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医疗险防坑指南:保险公司不想让你知道的那些事

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防坑指南 2021-09-12 22:59

大家好,今天我们来聊一聊百万医疗险里面不为人知的大坑。

我以前写过一些普及保险常识的文章,我的观点简单来说,就是如果你有意识要买一份保险,那么首先需要考虑的就是医疗险,而绝对不是保险经纪人和保险大V们向你推荐的重疾险、寿险,甚至有黑心的保险经纪会向你疯狂推荐投资型保险。

市面上的百万医疗险多如牛毛,一般用户仔细看都分辨不出有啥区别,有些人会看看卖保险的公众号的产品评测,大概会知道续保条件、保额、质子重离子治疗、免赔额、费用垫付等等的细节差别,而真正影响投保人权益的关键细节和干货,却很少有人拿出来公开。

(我估计可能是一些保险从业人员根本就不知道吧)

好,我们闲话不说,直接进入主题,以下5个医疗险的大坑,大家选购产品时要务必避开。

1、100万甚至300万保额的“百万医疗险”是噱头,90%的人买50-100万的保额就足够了。

原因是医疗险赔付的金额仅仅是自费部分。如果是小病住院,扣除医保承担的部分,自己实际支出的费用很少情况会超过免赔额的1万元。如果是大病住院,报销金额是扣除了免赔额和医保支付金额后的自掏腰包的医疗费用,当然还要扣除各种免责条款里不报销的部分。按照2019年的全行业理赔数据,最高一宗赔付案例也才70几万,绝大多数都没有超过50万。

所以随着医保采购招标的发力,整体医疗费用正在缓慢降低,建议保额买到100万就足够了。

2、如果保险涵盖了“质子重离子治疗费用”,务必去看看详细释义里如何定义这个“治疗费用”。

支付宝明星产品好医保长期医疗以前的条款里在“质子重离子治疗费用”的详细释义中写明了不包括床位费、护理费、诊疗费、检查费。就这一句话,最终就能拒赔一大部分质子重离子治疗费用。

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这个条款现在换成了正面清单的写法,表达的意思是一样的,但是更隐蔽了,不仔细看,是看不出区别的。就是这段:直接定义了“费用”只包括因接受治疗而发生的定位、制定计划以及实施费用”。除了这三个费用,都不在释义里,因此也就拒赔了。

3、医疗险务必要包括“院外购药”的增值服务。

在大病医疗费用里,最花钱的就是那些巨贵的药品,由于众所周知的原因,这类药品是最容易发生医院没有库存,让你自己拿着处方去院外自费药房买药的情况的。很多时候这个药房还是医院自营的自费药房。

扯远了,我们还是说回医疗险。医疗险都有一条,不在医院药房买的药品,拒赔。这时,如果没有院外购药的服务,这部分自费购药费用就必须自己支付。

这两年“院外购药”增值服务都快成标配了,如果你要买的医疗险没有,建议看看别的。

4、买长期险(比如终身重疾险)可以选小保险公司,医疗险这类短期财险,建议选大公司的明星产品

主要原因是考虑到续保。大公司产品延续性高,销量大,有盈利能力,产品不容易停售。支付宝的长期医疗甚至在条款里写明了如果停售,可以续保到新产品。医疗险最重要的条款始终都是续保条件,年轻时用不上还每年续保,就是为了以后有了小毛小病以后可以持续续保的。如果人到50多岁时产品突然停售了,要重新买别的医疗险进行健康告知,岂不是欲哭无泪。

5、健康告知虽说务必要诚实作答,但属于“有限告知”。也就是说“问啥说啥”,“没问就不说”。不用给自己加戏。

举个例子,投保人58岁,患有一级高血压(高压超过140),其他什么毛病都没有,所有健康险都拒保,但是突然有个产品健康告知里问“是否患有二级高血压(高压超过160)”,这时就可以放心大胆的填写“无”,果断投保。

其实市面上这么多看起来一样的医疗险产品,除了我刚刚提到的保险条款和增值服务略有不同外,最大的差异化就是这个有限告知的健康告知。有点高血压、乙肝携带等基础疾病的投保人,仔细找找,一般都可能找到对应疾病健康告知宽松的产品投保。

除了以上五个坑,如果你要买健康险,最后再多提醒几个事:

1、投保后,除了保险公司发给你的一张保单要留存以外,保险合同的电子档也要一并存档。存档的原因是前年发生过某保险公司拿修改条款后的保险合同拒赔投保人的案例,要不是投保人有合同存档,那场官司是稳输的。

2、投保健康险是个谨慎的长期行为,仔细选择后,一旦决定购买,建议长期续保。

3、任何保险都只依据保险合同。就算没空或者看不懂保险合同,至少要把“责任免除”部分认真看完。

这里多说一句:保险产品的宣传和保险合同是两回事,投保和索赔的唯一依据是保险合同。千万不能只看宣传,或者只听保险销售的解读。我妈早年间就被保险销售忽悠买了不少保险,连合同都没看过,保险销售说啥她就信啥。

4、如果有人借着你要买健康险的时候,给你推荐任何有理财功能的保险,比如分红险、投资连接险、万能险,立即拉黑他,别多聊了。聊多了容易被割韭菜。

好了,今天就聊到这里。咱们下次见。

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