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终身续保的百万医疗险,什么时候能来?

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保瓶儿 2021-08-06 13:50
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百万医疗险本来是个一年期的保险。

但大家都想要保障时间更长,更稳定的产品。

于是有了保证续保6年、15年,甚至20年的百万医疗险。

那么,未来可以有保终身的百万医疗险吗?

说实话,形式上保终身的产品,是可能出现的。

但实际上,想让百万医疗险负责你一生的医疗费,很难。

我想先讲一下百万医疗险是怎么运行的。

买保险时,每个人一定是身体非常健康的,不然买不了百万医疗险。

但是人未来永远不进医院,不太可能。

只不过从整体上看,肯定是大部分人都好好的,只有一小部分人在住院。

因此,百万医疗险能用大部分客户的保费,去帮助小部分住院的客户。

等健康客户里也有人生病了,治愈出院的客户又能去帮助他。

在这个逻辑里,保险公司需要确定两件事:

一是到底要给出险的客户赔多少钱;

二是没有住院客户和住院客户的比例。

比如在某个年龄段,100个人中平均会有1个人住院,保险公司平均要报销的住院花费是1万元。

不考虑其他开销,这个年龄段的保费就应该是1万元/100人=100元。

短期来看,保险公司是能根据上面的两个数据,设计百万医疗险的。

但在长期中,这两个关键数据都会恶化,进而导致百万医疗险收不抵支。

百万医疗险是报销制的保险。

它赔的是去除免赔额和社保报销,剩下的医疗费。

每个出险的客户,少的只要赔几千几万,多了甚至能赔上百万。

这种报销制最大的威胁,就是医疗通胀。

过去几年,我国的医疗通胀速度,每年在10%左右。

也就是我们在医院治同样的病,每年都要比去年多花10%的钱。

这里面原因很多,举个例子。

有一种罕儿童见病,叫脊髓型萎缩症。之前是无药可治的。

后来药企研发出了特效药:诺西那生钠注射液,但是一支要70万元。

这就是医药科技的进步,总要伴随着医疗费的上涨。

另外政策的变化,也能让百万医疗险的赔付压力大大上升。

我们都知道现在医保压力很大,在努力控费。

万一以后医保报销的,没跟上医疗费涨价的速度。

百万医疗险就必须要赔更多钱。

对保险公司来说,今年一个客户做手术,也许只要10万块钱。

等过几年,同样的手术,他可能就要赔十几万。

但赔的钱更多,只是导致医疗险经营恶化第一步,或者只是一个钥匙。

长期医疗险真正害怕的,是几乎无法避免的“死亡螺旋”。

没有像新冠肺炎这样的意外,人群里没有住院的人和正在住院的人的比例,应该是一个稳定的数字。

但对一款百万医疗险来说,没有住院客户/住院客户的比例从来不确定。

保险也是商品,商品就会有畅销和滞销的区别。

一款百万医疗险畅销时,会不断有健康的新人加入。

产品中不住院/住院客户的比例,甚至能高于社会平均水准。

这种情况下,即使医疗费用上涨了,保险依然能盈亏平衡。

可一款产品想长盛不衰是很难的。

一旦产品不受欢迎,卖不出去了。

一部分健康的,没生过病的客户会率先离开,寻找更好的产品。

但是身体已经变差,买不了别的保险的客户,一定会留在原地。

没有新人加入,身体状况良好的客户流失。

此时,没有住院客户/住院客户的比例就会恶化。

每个在保险里的人,实际需要均摊更多医疗费,不然就会赔钱。

不管是医疗通胀,还是产品卖得不好,客户流失。

百万医疗险经营出问题,保险公司要么涨价,要么直接停售。

短期医疗险是可以直接停售的。

可是长期医疗险,因为没有“保证续保”,只有涨价这一个办法。

所以市面上保证续保20年的百万医疗险,一定保留了未来涨价的权力。

好医保·长期医疗(20年版)

但保险公司其实很害怕涨价。

因为它知道一旦涨价,客户会跑得更快。

一方面是产品一涨价,在市场上更竞争不过别的保险。

另一方面,保险涨价本身就是一种讯号,它意味着这个保险“可能有点问题”,“不怎么样”“以后还会涨更多”……

本来想通过涨价,来拯救这款产品,达到收支平衡。

结果是,涨价引发了群体性的不信任。

客户纷纷抱团出逃,投奔别的产品,形成踩踏。

这款产品的经营状况,会进一步急剧恶化。

客户流失—保险亏损—涨价—客户更快流失—再次亏损—再次涨价……

这就是保险的“死亡螺旋”。

一旦被卷入,不挣扎,会慢慢死;一努力挣扎,反而死得更快。

美国Prudential公司,曾在1973年,推出过保证续保到61岁的医疗险。

推出3年后,这款产品的销量达到巅峰,一年销售20万件。

之后慢慢地,它在市场上失去了竞争力,销量下滑。

没有新的客户加入,老客户也投向其他产品。

1981年开始,这款医疗险被迫涨价,开始陷入死亡螺旋。

来源:中再寿险,长期医疗险深度分析和经营建议

到2008年,这款产品的保费,从526美元,已经涨到117361美元。

只有681人仍选择续费。

经过35年,这个医疗险在实质意义上的生命已经终结。

百万医疗险不像重疾险,退保有损失。

只要能通过健康告知,客户每年都能换新产品。

现在感觉,这么灵活还挺好的。

可长期来看,人们会主动或被动地,划分在不同产品里。

身体状况好的的人,会一直聚在最新,最好的医疗险里。

而身体较差,没法买新产品的人,则会被留在一个又一个旧产品里。

你可能一开始可以随便买好产品。

一旦生个病,导致换不了产品,就只能续保原来的。

而老产品里,大部分是和你一样换不了保险的人。

这时你就要做好涨价的心理准备。

当价格涨到你自己花钱住院,比每年交保费还便宜的时候,

你就只能退出百万医疗险。

这有点像马太效应的再现。

强者能得到更多资源,变得更强;弱者能得到更少资源,变得更弱。

身体越好,越能得到好的保险保障。

而身体越差,越需要保险,越买不到好保险。

从医疗险的运行逻辑和国外的例子来看,

维持百万医疗险的长期经营,非常困难。

即使真的有百万医疗险,可以让你终身续保。

产品未来不涨价,不陷入“死亡螺旋”,

可能性实在很低。

现在我们能用几百块钱,享受几百万的报销额度。

但想终身都这么实惠,百万医疗险还是做不到。

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