一入保险深似海
真相大白，揭秘保险套路
帮你少花冤枉钱，买到对的保险
01
最近，我看到个案例，
杭州萧山一女士，去年给她妈妈买了一份意外险。
今年她妈妈出了交通意外，断了6根肋骨，构成了10级伤残。
结果去理赔的时候，被拒赔了。
保险公司是以什么理由拒赔的呢 ——
被保险人无法提供年固定收入达到10万元的证明。
对于这点，保单特别约定的第4条，也有明确说明：
被保险人投保时年固定收入未达到10万的，保险金申请人将不能获得赔偿。
虽说，白纸黑字写着，
保险公司不赔也是按规矩办事。
但我估计还是会有不少朋友，和这位女士一样想不明白：
怎么买个意外险还和收入挂上钩了？ 买的时候，怎么没有明确提示我投保有年收入要求？那么小的字，压根就没看见...
02
首先说明一下，
并不是所有的意外险都有和收入挂钩；
只是有些意外险，如果选择高保额，会在“投保须知”的部分，告知对被保人收入的要求。
比如，
买100万保额，那么年收入通常要求在10万及以上。
为什么会有这样的要求呢？主要还是为了防范道德风险。
毕竟意外险的杠杆还是蛮高的，当一个人的年收入与他所投保的保额相差甚远时，难保不会有人铤而走险，以此来骗取高额保险金。
前几年轰动一时的“金手指事件”当事人，就是看准了这其中的巨大套利空间。
本身收入不高的他，先后在18家保险公司，购买了总额1000万的巨额意外保险。然后故意制造意外，砍伤食指。以期骗取100万的理赔金。（按当时的意外险条款中的残疾赔付比例表，一手食指缺失应赔保额的10%）
还有之前《今日说法》连播了三天，甚至一度冲上热搜的“杀妻骗保案”，
丈夫给妻子购买了多份意外险保单，累计保额高达2900万....
所以，
保险公司提出这样的限制，其实在一定程度上也是为了保护被保人，避免自己以及别人干傻事。
这时候有些人肯定会说了：
那要是和上面杭州的那位女士一样，本身没有坏心思，但买的时候压根就没注意到收入要求，也没人提醒，直接就投保了。 最后钱也花了，出了事还赔不到？这上哪说理去？
这种情况呢，就会存在一定的争议性。
就这个案例来说，打官司的胜率还是比较大的。
一个是，发生的意外事件本身，与被保人的收入多少，不构成最终的因果关系。如果当时这位女士给她妈妈投保的是别的没有收入要求的意外险，也能获赔；
再一个是，保险公司很难证明：投保人看到了产品投保页面上对收入这块的限制，没有对投保须知或特别约定中的该项条款，做加粗或其他引入注目的提醒。
我翻了下裁判文书网，类似的案例基本也都判赔了。
03
但几百块的意外险而已，真没必要这么劳力又伤神的，
像有年收入要求的，其实并不多。
大保镖Ⅱ至尊版：
平安最近新上的大守护至尊版：
而且但凡有这要求的，都会在投保须知，甚至直接在投保流程里进行告知；也很难再出现前面我们讨论的那种，投保时没有注意到的情况。
现在投保，都被要求以弹窗、强制阅读的形式，让用户了解相关的投保信息，
这也是银保监会为了减少投保和理赔纠纷，对行业做出的一个规范。
都弹窗强制阅读了，那你就看一下嘛，
你要是实在看不懂，找个专业的人帮忙把把关，问一下也行啊，这不就能减少很多不必要的纠纷吗。
年收入达到要求了，自己也觉得产品合适，那就可以买，没问题；
如果年收入没到要求的，或者嫌到时候理赔，要提供银行流水、完税证明等材料麻烦的，那就干脆直接避开嘛，
选择没有年收入要求的意外险进行投保，比如：大护甲2号、小蜜蜂2.0、大家保...
发现没，
大白给你们整理的里，推荐的也都是上面这几款没有年收入要求的，就是怕你们没注意踩了坑。
这3款意外险的购买链接，都放这了，需要的自取哈：
1.大护甲2号
详细测评：
大护甲2号意外险投保链接
2.小蜜蜂2.0
小蜜蜂2.0意外险投保链接
3.大家保