今天,我们来说一些平时不敢说,也不太愿意说的东西。
2021年的一半过去了,保险公司也陆续发布了半年度理赔报告。
为了衡量保险公司服务的好坏,我们通常会特别关注两项数据:
1、获赔率
衡量申请理赔的人之中,到底有多少人成功获赔。
当然是越高越好了。
2、理赔时效
从我们报案提交资料,到理赔款到账的时间。
当然是越短越好了。
保险公司究竟表现如何呢?
我们随便打开几个保险公司的理赔报告。
比如这家:
理赔获赔率98.36%,理赔时效1.24天。
又比如这家:
获赔率98.16%,理赔时效1.61天。
几乎都理赔成功了,几乎一两天钱就到账了。
这些数据,真的很好看,好看得让人不敢相信是真的...
我也曾深信这些数据,但现在,我开始怀疑了。
让我怀疑的理由有两点。
1、
第一个理由,是真实案例。
无论是网上的新闻,还是身边的案例,还是裁判文书网的案例,都在传递这样一个信息:
保险并不好赔,
保险公司总有各式各样的拒赔理由。
在最近经历的一起小额医疗理赔案件中,明明只有几百块钱,明明一两天就能解决,硬生生拖了两个多星期,也是醉了。
而大额理赔,比如重疾险、寿险、意外险,这种几万、十几万、几十万的理赔,就更难了。
据我了解,大额理赔时效一般在60天左右。
比如某家保险公司在2020年理赔报告公布的是50.6天,另一家公布的是57.2天。
根据《保险法》第二十三条要求,保险公司应在30日内核定、10日打款,合计也就40天。
显然,很多保险公司并不达标,也很少有保险公司因为迟延赔付而赔偿受益人的利息损失。
但至少呢,这两家保险公司很坦诚,敢于直视自己的不足,敢于改正和进步。
至于大额理赔的获赔率的话,基本上找不到数据,保险公司都避而不谈。
为什么保险公司热衷于披露小额理赔的获赔率、理赔时效呢?
或许是因为钱少,赔得爽快,数据好看。
然而,这些大额的,正是很多人所在意的。
毕竟,几百块钱,无关痛痒,
而十几万,攸关生死。
2、
第二个理由,是数据造假。
保险公司经常财务造假。
上银保监会官网随便一搜,全是财务造假的行政处罚。
当然了,不止是保险公司,很多公司都会。
财务能造假,难道理赔数据不能吗?
也有可能。
比如,昨天银保监会就处罚了一家理赔造假的公司:
该保险公司,
1、以业务结案时间,替代赔款指定发出时间。
啥意思呢?
理赔一般分为4步:报案-受理-审核-打款。
保险公司审核通过了,并不一定马上给你打钱,可能隔了一两天,三四天,七八天...
把审核通过时间,写成打款时间,就人为“缩短”了理赔时效。
2、拒赔案件,作正常给付、协议给付处理,结案赔款金额为0。
通过将一些拒赔的,写成赔付的,就人为“增加”了理赔率。
真服了这些人的骚操作。
有这脑袋,用在正事上不好吗?
我也相信,这样的情况,并不只是一家。
3、
人呐,总是从利己的角度做事,企业也是一样。
保险公司所主动宣传的,主动披露的,往往是好看的数据。
不好看的,他们压根不给看。
有些公司,这么多年来,从来不主动披露理赔率和理赔时效这两项数据,令人咂舌。
这就是人性。
而解决的办法,就是化主动为被动。
以监管的方式对理赔报告的内容,加以审查,加以规范。
来帮助大家了解保险公司,选择保险公司。
你老是藏着掖着,我就避而远之,
你坦诚了,我自然信赖了。