很多人有这样疑问不明白为什么保险公司有这么多员工，真的能有这么高的利润给员工发工资吗？
别疑问，因为有一种保险的利润突破天际，成本不到两三百，最低售价却有两三千，10倍利润却有不少人趋之若鹜，他们听了某公司的讲座后，开始大肆推荐让周边的亲戚朋友深受其害。
它们就是——返本型长期意外险！
有不少朋友都和我们聊过，说当初就是因为接了一个电话的事，导致自己每个月都要缴纳400块钱，一年下来近5000块，看看保障可真后悔。
大家可真得注意了，这种保险就是在割韭菜。
1、单看名字，就知道够坑
这种产品基本每家都有，像某安的百万×我行、某寿的百万如×行、某平的百万行×忧、人某寿的百万×行。
为啥都叫百万××行，这年头割韭菜都要排队型了吗？
看看保障，你就明白了什么叫产品真坑。
具体的公司名字和产品名字我就不放了，但是还是要说明一下：
如果选了这款保险，那么就意味着你每年要缴纳2500元，要缴20年，可以保障到你75岁。
如果是因为意外全残、身故，那么可以赔你100万，如果是驾车的情况，可以赔付200万，如果是汽车、轮船、自然灾害可以赔付300万，如果是航空出事、列车意外那么会赔付500万。
要是啥事没有，平平安安地活到了75岁，那么会把你缴纳的保费还给你。
听到这，不少人已经心动毕竟还有条广告在收割你：“交五万、返五万，出事能赔500万。”
但在仔细想想，馅饼之下必有陷阱，这款产品究竟价值几何？老实说成本不到300，你别不信，咱们事实说话，条条分析。
2、一字之差，相差极多
像上面这款产品，你在全网找到相似的也是很有难度的，毕竟能坑的如此清新脱俗也仅有它一份，所以我只能找到与之相似的产品进行对比。
至于这两家公司，在这里也做隐藏不出现。
对比一：某安女性尊享百万医疗险
这款产品在意外身故、交通意外方面的保障，和安心百分百一样，保额都高的吓人。
另外人家还多了意外伤残、猝死两个实用责任。
一年保费不过340元。
对比二：大保镖意外险至尊版
大保镖的航空意外、汽车意外什么的，额度没有那么高，但是保障非常全面。
比安心百分百多了意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死等等。
一年保费298元。
通过两个对比，基本可以推测：
返本型的保险价个，超不过300元。但是老实说，就算你以200元的价格卖给我，我也绝对不会要，保障的差距可不仅仅是数字能体现的。
不少人就是看到保额这么高，出险赔的多，所以才买的，但这些表面的数字往往蒙蔽了你的双眼，掉入以下的陷阱。
看到航空意外500万，汽车意外300万，就以为好大一笔钱，实在太划算了。
但问题是，你拿到这个钱的概率有多高呢？
举个例子，单独去买一个500万保额的航意险，一年只要25元。
概率低到极致，自然赔付高，价格低了。
3、保额返还从来只是噱头
此时如果还没觉得自己买贵，你一定是觉得还有保费返还，这么算下来不是不花钱吗？
不过只要你算一下就会发现：如果用300元买意外险，2200元去理财会发生什么？
现金流情况如下：
从30岁开始投保，投保到75岁，缴费20年。
前20年每年至少多交2200元，从21到45年，由于不再需要交保费，相当于每年最多节约了300元。
保障到期，保单年度第45年，也就是75岁时，拿回5万元。
年化内部收益率（IRR）是0.799%！
这样的收益代表了，基本无收益。
这也太黑了，太暴力了。
钱在贬值，交5万，返5万，隔着整整45年，最后还剩多少，大家就明白了。
而且保费本身就是有限的，拿10倍的钱去买一个不值钱的东西，等真得了大病这不是自己找罪受吗？
4、贵还好，保障差才是真的坑
本身保险就有“两不赔”的恶名，这款保险更是把它发挥到极致。
瞧瞧条款中的规定，只有全残或者身故。
伤残全残一字之差，可就是代表了“这也不赔，那也不赔”。
交通事故断了手，不赔。摔伤、碰伤，不赔。
因为断手只能4级伤残，不到全残。除非是植物人或者变瞎子才有可能拿到这笔赔偿。
而且这些保险没有意外医疗，但是保险成了一锤子买卖，哪有这样的保险。
想象一下今天被狗咬、明天被车撞、后天又摔倒，这些不算伤残，但最起码要去医院吧，一顿治疗下来破千上万的都算小事，可这些都不赔。
所以我们劝大家，意外险根本不需要买长期。
一来，大部分意外险没有健康告知。
不会因为你老了，身体状况不好就不让你买了。
二来，保费不会随着年龄增长，出现明显上涨。
比如像小蜜蜂、大保镖这些意外险，50万保额，从18岁的少女到60岁的大爷，每年都是158元。
即便年龄特别大，到了七老八十，意外险两三百也就搞定了。
每年花大几千买这玩意儿，实在是不划算。
如果过于追求保费返还，送你一句话：
免费的永远是最贵的！