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据媒体消息，8月23日，陕西首个城市定制型商业补充医疗保险——“惠秦保”正式发布。
去年开始风靡全国的“惠民保”产品，终于在陕西落地。按照“惠秦保”的宣传信息，这份保险产品一年仅需59元，不限户籍、不限年龄、不限职业，不用体检便可投保，最高可获300万元的医疗保险保障。
这么好的产品，岂能不参与一下？
除了尝试购买之外，我还稍微深入的研究了一下这份产品，同时跟目前其他城市的同类保险产品进行了比较。
总体而言，“惠秦保”不失为一个居民基本医保框架之内，性价比较高的补充型保障产品，但如仅仅靠这个产品满足更多的医疗保障需求，恐怕力有不逮。后续如推出更多的陕西本地“惠民保”产品，还要在差异化、广覆盖上下更多功夫。
“惠秦保”，买的上么？
“惠秦保”一发布，我就关注到了，朋友圈里也看到了不少宣传信息。本来以为会有更多的关于如何投保、投保进度之类的信息出现，但事实上，“惠秦保”只在发布的八月末的那周略有波澜，后续再没更多消息出现，这不禁引起了我的更多思索。
按照逻辑，作为陕西省第一个城市定制型商业补充医疗保险，理应得到不少目光，宣传上也不应如此平静，对照其他城市同类产品一出场即高光的情形，实在是差别比较大。
按照“惠秦保”的宣传，我尝试购买了一下。
首先，进入“惠秦保”官方微信公众号，按照要求，关注公众号。
然后，点击发送消息，这时出现了对话框。
点击“个人投保”。
然后是这样回复的：
原来系统还在升级，暂时没有办法购买。
我又点击“服务中心”，找到“联系客服”，获得了一个客户经理的微信二维码，点击添加为好友后，进客户经理的朋友圈转了一下。
客户经理最近的朋友圈是这样的：
原来还在系统维护中。需要联系客服手动下单。
我又翻了一下“惠秦保”最初发布时的消息，在“惠秦保”发布之初，保险公司举行了一个捐赠仪式，即向西安市的不稳定脱贫户，一线医护人员、留守儿童等群体合计4000余人捐赠保险权益。参加捐赠仪式的还有包括“西安市慈善会、西安市金融工作局、西安市乡村振兴局、西安市民政局”等在内的一些政府部门及组织。
大家发现了没，这里面缺少了很重要的一个部门，那就是西安市医保部门。“惠秦保”的定位是城市定制型商业补充医疗保险，拥有陕西省医保的人群方可投保，但在至关重要的发布仪式上，却缺少了医保部门的参与。
我又查了一下全国其他地区的“惠民保险”，发现各地政府的参与方式主要有三种：
第一种是政府主导，比如北京的“北京普惠健康保”，明确标明了具体有哪些政府机构参与，北京医保局最近还透露未来个人医保账户的资金可以用来购买《北京普惠健康保》；
第二种是政府指导，政府及当地医保局主要提供场外指导，比如上海的“沪惠保”；
第三种是政府不主动参与，宣传资料上也见不到政府的身影，这类也比较多，比如宁波的“市民保”。
“惠秦保”应该属于第三种。
这也能解释，为什么官方微信公众号提示“系统升级中”，很有可能是保险公司暂时未获得医保部门的授权，来查询投保人参加城乡医保情况，因此没有办法批量系统的进行操作，目前只能通过联系客户经理，手动申请。
惠秦保，到底如何？
虽然现在暂时买不上，但不影响我们分析这个产品。“惠秦保”产品条款与其他城市的同类产品相比，到底如何？
这要从“城市定制型商业补充医疗保险”，更通俗的说法是“惠民保”的由来说起。
“惠民保”类型产品的雏形最早出现在深圳，深圳市2015年开始政企合作，试行普惠性质的“特大疾病补充医疗保险”，也就是现在不少地方推行的“大病补充保险”，西安市也有。
2020年的疫情引发了新一波“补充医疗保险”的发布热潮，在此期间，不少保险公司都针对某个特定城市或省份发布了定制产品，由于这些产品门槛低、保费低、保额高，普惠性质强，因此被统一称为“惠民保”，除了针对特定城市和省份之外，也有一些保险公司发布了全国版的“惠民保”产品。
银保监会的数据显示，2020 年共有 23 省 82 个地区 179 个地市推出城市定制型医疗保险项目（即“惠民保”类业务），累计超 4000 万人参保，保费收入超 50 亿元，2021年前5个月，又有3个省份落地了这项产品。就陕西而言，已经属于发布相对靠后的省份了。
“惠民保”产品最大的特点便是门槛低，所有人群，无需体检，不分年龄，职业都可投保，对于商业大病保险最大的拒赔因素“既往病史”，不少“惠民保”允许“带病投保”（但在理赔时会降低赔偿比例）；同时保费低廉，一般在200元/年之内；保额比较高，通常可达到100万至300万元。
我们以运行比较好，覆盖人群比较多的上海“惠民保”产品“沪惠保”为例。2020年“沪惠保”首次发布，当年总参保人数超过 739 万人，首年参保率高达 38.5%。2021年“沪惠保”发布上线31小时，参保人数即突破 200 万。“沪惠保”保费每人每年 115 元，住院费用最高报销100万元，特药费用最高报销100万元，质子重离子治疗费用最高报销30万元，参保不带任何条件，只要是上海基本医疗保险的参保人员均可参保，没有既往病史等限制。
用表格展示一下“惠秦保”和“沪惠保”的差别。
表：“惠秦保”和“沪惠保”要素对比
▲资料来源：作者整理
从“沪惠保”的条款看，产品更类似于“低配版”的商业百万医疗险，重点是针对医保之外的自费项目可进行保障，惠秦保则仅对医保目录内的项目提供保障，医保之外的自费药物、项目没有列入承保范围。惠秦保暂不知晓支付方式，但沪惠保可使用个人医保账余额支付，相当于扩充了医保资金的支付范围，这一点对此类保险产品非常重要，能够显著提高居民投保意愿。
惠秦保，值得买么？
有了上面的分析，就能回答大家最关心的问题，惠秦保，值得买么？
这个不绝对，要具体情况具体分析。
首先，要看你的居民医保是城镇职工还是城乡居民医保。我整理了一般情况下的，西安城镇职工和城乡居民住院报销比例。
表：城镇职工和城乡居民医保住院报销比例
▲资料来源：作者整理
为一般情况下的报销比例，两种医保均存在一些例外情况。
从表格来看，如果你是西安城镇职工医保，医保目录内容的住院费用，限额以下、起付线以上的部分，报销比例较高，同时西安城镇职工医保包含了大病医疗，即正常医保支付后，如还有更高额的费用，则通过大病医疗进行覆盖，大病医疗目前暂时没有最高限额。
与此对应，西安的城乡居民医保报销比例较低，并且一年内报销限额为20万元，大病保险方面，城乡居民基本医保报销后，自付1万元以上的部分，可由城乡居民大病分段按比例报销，报销比例为50%-80%。
由于惠秦保只覆盖医保目录内的住院费用，那么对于参加西安城镇职工医保的居民来讲，购买的意义不大，因为通过基本医保和大病医保，能报的全都报了；但如果是西安市城乡医保，则可作为在出现大额医疗费用时的补充保障。
同时，还有一点，鉴于惠秦保没有投保门槛，特别是对于医保范围外的20种高额特定药物提供了保障，因此对于老年人来讲，性价比比较高。
总之，惠秦保更适合西安城乡居民医保参保人，但如果年龄比较大，即使有了城镇职工医保，也建议购买一份。
惠秦保作为陕西省首个城市定制型商业补充医疗保险，“虽迟但到”，不过由于产品设计目前更倾向于覆盖医保目录内的费用，一定程度上会影响产品的推广和接受度，甚至不排除由于购买人数过少，后期难以为继的情况。
惠秦保如要做大做好，还应逐步向“沪惠保”这样的标杆产品靠拢，积极争取医保部门的支持，扩大保障范围，提供增值服务，在这个前提下，可适当提高保险费用，以增强产品的可持续性。
作者 | 陈述 | 西安市民