编辑丨前海创汇
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原来大家对花呗和借呗这种科技公司开展的金融产品，到底是正规金融还是民间金融，到底该如何监管，其实都是模棱两可的，但是它纳入征信，就是告诉大家这是正规金融体系。
昨天，“花呗将全面接入央行征信系统”登上热搜，并一度霸榜。花呗发布公告称，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作，已经有一些用户授权可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。
据了解，早在2019年，就有部分花呗用户接入了央行征信系统。而从去年开始，花呗速度加快，大批花呗用户以“产品升级”的方式接入央行征信。
目前，仍有部分老用户因为没有接受“升级”，所以未接入央行征信系统。但新的用户想要开通花呗，则必须接入央行征信系统，花呗也强调，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
会影响我们买车、买房吗？
花呗大家都已经耳熟能详了，最关键的是它要接入的系统，是我国中央银行的征信系统。
大家可别小看这个系统。它包含了数以亿计的企业以及个人的信用信息。
而落实到个人，我们个人的征信情况，其实就是一张经济层面的“身份证”。这张“身份证”上的信息，可比你那张实体的，信息量大多了：除了证件号和婚姻状况之外，还有就业单位、手机号等更多个人信息，最重要的就是“信贷信息”部分了。
你是否有过房贷、是否有过信用卡分期、这些借贷目前是什么状态等等信息。在这部分，能一目了然地找到。
我们平时可能用不到它，但碰上买房贷款的时候，这份报告没有问题可是头等大事。申请的银行如果查到征信报告上有“污点”，可能就会拒绝放款。
所以这次花呗“上征信”，会影响投资者以后买车、买房吗？
花呗对此澄清，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会影响征信记录，也不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。
据悉，接入征信后的花呗并不是像有些网友所说：今天用5块，征信就会记录一笔5元授信；明天10块，征信就会记录一次10元授信。
花呗向征信系统报送的信息主要包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况。更加具体的个人消费记录，依然是保密的，信用记录的数量也不会大增。
但如果个人用户在花呗上的借款出现逾期、违约等，信息将进入央行征信系统，这或对未来贷款产生影响。
除此之外，小编还要提醒大家的一点是，谨慎选用分期。只要采取了分期的方式，不论你是否按时还款，这都会成为征信记录的一部分。
虽然这不属于不良记录，但是这或多或少说明：在选择分期的时候，有一些原因造成你无法全额还款。这对于金融机构审批贷款来说，就是一个潜在的风险点了。
目前，多地的银行对于房贷都有一条严格规定：征信上若有信用分期、消费贷款之类的记录，需要全部结清后，让消费金融公司开具结清证明，才能审批按揭贷款。所以，如果你在近几年内考虑买房，建议谨慎使用分期。
互联网信贷“上征信”成趋势
花呗成立的早期，并不是一个“野心勃勃”的产品，它的预期仅仅是每天30-60万用户使用。而据蚂蚁此前发布的招股书透露，支付宝有年度活跃用户10亿多，使用花呗的用户已发展至5亿。
从用户体验上来看，花呗接入央行征信系统这一过程，显得十分“和风细雨”，但对花呗自身的意义却是历史性的。
一直以来，大家对花呗和借呗这种科技公司开展的金融产品，到底是正规金融还是民间金融，到底该如何监管，其实都是模棱两可的。市场都更倾向于把花呗看作是一种新的消费方式，而不是金融服务，花呗业务之前的主体也是互联网小额贷款公司。
今年以来，花呗的业务已经转移至蚂蚁消费金融机构，不仅强调了花呗的金融业务属性，而且消费金融公司牌照由银保监会直接监管，监管较为严格，花呗的业务也会变得更为合规。
整体来看，花呗上征信是一个对消费者整体来说更有利的事情，它将结束国内信用孤岛的问题，增强机构的风险控制能力。而且此前微粒贷、京东白条也已经接入央行征信系统，数字金融服务接入征信体系是趋势也是进步，有助于将数以亿计的“信用白户”纳入国家征信体系，帮助其在未来获得所需要的金融服务。
量入为出、积累财富
值得注意的是，中秋假期前后，多家银行也正紧锣密鼓地推进二代征信数据的采集与上报。其背景之一，便是银行进行二代征信系统的切换。
2020年1月19日，央行完成了二代征信系统的切换，面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。因为二代格式下信息采集的业务范围更广、数据项更多，被称为“史上最严征信系统”。
随着各家银行对二代征信系统的调试进入全力冲刺、“花呗们”逐步纳入监管体系，其背后的深层次意义，不仅是监管希望朝着更规范的方向发展，形成一支由银行、消金、互联网小贷公司等组成的“正规军”，更重要的则是一次又一次地在提醒我们每一个人：重视征信，量入为出，不要过度消费。
相信很多人都从类似花呗、借呗、京东白条等产品的便捷性中，享受到了“花明天的钱，圆今天的梦”的快感，尤其蚂蚁花呗在大学生群体中的普及率和使用率极高。
根据尼尔森公布的《中国年轻人负债情况报告》显示，中国有86.6%的年轻人在使用信贷产品，其负债率为47.75%，其中仅有13.4%的年轻人是零负债。去除“支付工具”部分，近6成工作90后拥有实质性负债，比例高于其他年轻人群。
此次花呗正式接入征信系统，将真正有效地抑制年轻人超前、过度消费，从花呗的“囚笼”中把年轻人解放出来。
我们都应该明白，消费任何东西之前，正确的逻辑应该是，先提高自己的收入再提高消费，而不是先提高自己的消费再想办法提高收入，要明白，只有真真正正落到自己口袋里的才是属于自己的。
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