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花呗接入央行征信,蚂蚁消金正在接管,用户应该授权信息采集吗?

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匀枫财技大兜底 2021-09-22 12:34

在这几天,开始有支付宝花呗用户收到消息,收到了“花呗服务升级”提示,提示客户需要签署《个人征信查询报送授权书》,同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。不少用户询问后得知,原来花呗的相关信息会逐步纳入到央行的金融征信系统中,未来花呗运营方也有权查询用户的征信了。如果用户一直不签署,那么可能影响花呗的使用,其实就是不再授予额度了。

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其实这也是早早晚晚要发生的事情,因为在3个多月前,也就是2021年6月,当蚂蚁科技获得了银保监会的消费金融牌照,筹备设立蚂蚁消费金融公司时,当时的说法就是花呗借呗是要进行战略转移,他们未来不会退出市场。将赋予合法的放贷产品身份,继续向支付宝的用户们进行放款。后来的消息就是6个月内,花呗和借呗的业务全部转移到蚂蚁消金公司之内,原来的放贷主体小额贷款公司将被替换。

银保监会的批文显示,这家叫做重庆蚂蚁消费金融有限公司被准许开业。注册资本80亿元人民币,蚂蚁科技出资40亿元,占公司注册资本的50%,属于绝对的控股地位。剩余一些金融机构分别持有剩余的股份,基本上就是合作的银行和其他金融机构。其实这个股份比例也是为了符合银保监会的规定,如果允许独自拥有,估计蚂蚁科技早就全部持有了,但是我国要求消金公司的股东必须有金融机构,而蚂蚁科技自身不具备。同时蚂蚁科技表示,在未来六个月内,将借呗和蚂蚁花呗业务全部纳入新成立的蚂蚁消金业务范围。蚂蚁消金公司可以说成为了我国最大的消费金融公司,规模远超过捷信消金,不论是从客户的数量方面,还是从整个放款额方面都是遥遥领先。

如果没有此次的授权查询和使用央行征信信息的事情,作为蚂蚁花呗和借呗的用户是无感觉的。蚂蚁仍然会不断提供这两项借款业务,之前预测可能调整放款规则和放款额度,但现在看来好像没有任何改变。这两项业务的借款利率区间在万分之1.5到万分之6.5之间,大部分都是在在万分之4左右,如果折算成年化利率,将近达到了年化利率15%。这个利率其实已经非常高了,如果借款人违约变成逾期借款的话,那么加上罚息和手续费,那就更加高了。很多客户以为转到正规金融机构运营之后,利率会有效的下降,看来就要失望了。

那么此次花呗被接入征信系统,有可能不但是蚂蚁消金公司的要求,也有可能也是监管部门的想法。但是对于客户来说,有可能感到不太舒服。但是在之前即使没有授权花呗接入人行征信,难道蚂蚁科技方面,没有通过这么信用分或者合作体系内信息共享的方式,难道不仍然是获得了用户的人行征信信息吗?只不过此次是完全的规范化的运作,要求客户明白地知道自己的央行征信信息可以被查询,也可以被记录。

那么花呗应不应该接入央行征信系统?这值得专家们进行商榷。花呗本身不是一种借款,而是商家给予消费者的一种买方信用。但是现在蚂蚁作为了实质上的付款担保方,就构成了对于用户的债权要求,在一定程度上,花呗变成了所谓的虚拟信用卡业务。蚂蚁消金公司只有消费金融的业务经营资格,其实是不能去发放虚拟信用卡的。在我国的金融分类监管规定中,所有的信用卡业务只有银行才能经营。那么蚂蚁消金的花呗业务转移合不合规呢?当然蚂蚁借呗的业务是有资格经营的,它是标准的消金公司的标准业务。

再说回花呗,如果消费者或者说花呗用户,在最后还款日之前已经将花呗全部还清,那绝对不构成一种借款,还是买方信贷,花呗不构成放款,也不收取利息,那么花呗可以事先去查询用户的央行个人征信吗?但是如果到期日之前用户未能还清,确实构成了实际借款,但是这也是花呗方面事先预料到的后果啊,为什么要查询央行征信呢?

其实过去蚂蚁科技一直想光明正大地得到用户的央行征信的大数据信息。虽然芝麻信用分已经数据很全了,但是绝对比央行征信数据更加可靠和精准。但是过去受制于他们的非金融机构身份,央行是不同意接入的。现在花呗的运营方已经变成了蚂蚁消费金融公司,那么自然可以得到用户的央行征信的查询、登记、以及增加用户金融信息的权利。那么我们想想对于蚂蚁花呗的业务经营是不是如虎添翼了呢?他们可以得到更多的用户金融信息,精准地进行客户分类,并且有效地提升他们的放贷利润。

但是对于用户来说其实是弱势的,如果不接受那就被关闭花费额度,如果接受就必须要付出央行金融个人隐私信息被查询和登记的代价,真的没有太多的选择。那么在此情况下有什么替代方法呢?其实也有一定的替代方法,那就是用户关闭自己的花呗功能,但是在自己的支付宝中关联上一张信用卡作为支付手段。那么付款时即使用信用卡进行付款,仍然可以享受到信用卡最长45天的免息支付。先消费后付款,同花呗的体验是一样的,在信用卡还款日之前,按时直接归还信用卡就可以了。

银保监会的监管准则,“将互联网金融纳入监管”,给了蚂蚁科技一个新生的机会。通过此次索取央行个人信用信息的过程,未来蚂蚁消金将会更加精准的定位客户,花呗用户的利率设置将更加千人千面,如果利率仍然维持原有的水平,那么蚂蚁消金可以赚到比以前更多的利润。

其实对于花呗用户来说,未来业务如果由蚂蚁消金运营,又要了客户的金融征信数据,那么将花呗的利率水平降下来。给予客户更多的实惠,做好普惠金融可能更好,但是蚂蚁消金会这样选择吗?那么在此时,德先生还是建议,个人重要的金融隐私信息能少给出来一点,那就少给出一些。不可能客户多付出个信息被泄露的风险代价,但是又得不到一点点利率降低的好处啊。

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