我们买房过程中所有环节加起来都没有贷款重要，贷款占了买房全流程60%的比重，我看过不下于300份征信报告，亲自办过不下于100次贷款。这一篇我将站在银行的角度和你分析你的征信报告，告诉你在银行眼里是怎么看待一个贷款人的，告诉你怎么在银行面前做一个良民，让银行可以最大限度信任你，当然前提是你要真的值得信任。
征信有多重要呢？如果你的征信报告很完美，你的资质很好，银行认为你是个可信赖的人，那么批给你的贷款利率就会有优惠，期限还能拉长，贷款金额也会相对大。如果你的资质有瑕疵，或者征信报告不够好，那银行批给你的贷款利率就会上浮，期限短，首付比例提高，甚至拒贷。所以当你看好了房子，不管房产中介怎么说，自己都要亲自打一个你的征信详细报告。
自己解读征信这一篇开始之前，我建议先关注收藏然后去银行打一份你的个人征信，拿着你的征信再来看，也可以网上搜一份详细版征信报告来做对比，一份完整的征信报告上有五大部分，每一个部分都很重要，你的每一次和银行发生的关系，每一次职业经历、档案记录、申请过多少次信用卡，信用贷都一目了然，在银行眼里你就是个透明人。
征信报告的第一个部分是个人基本信息，就是一个人的身份特质，有这几项你的户籍，婚姻状况，你的历史职业信息，居住地有没有房产。
其中银行最喜欢这样身份特质的人，有高学历，有优质的工作单位，比如国企，世界500强，还有社保，公积金缴纳基数高，信用卡信用贷数量少，另外就是婚姻状态，已婚状态要比单身状态在银行眼里授信度更高。
第二个部分是信息概要，这是整张征信最重要的部分，直接影响贷款成数以及会不会被拒贷，首先信用提示板块，只要你的个人住房贷款笔数显示的不是零，就不能算首房首贷，夫妻双方如果有一方显示不是零，也不能算首房首贷，而是按照二套贷款政策执行。
还有一栏非常重要，就是逾期及违约信息栏，这是整张征信报告的核心部分。
首先看一下逾期信息汇总，这块儿显示的是贷款人一共有多少次的贷款逾期和信用卡逾期，逾期的最长月数和最高逾期金额是多少，逾期的次数越多，月份越长，资质越差，一般逾期连续超过四个月就很难向银行申请贷款了。逾期超过六个月银行就会拒贷，还有当前的逾期金额，只要不是零银行也不会审批贷款。
在还款记录上，你可能会发现有几个符号，米字符号，就是这个小星星（*）出现这个符号是没有问题的，字母n出现这个n也是没有问题的，如果不幸出现了1~6的数字，那就有问题了，在贷款的还款记录里面1代表逾期1到30天，2代表逾期31~60天，以此类推，最高数字是7，代表逾期180天以上。
在信用卡还款记录里面1代表没有还最低还款额，2代表的是连续没有还最低还款额2次，以此类推，7代表连续没有还最低还款额7次以上，偶尔出现数字1，银行还有可能网开一面，出现数字2~3的记录，银行会认为你恶意拖欠，能批出贷款的概率就会很小。
第三个部分授信和负债信息概要，这个地方显示你目前没结清的贷款，还有信用卡总的授信额度和单家银行授信最高额度，这些都是纸面上的官方描述，概括来讲就是所有的信用卡给你授信的总额度，额度越高代表资质越好。
这里面需要普及的一个概念就是负债率，就是用你已使用的信用卡额度除以授信的总额度，如果负债率在60%以下，那说明个人财务情况是比较好的。
这里有个小技巧需要注意的是信用卡零账单什么意思？里面有一个小项，六个月平均使用额度，也就是往上推六个月你的平均负债率，如果负债率比较高是会影响银行审批贷款的，那怎么解决？
你要贷款前的三个月把你的信用卡做成零账单，也就是每次在信用卡出账单之前结清所有款项，那么这期你的信用卡就没有产生消费，可以拉低平均使用额度。
信贷交易信息明细，这个模块基本就是你的底牌，你的每一次按揭贷款、抵押贷款，每一次信用贷款，每一张信用卡的使用情况都会显示在这个模块里，在每一笔贷款里都写明了哪家金融机构给你贷的款，如果有出现某某小额贷款公司的贷款记录，银行会认为你连小贷公司都借贷一定很缺钱，这会严重影响你的征信。
第四个模块公共信息，这个部分包括了你缴纳公积金的信息，还有跟社会公共单位发生往来的记录。毫无疑问，公积金缴纳基数越高，资质越好。
那跟社会公共单位发生往来的记录有哪些？比如跟别人有经济纠纷，而且还输了官司，比如酒驾被拘留，又或者作为公司法人，公司有重大拖欠社保税金的违法行为，一般人不太常见，但日常生活也需要注意，这些信息都会显示在这个版块里面。
最后一个部分是查询记录，这个部分显示的是你的征信在各个渠道各个单位查询的记录，这个部分也非常重要，但是很容易被忽视。现在各种网络贷款产品，信用卡申请，信用卡提额，各种银行平台总是想方设法让人申请贷款，申请信用卡，但是你每点一次机构就会查一次你的征信，在征信报告上生成一次查询记录，而且这个查询是实时的，上一秒查询，下一秒就会显示出来，影响会非常大。
总的结论就是要申请贷款的期间内往前推六个月，尽量不要有任何申请贷款、信用卡或者信用卡提额的行为，一个月查询次数不能超过三次。最后如果你要做贷款，一定要最少提前半年规划你的征信，证明你价值千万。