近日，北方新报刊登了这样一则保险纠纷案例，一个年收入不足4万元的家庭，竟然购买了4份保险，而最大的问题在于这些保险都是被销售员忽悠才买的，不仅钱要34年后才能完全取出来，而且其中一份重疾险交费3万，万一生病只能赔1万，想退保都没门！其中究竟有哪些原委，下面保险查查APP也对此事件进行一个梳理：
家住内蒙古呼和浩特市的韩女士是一名环卫工，并在2016年就已经退休，每月退休金不到2700元。韩女士的丈夫也是一名环卫工，由于年纪较大只能做临时工，每个月工资只有1200元。夫妻两个人的收入刨去一些扣除的部分，实际全家一年收入不足4万元。韩女士还有一个今年16岁的孩子，所以这么少的收入，光是维持生活也并不算富裕。可就是这样的经济状况，韩女士在2010年与2017年，却先后分别购买了4份保险。
据韩女士回忆，2010年的时候，中国人寿内蒙古分公司的销售员贾某某向她推销保险，被说动的韩女士就为5岁的儿子买了一份终身重疾险。由于资金紧张，她选了3万元的保额，每年要缴费1380元，连续交20年。算下来韩女士总共交费2.76万元，如果出险保额只有3万元，而且5岁的孩子身患重疾的概率非常小，很明显这不是一款很不划算的产品。
2017年贾某某又向韩女士推销保险，韩女士前前后后又购买了3份保险。其中，3月31日她为自己买了一份用于养老的国寿鑫福赢家年金保险，保费每年交1万元，需要连续交5年，保险期为38年。
6月6日，韩女士为丈夫购买了一份重疾险，每年保费1460元，需要交20年，但保额只有1万元。6月9日她又给丈夫购买了一份医疗险，一年保费847元，保额为60万元。
就这样，韩女士总共从贾某某手上购买了4份保险，每年保费加起来有13687元。这个数字看起来并不算很大，但韩女士一家年收入不到4万元，保险占比已经非常高。
然而，问题不仅出在韩女士买了超过经济能力的保险，这几份保险她都被业务员骗了。其中购买“国寿鑫福赢家年金保险”时，韩女士本来不想，但销售员贾某某向她介绍说该保险年利息能达到五点几，年头越长利息越高，而且还能随用随取。换句话说，钱相当于存银行，可以随用随取，而且利息远比存银行高。就这样在贾某某的诱惑下，韩女士还是买了。
2021年4月，韩女士因为家里有事急需用钱，想把买年金险的4万元取出来。但当她到保险公司申请取钱的时才发现自己被销售员贾某某骗了，按照国寿内蒙古分公司营业厅的业务员介绍，韩女士想要把本金全部取出来，需要把第5年的1万元保费交了，然后在第6年才能完整地取出来5万元。而如果想把利息收益全部取出来，则要等到34年之后。
不仅如此，韩女士还发现给儿子与丈夫买的2份重疾险，只能保重大疾病，并不像当时贾某某说的是不管什么病都能赔，同样被骗了。
另外，韩女士查看保单时，发现保单上写的韩女士家庭年收入有12万元之多，并且保单上的保险销售员名字，并不是卖给她保险的贾某某，而是秦某某，这也令人起疑。
关于韩女士的家庭收入信息被业务员擅自虚报？韩女士曾经问过业务员，得到的解释是如果写真实数字不到4万元，保险公司怕韩女士后期交不起保费，审核不通过无法购买保险，所以虚报了数字写了12万元。
得知真相的韩女士的诉求是希望可以全额取出来已交的保费，她将自己的被业务员欺骗的经历向媒体曝光，同时也投诉了业务员贾某某。但中国人寿内蒙古分公司给韩女士的书面答复是：“经与业务员贾某某核实，贾某某当时都是按保险条款给韩瑞芬进行的讲解。因韩瑞芬提供不了业务员误导的证据，中国人寿内蒙古分公司无法满足韩瑞芬全额退保的要求。”
而在媒体记者的后续采访中，该保险公司的殷姓经理否认了业务员虚报韩女士家庭收入的说法，表示为客户自己填写，并称家庭收入多与少与是否能买保险并没有关系。另外，这位经理承认保单上出现的秦某某，并不是他们公司的业务员，但为什么这个名字会出现在保单业务员一栏，却没有给出解释。
截稿时，韩女士仍没有讨要到一个合理的说法，保险公司也未给其合理的解决方案。
上述案例中，保险公司业务员贾某某为了业绩、为了佣金，在销售过程中多次忽悠、欺骗韩女士，导致韩女士对所购保险存在严重误解。而保险公司在办理业务时，也存在虚报用户资料、保单出现不存在的业务员等管理问题。
作为消费者，韩女士如果掌握科学保险五步法，了解自己究竟需不需要买保险，根据自己的经济情况，理性买保险，并请中立的专家讲解了解保险条款，是可以避免被业务员忽悠的情况。比如，韩女士购买的年金险就是一项伪需求，按照她的家庭收入状况，金钱不应该用于理财，而且有每月2700元的退休金，她也根本不需要额外购买养老保险。
还有就是购买的两份重疾险也存在明显的问题，其中给儿子购买的重疾险保额才3万元，但保费却高达2.76万元，5岁的小孩在20年内患上重疾的概率非常非常小，在20年后钱交齐后就算真的出险，付出2.76万只获得3万赔偿，毫无意义。如果再考虑通货膨胀，那时的3万元赔偿将不值一提，所以给小孩买重疾险同样是伪需求。
至于韩女士的丈夫，由于年龄已高，购买终身重疾险的费用也非常高，要想保费可以承受那么保额就必然很低。于是出现了每年1460元，交20年，总费用2.92万元，但保额却只有1万元的荒唐结果。除非韩女士的丈夫在5年内就患上重大疾病，否则必然吃亏，中途退保及时止损才是明智的选择。更多保险案例分享、学习科学保险五步法，欢迎访问保险查查APP。