责任编辑|王孔平 实习编辑 | 王可
策划|《金卡生活》编辑部
业务支持|中国银联云闪付部 中国银联浙江分公司
01
【“云闪付”案例A】出行 创新赋能
“一码通”让市民乐享其“乘”出行潮
线下场景当中，交通出行是国民生活工作不可或缺的组成部分，尽管汽车普及率越来越高，但是鉴于城市交通资源等条件制约，乘坐公共交通仍然是大部分人选择的出行方式，而城市内每天庞大的人口流动也注定这是一个充满刚性需求的市场。
《2021-2027年中国城市轨道交通行业市场研究分析及发展趋势预测报告》显示,2020年全国（不含港澳台地区，下同）城市轨道交通完成客运量175.9亿人次，其中浙江省省会杭州市2020年客运量达到26876.8万人次，轨道交通日均客运量73.6万人次，轨道交通线路最高日客运量99.2万人次。可以看出，公共出行领域如此庞大的流量，其高频、小额的特点更是移动支付生长的天然沃土。
人行杭州中心支行积极带领银联浙江分公司深耕公共出行领域这篇沃土，通过数字化创新赋能，开创“一码通”等公共出行领域多个“杭州模式”，让市民在出行中乐享其“乘”。
基于非接多介质联机交易的公交地铁首创应用
银联移动支付“杭州模式”诞生
杭州作为全球最大的移动支付之城，交通出行是拓展银联移动支付产品的关键入口。银联浙江分公司党委书记关欣在《金卡生活》采访中表示，早在2012年，银联浙江分公司就启动了推动公交地铁行业方受理银联移动支付方式的工作，以公交、地铁为抓手，打造全方位、多角度的立体交通出行版图，力争实现浙江省内公交、地铁领域银联移动支付方式全覆盖。
2015年，银联浙江分公司终于说服杭州公交集团同意于在588和598两条公交线路试点上线开通了银联闪付业务，但由于当时电子现金体验不便、受理环境改造等诸多因素，项目未能有效扩大受理面，可银联移动支付的“交通路”却就此启动。
2016年，银联浙江分公司再次与杭州公交、杭州地铁、相关厂商共同启动研发闪付联机消费乘车、闪付联机预授权过闸的解决方案，并邀请银行卡检测中心共同推动检测工作，多方评估方案可行性。终于在人行杭州中心支行的支持下，经过两年的艰苦努力，与杭州公交集团、杭州地铁集团共同实现了基于非接多介质联机交易的首创应用实践，并获2018年度银行科技发展奖三等奖，还获评2019年度浙江金融科技年度案例。杭州也成为全国首个实现公交地铁银联移动支付方式应用的城市，公交地铁-银联移动支付“杭州模式”自此诞生。
此后，该模式在全国公共出行领域得到快速推广，截至发稿，不仅浙江省内10个地市40个县区的近3万辆公交车公交全部采用此模式，公交地铁—银联移动支付“杭州模式”还辐射全国几十个地区的公交，并已在香港地区、澳门地区公交上线运用，还有新加坡、泰国、马来西亚等国家“上门”学习……可以说，公交地铁-银联移动支付的“杭州模式”起源杭州、覆盖全省、辐射全国、影响世界。
2017年5月，银联浙江分公司在与杭州公交集团、相关厂商持续合作下，共同研发出了基于4G通讯实现非接联机交易的“银联支付方式”公交行业车载终端，并实现了银联IC卡闪付和银联手机闪付在公交行业的应用。
截至目前，杭州公交集团下辖700余条线路、10000辆公交车全面开通受理银联支付方式之后，累计已为超过2.2亿人次乘客提供了便捷、安全的支付服务，单日交易笔数峰值突破60万笔，“支付为民”的理念通过数据传递而出。
2017年底，银联浙江分公司与杭州地铁集团共同研发的采用联机预授权模式的闸机非接交易系统推出。该系统下，乘客进闸时，使用支持NFC的手机、智能手表、手环或银联卡，以预授权方式实时冻结最高票价，出闸时通过异步预授权完成的方式按实际票价实时扣款。
2019年9月，杭州地铁线路则全面开通受理“云闪付”乘车码扫码过闸，标志着杭州地铁成为全国首个同时支持银联IC卡闪付、银联手机闪付和“云闪付”乘车码的城市地铁。
地铁行业的“杭州模式”也迅速在全省乃至全国推广。杭州地铁于2017年12月27日上线以来，累计共有3亿多人次使用银联移动方式过闸，单日交易笔数峰值达到20.6万笔，占杭州地铁同期总客流量的20%。据统计，自疫情以来，银联公交地铁交易恢复速度已超过行业客流恢复的速度，日均支付日活用户数超过10万。
联合产业各方建立行业共建机制
在开创了银联移动支付“杭州模式”后，银联浙江分公司并没有停下在公交行业深耕的脚步。而是充分调动产业各方力量，以杭州公交项目上线为契机，在人行杭州中心支行的领导下，建立了《浙江省公共服务领域移动支付行业推广合作方案》，对于金融IC卡在公交、地铁等重大公共行业的推广提供了有效的成本分担机制，由银联和发卡银行共同对行业设备投入、营销等按照“市场共建、成本共担、场景共享”的市场化原则进行分担。依据共建机制，杭州公交总建设费用的1300万元和杭州地铁项目全线总改造费用的4400万元，由银联浙江分公司和当地31家发卡银行机构共同承担。与此同时，银联浙江分公司还进一步完善建立了手续费补偿机制和小额双免赔付机制。
从电子客票到公共交通“一码通”
银联移动支付“杭州模式”再升华
2019年11月，杭州公交下辖所有线路上的万辆公交车全面开通“云闪付”App扫码支付功能，并同步于全国率先推出银联-杭州公交电子客票，将传统公交车票电子化、虚拟化，是公交-银联移动支付应用“杭州模式”的再一次升级，并在全国超过11个城市公交地铁进行复制推广。
公交地铁作为小额高频场景，与百姓生活息息相关，银联浙江分公司并不满足于现状，继公交地铁全面受理闪付之后，大胆提出公交地铁“一码通”方案，快速得到人行杭州中心支行、杭州市公交集团、地铁集团的充分认可。经过反复评估论证、需求分析、开发、测试验证、再优化，终于在2020年10月，于全国率先推出杭州公共交通“一码通”，集公交、地铁、水上巴士三种公共出行方式于一码，实现银联移动支付“杭州模式”的再升华。
在“两码合一”前，用户出行时需来回切换，刷错情况时有发生，给用户造成多重不便。而由银联自主发码的公共交通“一码通”，一方面，让老百姓搭乘杭州公交、地铁、水上巴士时可享受“最多点一次”的便利，在产品体验上，省去了来回切换的麻烦。“一码通”上线以来，开通用户数已超60万，日均交易笔数约为20万笔，并随着地铁多条新线路开通，继续保持增长趋势。另一方面，“一码通”推动国家金融标准移动支付方式在公共出行领域更深层次的创新应用，为新时代联网通用奠定了扎实基础。再一方面，“一码通”的推出，也为下一步打通公交、地铁乘车码用户体系，通过公交地铁通票、公交地铁免费换乘等产品和手段实现跨场景引流打好基础，是实现“云闪付”App市场竞争力的有效数字化赋能。
截至目前，银联浙江分公司杭州公交地铁交易近3.2亿笔，其中移动支付占比超80%。放眼浙江，全省累计40余个城市公交支持银联移动支付乘车，累计已为近4.2亿人次市民公共出行提供安全、便利的支付服务。
创新是发展的第一动力，抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。从公交地铁联机闪付全球首发，到全国首创杭州公交电子客票，再到领先竞品于全国率先推出乘车一码通，银联浙江分公司持续升级出行领域银联移动支付“杭州模式”，不断优化市民体验，让用户“更快一步”乐享其“乘”安全、便捷、高效、实惠的公共交通出行服务。
02
【“云闪付”案例B】校园 平台赋能
“云闪付”抓住高校场景中的“流量潮”
据《2020年全国教育事业统计主要结果》显示，全国高等教育在学总规模4183万人。可以说“铁打的学校流水的学生”，移动支付在校园场景的一次重点建设，就可以实现长期锁定优质“流量”客群的目的。因此，大学校园场景亦是浙江近年来便民工程着力建设的重要场景。《金卡生活》观察，经过近几年便民工程的发展，辖内69所高校校内部分食堂已受理“云闪付”，6所高校上线“云闪付”电子校园卡，温州平阳地区95家公立学校开通“云闪付”线上缴学费功能，为校园用户提供安全、便利、普惠的金融服务。
具体来看，银联浙江分公司在人行杭州中心支行的支持下建设高校校园场景，抓住高校场景中的“流量潮”的过程中走过了四个阶段。
第一阶段，直面场景壁垒不畏难。在拓展校园场景的过程中，面临困难如下：一是浙江为经济强省，浙江高校信息化建设普遍起步早、发展完备，移动支付在校园场景已非常普及。二是竞品在校园场景渗透较早，用户习惯难迁移。三是银行合力未形成，甚至排斥“云闪付”，部分银行在校方已同意银联开展营销的情况下，坚持不同意开展“云闪付”活动。四是校园场景相对封闭，拓展过程中涉及校方多部门，需逐个“攻破”。
第二阶段，一校一策，推进受理。在了解了场景拓展存在的壁垒后，银联浙江分公司在人行杭州中心支行的指导下，不畏难，不松懈，通过加深合作联动，持续推动受理。其中，面对竞品覆盖面广的困境，银联浙江分公司通过与一卡通厂商、校园团餐公司等机构合作，打通与校方沟通渠道，并针对学校的个性化要求及不同特点，定制解决方案，实现一校一策，扩大校园场景受理覆盖面。截至2021年6月底，辖内69所高校校内部分食堂内受理“云闪付”；浙江地区6所高校上线“云闪付”电子校园卡，师生可使用“云闪付”实现线下消费、门禁身份识别等场景应用功能。
第三阶段，持续推广，拉新促活。在逐步扩大受理覆盖面后，银联浙江分公司持续开展优惠活动，多点切入，从食堂用餐和校内商超消费等，逐步覆盖到校园观光车等其他高频和刚需场景，融入师生的日常生活。银联浙江分公司不断创新，一是针对重点院校开展“‘云闪付’饭票”创新营销，并结合校方官方公众号等宣传途径进行宣传，经不懈推动，浙江海洋大学、浙江警察学院、浙江工商大学杭州商学院等高校“云闪付”用户覆盖率分别达到70%、57%和37%。二是于2020-2021学年春夏学期，在杭州2所地区高校试点开展“食堂消费赠公共出行券包”活动，通过高频的食堂支付场景引导学生在出行场景中体验便捷的乘车“一码通”，浙江树人大学的用户引流率达23.9%。
第四阶段，响应政策，支付为民。一是2020-2021学年秋冬学期，银联浙江分公司响应国家“坚决制止餐饮浪费培养节约习惯”的号召，联合多所高校开展“光盘行动”“云闪付”换购线下活动，在推广“云闪付”的同时，助力学生养成勤俭节约的观念。二是2020年防疫时期，银联浙江分公司在人行的指导下联合行业各方在温州平阳地区95家公立学校开通“云闪付”线上缴学费功能，助力家长实现“非接触”缴纳学费。
第五阶段，入口双活，互为引流。为有效联合银行共推场景建设，化解银行对部分资源型领域的排他顾虑，银联提出了“互为引流，入口双活”的合作模式，历经半年的持续推进、反复调试，于2021年6月初联合交通银行正式上线启用了该模式，并在杭州师范大学内的校属教育超市开展了为期10天的试点活动。试点期间，400余名师生通过交行手机银行App领取该超市的满减优惠券后，使用“云闪付”App进行核销，整体核销率达到54%，活动效果初显，为下阶段拓展该校成为“云闪付”一体化校园奠定基础。
03
【“云闪付”案例C】菜场 数字赋能
“云闪付”“五个一”建设标准
搞定“菜篮子”里的支付数据潮
“云闪付”“五个一”建设标准
插图| 金中
菜场，作为农产品流通的重要场所，也是老百姓一日三餐必不可缺的交易场所，其消费也具有小额、高频的特点，是便民工程需要覆盖的十大场景之一，银联浙江分公司立足于为中小微、个体工商户赋能，在人民银行的有效指导下，银联浙江分公司联合交行、中行、农行、邮储银行等收单机构积极推动“云闪付”在菜场场景的有效应用，通过“五个一”建设标准推进“云闪付”在菜场场景中的数字化应用落地。
一个经营户拓展上线，不放过“一滴水”才能聚成“一片潮”。在拓展菜场商户的过程中 ，银联浙江分公司不放过任何一个摊位商户，坚持做到哪怕只有一个经营户也要拓展上线，经过不懈地努力，截至2021年7月底，全省（宁波除外）累计拓展菜场500余个，拓展受理银联支付经营户23000余户，“云闪付”菜场的建设在疫情期间也为“非接触”支付的普及打下基础。
一张受理标识整齐布放，细节处形成商户用户认知习惯。“云闪付”菜场场景采用银联静态二维码布码，属于消费者主扫的轻模式，一方面，解决了浙江地区秤具改造成本大的问题，另一方面，也更适合菜场商户快速拓展和推广复制工作。而静态码的受理标识统一布放，于商户是有了更加安全便捷的收款渠道，于用户则是丰富了快捷的支付方式。统一布放统一标识，长久以往，既保证了银联标识的认知度，又形成了一套规范的拓展的操作流程。
一张现场照片留档备查，丰富商户信息数据库。菜场商户的一张照片看似可有可无，却是将商户图片信息做好保存，既保证了菜场经营户的有效性、真实性，又能在图片信息中发现细节做好经营户培训工作落实到位。
一笔有效交易确保合规，三方联动形成行业合力。为保证每笔交易合规，在杭州地区，银联浙江分公司充分借助杭州市农贸市场行业协会的作用，建立了“银联统筹、协会组织、管理方推动、收单机构落地”的拓展模式。一方面，通过行业协会协调各个市场管理方，进而由市场管理方组织经营户推荐受理银联支付方式；另一方面，充分调动起收单机构的积极性，行内工作人员派驻现场引导，不仅快速响应了经营户需求，而且现场向用户推广更具可信性。
一张防范套利告知函签收到位，筑牢安全壁垒不马虎。由于静态码存在易传播和套利行为难杜绝等劣势，银联浙江分公司通过联合行业方和收单银行共同商榷套利处理机制，持续采用发函逐个告知、现场监控调查、取消活动资格、追回套利所得等一系列措施，极大地遏制了菜场场景套利行为的出现，筑牢支付安全壁垒，保证便民工程把实惠送到真正的用户手中。