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长期型保险投保悖论:穷人越买越穷,富人越买越富。为什么呢?

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匀枫财技大兜底 2021-08-22 10:10

为什么保险员要盯住有钱人卖保险?

大家可以看到,一般保险业务员总盯着那些家有余财的人推销长期型的保险,一般很少去找寻那些手中无闲钱的人讲保险。这是因为,在保险产品的金融设计逻辑中,整体就不是给穷人设计的。长期型保险所有的产品设计核心都是针对手头有闲钱的小康或者富裕家庭而来,而且越是家中有钱,对保险产品越是帮助很大。

所以最终就形成了一句道理,“买长期型保险,穷人是越买越穷,富人是越买越富”。同样大家也理解了,为什么很多人在被业务员诱导购买长期型保险后,后期想退保时,发现自己不但没有享受到保险的保障方案,还要付出一大笔成本。原因就在于,这个客户就不应该成为保险公司的客户,他目前的收入阶段,就不该去买保险产品。

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长期型保险给予投保人哪些保护呢?

保险给予被保险人何种保障呢?除了短期险(例如一次性的意外险、一年有效的财产险等等)之外,长期型保险不是给予解危扶困的及时变现工具,它是给予投保人平摊风险、而且长期保障生活标准最好工具。换句话说,如果投保人原本有着平稳的生活,未来想着继续延续不出惊喜,同时还要追求平稳而且更好,那么长期型保险就可以发挥作用。

例如投保人购买了一些年金险、万能险或者投连险,其投保的主要目的就是家庭财富的长期储备,追求长期保值,利用时间的不断延续所发生的复利变化,将现在拥有的财富平移到未来,而且形成持续资金增值。在这种情况下,现在投保资金一定是短期和中期不需要动用的资金,未来产出效益时间会长达10年、20年之后。此时保险公司利用专业运作,依靠时间复利价值,投保人的资金已经有效增值。那么展望未来,投保人20年之后的生活得到了充分的保障,因为未来的现金流都得到了保险产品的锁定。

再例如投保人购买长期重疾险,其投保的目的就是希望自己远期不确定时刻,万一得了大病,需要大笔费用进行治疗,保险公司可以及时赔付,让自己和家庭不因为要治病而发生生活水平的下降,或者因病返贫。购买长期寿险的目的就是希望自己万一身故之后,那些被供养的亲属生活还可以有效延续,通过保险公司的给付一大笔钱,可以有时间去规划未来生活,不会因为少了主要家庭收入而流离失所。长期型保险可以让投保人不会因故致贫、因病致贫。

穷人为什么不能买长期型保险?

但是穷人为什么不能去购买长期型保险呢?核心原因是穷人收入不多,支出刚性大。长远看有可能在一段时间后会出现现金流缺口,每月的现金流也是不乐观的。面对长期型保险的持续投入要求,穷人缺乏持续支付能力。可能前两年通过收入和现有积蓄能维持,但是长期现金流跟不上。保险缴费就像抽血一样,收入无法及时补血,那人不就是越来越虚弱?!不买保险还能维持正常生活,买了保险反而可能导致贫困。

例如去投保人买长期年金险或者保险理财产品(包括不限于那些分红险、投连险等等),需要持续缴费多年。但是这些保险的收益和保障要在缴费期限全部度过之后才能享受到。那么如果短期需要一笔钱使用,会发现保单的现值会很低,大部分时间会低于之前所有缴款的简单数学算术之和。

举例:长期分红险,投保10年,每年3万,投保人投了5年,花了15万,如果拿这些保单去变现,可能保险公司算出来现值仅仅只有11万,投保人亏损4万和利息。其中的奥秘在于每年投保人投入的钱会分为三类,一部分是理财钱持续在运作,一部分是保险钱被消耗,还有一部分是保险公司运作费用被收取,那么怎么现值超过缴纳的钱呢?

例如投保人刚刚够生活,但是投资人去买了长期重疾险、长期寿险。但是工作发生变动,收入不能持续增长,一个家庭总是需要优先保障正常生活支出。此时如果累加持续的保险费用投入,那生活不是越过越穷吗?

保护现金流,日常生活不要碰到现金流的错配

富人买这些长期险则完全不一样,拥有充足的现金流。目标就是追求财富的传承,不在乎10年、20年的缴费期限。富人利用保险,将未来可能发生的各种意外全部覆盖起来,未来发生的任何风险,都可以通过保险产品获得保障。保险变成了防止意外造成损失的保护伞,也是家庭财富传承的工具。

穷人月度收入有限,未来收入还充满风险。那么一旦买了长期型保险,每个月或者每年可以使用的收入就会减少,压力越来越大,日子越过越穷。一旦发生失业、生病或者其他大事后,保险的缴费通知就变成了压垮骆驼的那根稻草。中途退保,可能会损失过去缴纳的本金。

整体总结:投保人如果对于自己的未来没有乐观估量时,如果对于收入的持续增加没有把握时,不要碰那些长期需要持续缴费的任何保险产品,给自己流出资金流动性,让自己现在的生活先过的更好把。

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