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因为无知,这些年我给信用卡送过的钱

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卡徒说 2021-10-06 01:52
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1、信用卡被风控了,听说分期保额度?

很多卡友收到分期短信后第一反应是分期保额度,然后该卡友今天分期,第二天收到风控短信,还会有人说是无差别群发,你说是就是吧。上午分期下午封卡的案例更多。特别是常年大黑屋不给分期,突然刚出黑屋可以分期立即办理的,直接被系统判断为高风险立即降额。

2、消费达标返刷卡金?越刷越多,越刷越亏。

撸的没有送的精,刷卡节节高,韭菜节节高。大伙看到活动一拥而上,除了老司机基本都中招。那就是第二次活动需要比第一次活动交易金额高出一定的交易量,每个人不同,如果首次活动刷太高的,第二次就比较亏了,民生现在的节节高就是:

以前农行的活动更加直接,比原交易量高出一万多,额度不够的只能充刷?你说是不是智商税?

3、分期产品能提高信用卡通过率?

现在招商和浦发就喜欢这一招忽悠卡友,产品质量非常差,价格虚高几倍,告知办理该行分期产品后提升下卡率,虽然说不下卡分期不成功,但是有一部分人下卡就几千额度,更甚者下卡额度居然不够分期产品额度,APP直接显示负数?银行这个操作没谁了。因为很多卡友下卡后投诉并退回产品,但狡猾的招商现在会让你再申卡的时候就填一份本人自愿分期该产品的协议。但是你要你打电话去投诉,大概率都能退,最好收货的时候就拍照存留证据,因为有卡友按原地退回了,然后客服居然说商家没有收到,告知不能退款,然后就是无休止的投诉和扯皮。

4、激活信用卡就默认绑定一堆业务?

浦发网点人员应该是有开卡绑定业务的考核或提成,浦发信用卡只要去网点开卡的,100%会给你开通几个服务,如玩转全球等你根本用不着的服务。你不开还不行,告知你这是激活信用卡流程,然后说首月免费,次月打电话去注销就可以了。这里玩的就是时间差,聪明的立马打电话注销业务,拖沓的后续遗忘概率很大,不是经常看自己账单的人根本发现不了自己每个月被多扣几十块莫名其妙的费用。

5、分期被吃砍头息?

有的银行办理现金分期后是一次性收取利息,也就是刚下款之后银行立马把该笔分期的所有利息扣完,剩下的就是让你按月还本金,如果你该笔资金用途不当被要求提前结清的话,那是不是短期给你资金使用的权利,但你实际利用率不到10%,却按100%的本金给了利息或手续费?

华夏今年9月才优化了首期一次性收取手续费的分期业务提前还款收费规则和标准:

但该项调整是2022年1月1日才生效......

6、额度外分期,额度内分期,傻傻分不清?

以前我写过一篇关于这个广发分期的深度解析文章,但还是有人不理解......。举例:信用卡固定额度1万元,额度外分期5000元(就是不占用你固定额度的另外分期)。

1月你办理了额度内的5000元分期,你剩余可以刷卡消费额度为5000元。2月你综合评分不错了,广发自动给了你额度外分期专项金额5000元,这时候你原本分期额度内的5000元已经被释放,这时候你可以刷卡消费的资金为1万元,还有不占用固定额度的分期5000元,如果你刷空卡的情况下,这时候你已经欠了银行1.5万元,但你如果不注意账单,就以为自己还是只花了1万元而已。

到了3月份,芜湖,你广发评分不足啦,广发要收回你的额度外5000元分期专项资金,那么你又恢复到了实际可刷卡金额为5000元,剩余5000在分期中。

套路一:这时候你还是按账单还款,并不懂以上的变动,那么你只按刷卡账单还了金额,正常思路额度立即恢复以后你以为就可以立即刷出来继续潇洒对吧?但,额度内分期5000元该还金额还没有从你还款的钱里面扣除掉,也就是说分期应该还的钱你没有还,然后你分期的账单实际逾期了,然后开始计算利息......

套路二:银行释放了你分期的额度为额度外,那么你以为你一直使用的是剩余可刷卡金额5000元,因为信用卡固定额度没有变,你继续把卡刷空后,你实际欠款到达了1.5万元,如果你分期的金额更大呢?如果是5万元,嗯哼?不知不觉你就多用了5万的钱还不懂的情况下,后续还款就是:我只知道欠银行1万块, 为什么我还了几万了还是没有还清......

7、分期打折?银行雪中送炭?没想到是下冰雹。

刷卡很麻烦,分期很轻松,韭菜连根拔。就简单拿e招贷做个例子:

实际贷款5W,分12期,每期的手续费5折之后是187.5,那么12期的总手续费就是187.5*12=2250,总手续费再除以本金5W,得出2250/50000=0.045,也就是我们账面上看到年化4.5%的利率。其实并不是这样算的,上述说的这个计算方法叫单利法,仅限于先息后本,也就是像融E借一样每个月还利息,最后一起才还本金,因为本金是在我们本人手上一直能使用的,那样才是最真实的4.5%年化,如下图:

像招E贷这种等额本息的还款方式每一期都在还利息和本金,也就是在我们手上能使用到的本金一直在减少,直到最后一期我们手上只剩下4166.67的本金能够使用,但是利息还是按照本金50000的利息去计算的,所以这里应该按照多利法去计算,这里就不去细算了,直接上图把。

从图片中可以看到,在等额本息,也就是上图e招贷中的等额分期的情况下去计算,实际上我们的真实年化率在8.2%,差不多比账面上看到的4.5%多了一倍!而且这还是在打了5折手续费的情况下。

那么刷卡的话一个月费率0.6,一年就是12*0.6=7.2%,很多人说倒卡利用起来最多30天免息期,但是你忘记了本金没有还、积分兑换等价产品、偶尔参加刷反活动,如上面的民生节节高,刚需党的话白给的钱,多行卡一年下卡几千羊毛很正常,所以刷卡实际年化还要低于7.2%。

我想撸信用卡羊毛,银行却我割韭菜?小丑竟是我自己......

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