要说这两天最热的事儿，莫过于“花呗全面接入央行征信”了，新闻里、朋友圈里，很多人都在发。
我发现很多朋友一听到这个消息，第一反应就是“恐慌”。
“啊？连花呗都进征信了？”
“像我这种天天用的，征信记录是不是彻底花了？”
“以后买车买房岂不是贷不到钱了？”
当然，除了“恐慌派”，还有不少“淡定派”，对这事儿表现的毫不在意。
“不就是上个征信吗？和我有关么？多大点事！”
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类似这种误解不在少数，后台也有一些朋友在咨询我这个事儿。
而我恰好因为工作的关系，和不少风控的朋友接触过，有幸了解到了一些征信的“内幕”。
所以今天，就借机和大家聊聊，几个大众口中的常见误解。当然，为了方便理解，我会尽量用大白话解释。
很多人都抱着这样一种想法：用花呗和用信用卡不是一样的吗？只要按时还款，对我根本不会有任何影响。
这句话理论上讲是对的。
可问题的关键在于，我们绝大多数人并没有生活在理论的世界里。
现实情况是，用花呗和用信用卡，还真不是一回事儿。
在央行的征信报告中，信用卡消费的征信记录放在一块，标记的是“信用卡”。
而花呗等其他互联网小额贷款在征信中显示的是另一块，标记是“贷款”。
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要知道，信用卡是银行的产品，而银行是正房机构。你使用信用卡，理所当然，你在银行这里，是有信用产品消费习惯的优质用户。
而如果你使用了互联网的信贷产品，比如花呗，那就相当于你去饭店吃饭，钱不够了，你向朋友（小贷公司）借钱付了饭钱，还给朋友打了借条，这张借条被你朋友发在了朋友圈（征信）上。
银行一看，这人连饭钱都付不起，收入估计不多，还款能力可能有问题，就会认为你是个有风险的客户。
现在，就算央妈说，花呗是正常的消费贷款，任何银行不得以任何理由歧视用户。但实际上，各家商业银行多多少少都对这样的用户有些忌惮，你可以理解为“有偏见”。
所以，如果你的征信上较多小贷记录，很多商业银行就会提高审核你资质的标准，比如让你提供更高的收入证明等等，甚至最后做出决定：降低你的贷款额度，提高你的贷款利率，这些都不是没有发生过。
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很多网友都有过这样的遭遇：
安安静静用了花呗等小贷几年，从没逾期过，芝麻分也是700多的高分，但去办理买房买车的贷款，被银行查到征信记录上有这么多笔小贷记录，就不给贷了，想哭都没地方说理去。
所以你能说，花呗接入征信，和你没啥关系么？
另一个误解就这么产生了，如果你说用了花呗银行就不给你贷款了，也不是那么绝对。
因为归根结底，征信的发展本身就是动态的，并不是一条规则就卡死。
而且，每个人在申请贷款时，因为时间和空间的不同，面对的情况也不太一样。
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具体来说三条。
首先，在审批贷款的时候，征信记录并不是最重要的因素。
主要还是看你的资产能力。
资产能力一方面是说你的收入能力，能赚多少钱，手头有多少钱。
如果你有正当工作+家里有资产，比如你考上了公务员，工作稳定收入健康，又或者家里有几套房子，贷款还是比较容易的。
另一方面就是你的还款能力，就是你有没有负债，能不能按时交钱。
这个在房贷中比较常见，房贷要求负债率不能超过50%，就是说你已有的负债加上月供的按揭金额，不能超过你家庭收入的50%，超过就不容易给你贷了。
所以，征信在衡量贷款与否的时候，只是其中一个因素，并不起到决定性作用。
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其次，各家商业银行的风控政策也不一样。
有些银行信贷政策偏紧，只要稍微觉得你的征信有不良记录，就会卡你的审批。
比如你的征信记录上有多笔小贷业务，虽然都按时还款了，但银行可能会认为你在多头借贷，俗话叫“以卡养卡”，虽然你的征信报告很好看，并没有逾期记录，但在银行眼中也会认为你有风险。
另外有些银行呢，信贷政策就偏松。
它只管看你的征信记录上有没有准时还款，至于你从哪里还，它就不管了。
哪怕你是从别的小贷机构借款还，只要没有逾期，就没问题。
甚至，有些银行还会因为你的征信记录好看，把你看作优质金融用户。
对，差异就是这么大。
图源：《半泽直树》
最后呢，现在关于“小贷征信”的观念也在改变。
你想想，都2021年了，谁还没用过花呗、白条这类互联网信用产品呢？
别说你和我了，就连银行自己的员工说不定都用过。
以前，银行还会觉得，用花呗这些产品的人，都是没什么收入能力的“缺钱用户”。
但现在不一样了，很多人也不一定是“缺钱”才用，而是“会花钱”才用。
比如，攒一年钱买个手机，和先买手机再分12期免息还，是两个完全不同的概念。
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好好利用花呗等产品的免息期，也是一种财商高的表现，银行凭什么拒绝这类优质客户呢？
再退一步说，现在年轻人几乎都在用花呗这类产品，这些人未来都是买房买车的主力。
银行如果仅仅因为有花呗使用记录，就不贷给他们，那银行还能贷给谁钱呢？
所以，关于小贷上征信这件事，很多银行也在慢慢接纳，上半年还不认可，下半年就突然转变态度了，这些都是很常见的事儿。
所以啊，千万不要因为你用了花呗，就过度紧张，觉得自己和房贷车贷无缘了。
记住，它对你“买房买车贷款”资质的影响并不绝对，要根据你个人的实际情况，因人制宜地看待。
看到这里，我猜肯定会有朋友说，“花呗上了征信，多多少少还是有影响的，既然这样，为了避免麻烦，我干脆关了花呗得了，信用卡也不用了。”
在我看来，大可不必。
记住一句话，千万别因噎废食。
首先，说实话，花呗这东西我自己也在用，网上消费用着确实方便。
其次，我要说一个很有趣的问题，很多人觉得自己啥信用产品都不用，征信一片空白，这样最好。
用专业术语讲，你就是征信“白户”。
千万不要觉得白户就代表你是优质用户，其实，很多银行和贷款机构并不喜欢白户。
为什么？
因为白户代表着“未知”。
图源：《我的天才女友》
你的征信报告上有记录，别管是好还是坏，都可以帮助银行对你进行分析。
但如果你是白户，银行也会头疼，因为以前根本没有金融机构给你发放过消费贷款。
机构不怕你作怪，就怕你是未知。
毕竟，谁也不愿意做第一个吃螃蟹的人，不是么？
所以，归根结底，花呗接入央行征信后，如果非要我给个建议，我的建议就是：
看你是谁。
如果你是还在上大学的年轻人，或者刚毕业的白领，打算近期就要买房买车，为了确保万无一失，就尽量少用花呗等互联网小贷产品。
如果实在有需求，优先用信用卡。
如果你已经工作几年、有稳定的收入，或者强资产能力，那就不必担心，该用就用。
当然，无论你是哪类人群，按时还款都是必须的。
因为在哪家银行、哪个金融机构那里，逾期的征信记录都是能将你直接“Pass”掉的最直接因素。
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最后，再多说几句。
征信这东西，设置的主要目的就是将没有还款能力的用户，彻底排除在借贷系统之外。
如果一个用户，没有还款能力，却不停借钱，很可能会给金融系统挖个大窟窿。
如果这样的用户过多，多到窟窿补不过来，就会造成整个社会金融系统的不稳定。
这么看，监管层在现在这个时候，将花呗接入征信，本质上还是为了防范金融风险。
支付宝的体量很大，花呗的用户体量也不小，早点接入征信系统，就能早点防范更多风险。
所以，我们看一件事，除了从个人的角度看之外，别忘了更大的宏观视角。
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用流行的话讲就是，格局大点。
而从更大的格局来说，让自己拥有更多资产，积累更多信用记录，这才是解决征信问题的根本之道，也是央行设置征信的初衷。
当然，我知道，看这篇文章，有这些误解或者顾虑的人，也一定都在朝这方面使劲呢。
毕竟，如果一个人既没钱，又没信用，他早就放弃治疗了，根本不在乎花呗到底上不上征信。
你说对吗？
全文完，感谢你的耐心阅读。