（在我国商业银行规模扩张的黄金时期，哈尔滨银行却反其道而行之）
作者|迅哥儿
哈尔滨银行股份有限公司成立于1997年2月，前身为哈尔滨城市合作银行。2007年11月，经中国银监会批准，更名为哈尔滨银行股份有限公司。2014年3月31日，哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市，是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是中国东北地区第一家上市的商业银行。
值得注意的是，哈尔滨银行在今年被法院列为被执行人，而且除了被强制执行外，哈尔滨银行年内领5张罚单，合计被罚40万元，其中三人被警告。且据黑龙江银保监局公布的2020年度黑龙江省银行业投诉情况，涉及哈尔滨银行的投诉387件，投诉量居省内第一。
除此之外，哈尔滨银行近年来也存在资产质量下滑、增长乏力的问题。
1、资产增速不足，不良率连续九年攀升
从近年来的规模扩张情况来看，哈尔滨银行的总资产增长乏力，甚至有下滑的趋势。数据显示，2018-2020年该行的资产规模分别为6156亿、5831亿和5986亿，尽管相较于2019年资产总额微增2.66%，但与2018年相比资产规模仍处于下滑状态。
同业对比来看，2020年受我国宽货币政策和实体经济企稳回升双重因素驱动，大部分银行的资产都有所上升。
整理中国银行保险监督管理委员会数据可看出，2020年我国商业银行的资产总额增速达到了10.98%，2019年资产增速为14.06%，前两年为我国商业银行规模扩张的黄金时期，但哈尔滨银行却反其道而行之，资产规模有所缩减。
资产规模缩减的同时，哈尔滨银行的不良率也已经高企。
截至2020年末，哈尔滨银行不良贷款余额为83.33亿元，较2019年增加30.81亿元，同比增长58.66%；不良率2.97%，较上年度上升0.98个百分点。《财经电讯》观察发现，自2011年以来，该行不良率一直呈上升态势，2011年至2019年不良率分别为：0.62%、0.64%、0.85%、1.13%、1.40%、1.53%、1.70%、1.73%、1.99%；拨备覆盖率连续两年下滑，2018年至2020年数据分别为169.88%、152.50%、133.26%，分别较上年度下降17.38个百分点、19.24个百分点。与行业整体水平相比较，哈尔滨银行也是低于平均水平。
从历史数据来看，哈尔滨银行的关注类、次级类和可疑类贷款规模和占比持续增长。
从行业来看，不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业及建筑业，且农、林、牧、渔业和制造业贷款不良贷款率均已超过10%。此外，哈尔滨银行对部分受疫情影响较大的客户办理了贷款展期，2020 年末展期贷款余额 133.66 亿元，主要计入正常和关注类，相关贷款五级分类下迁情况值得关注。从贷款偏离度来看，截至2020年末，哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为 158.92%，已突破监管限制。贷款拨备方面，哈尔滨银行的贷款损失准备计提力度较大，贷款损失准备余额逐年增加，但2020年以来随着不良贷款规模的大幅增长，哈尔滨银行拨备覆盖水平已下降至监管最低标准130%附近，未来将面临一定的拨备计提压力。
资本充足指标方面，哈尔滨银行核心一级资本充足率、一级资本充足率都出现下降。数据显示，截至2020年末，该行核心一级资本充足率与一级资本充足率分别为10.18%、10.20%，较2019年度均下降0.04个百分点。哈尔滨银行在年报中解释下降的主要原因是派发现金股利及净利润下滑所致。对于未来其资本管理工作，哈尔滨银行提出一是继续实行差异化的竞争策略，走特色化发展道路；二是积极适应当前形势的变化，三是建立多层次、多渠道的资本补充机制。
2、净利润下滑过半，未来盈利承压
哈尔滨银行的净利润下滑相当严重。从数据看来，2020年该行的净利润为7.96亿元，而2019年为36.35亿元，下降幅度达到78%。
从营收来看，报告期内哈尔滨银行实现营业收入146.06亿元，同比下降3.42%；分开来看，哈尔滨银行利息净收入同比增长5.25%；手续费及佣金净收入同比下降35.60%，投资收益同比下降18.58%，后两项收入的下滑使得该行营业收入下降3.43%。不过利息净收入的增长是由利息支出的减少所贡献，从利息收入来看，去年哈尔滨银行的利息收入也在下降，从29.28亿元降至29亿元。
从营收结构看来，目前哈尔滨银行的利息净收入占比近两年也在上升。
2018年-2020年利息净收入占总营收比例分别为70.7%、77.3%和84.3%，从目前看来哈尔滨银行的净利差相较于去年处于上升态势，为2.18%，但从我国银行业总体来看，2020年以来，央行将1年期、5年期LPR分别从4.15%、4.80%下调至3.85%和4.65%，因此银行业仍存在利差收窄的压力。
目前银行业以非利息收入占比作为评判经营业绩的一大参考点，而哈尔滨银行营收结构恰反其道而行，加之该行资产端信用风险贷款来的拨备计提压力增大，也会导致盈利能力下降。
3、投诉量居首，董事长“换帅”
今年6月中旬，中国银保监会黑龙江监管局发布了一则通告，报告了2021年一季度黑龙江省银行保险消费投诉情况。
投诉量居前五的银行业金融机构依次为哈尔滨银行、邮储银行、建设银行、龙江银行和工商银行。哈尔滨银行以146件投诉居首。
而在投诉居首的背后，是违规现象频发。哈尔滨银行年内已领8张罚单，合计被罚70万元，其中6人被警告。
4月7日，哈尔滨银行双鸭山分行因将经营成本以费用形式转嫁客户，被处罚款20万元;张卫星此事负直接责任,被警告处分。同日，哈尔滨银行宝清支行因贷款“三查”不尽职，由借款人承担贷款抵押房产评估费，罚款20万元，三名相关责任人被警告。
6月10日，哈尔滨银行五常支行因未落实员工岗位轮岗制度，员工异常行为排查不到位，罚款20万元，三名相关责任人被警告。
在哈尔滨银行业绩下滑的关键时期，新董事长走马上任。
今年3月11日，银保监会核准邓新权哈尔滨银行董事长的任职资格，前董事长郭志文退任。据公开资料显示，邓新权曾任黑龙江银保监局副局长，先后在金融机构、人民银行、监管部门等多个单位任职。
而此次临危受命，新董事长能否给哈尔滨银行带来新气象，《财经电讯》将持续关注。
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