世事无常。
对于未来可能发生的大病和意外，大家都深信不疑。
而提到用保险来转移风险，很多人却是反感的，比如我一个做金融的朋友。
“在中国，最不保险的事情，就是保险！”
朋友和我说。
“首先，固定的保额会贬值，随着时间推移，只会越来越不值钱，到后面保险就没啥用了。”
这话一点没错。
假设买了50万重疾险，再按照3%的通货膨胀率去计算未来的真实价值，则如下图所示：
50万保额，
10年后，值38万；
20年后，值28万；
30年后，值21万；
40年后，值16万；
50年后，值11万...
越到后面，越不管用。
“再者呢，保险公司拒赔的实在太多了！”
这话也不错。
不如实告知、等待期出险、不符合理赔标准、涉及免责条款...
这些都可能成为保险公司拒赔的理由。
“总结下来，保险在后期没多大用，买了也不一定能赔。
还不如来买我们的理财，每年4%的复利增长，也可以抵消通货膨胀，绝对比保险划算，
我看你也别干保险了...”
果然是干金融干销售的，说的头头是道，我都差点被感化了。
但我静下心来一想，他的话看似没毛病，实际上漏洞百出。
我给他算了笔帐。
方案一：买重疾
按照他的年龄，30岁，买50万保额的嘉和保2021，纯重疾，每年要交4610块钱，要交30年。
方案二：买理财
复利4.0%，每年存4610，存30年。
两种方案，得了大病能拿到的钱如下图：
横坐标，是年龄，纵坐标是能拿到的钱。
买重疾（橙线），无论啥时候得大病，都能拿到50万元。
而买理财（蓝线），随着时间推移，钱会越来越多。
到76岁的时候（过了46年了），理财已经超过了重疾险，达到了503632元。
如果到他90岁时，买理财就能拿到87万，远超过重疾险。
那叫一个爽啊！
他开始洋洋自得了。
这时候我问他：
你知道啥时候会得病吗？
假如31岁就得了大病，重疾险可以赔50万，但理财才刚刚存进去4610元，有用吗？
只买理财，存在很大的漏洞：只顾后，却没有瞻前。
而我们需要的是：稳稳的幸福。
这一点，只有保险这种金融工具才能做到，无可替代。
朋友有点吃瘪，不服气地又说了句：
“你说的不对，保险还可能拒赔呢！可能一毛钱都拿不到！”
保险确实可能拒赔，但是结合大量的拒赔案例和诉讼案例，保险公司拒赔的理由，无非是那几个。
只要事前看好产品的健康告知和条款，不说百分百，至少能避免90%的拒赔。
“可是我根本看不懂保险条款！”
“所以才需要我这样的专业人士啊~”
我顺势夸了自己一句。
于是，他终于和我达成了共识：保险，确实有无可替代的作用，可以买。
但是呢，他仍然担心保额贬值的问题。
“为什么不试试理财+保险，像你们的投资管理一样做个对冲组合呢？”
我突然灵机一动，并规划了以下的组合。
重疾险+理财的组合
1）重疾险，50万保额，年交4610元，交30年。
2）理财，4%复利增长，每年13000元，存30年。
在3%的通货膨胀下，两种金融工具的单一价值和合计价值如下图：
重疾险（蓝线）保额不断贬值，理财（橙线）价值不断上升。
两者之和（黄线）却一直稳稳的维持在50万附近，有效的避免了通货膨胀的侵蚀。
当然“对冲”，是有代价的。
为了维持50万的实际价值（105岁50万的账面价值是493万，可见通货膨胀的影响之深），我们每年需要再额外投入13000元。
总的来说，通货膨胀就在那里，它也不该成为我们拒绝保险的理由。
想对冲通货膨胀，保值资产，就得做投资管理，而不是不买保险。
“行吧，有空给我讲讲你们的保险，我顺便给你讲讲我们的理财。”
“什么有空，择日不如撞日，就今天吧，哈哈！”