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重疾险终身额外赔付,产品IP化主打消费者需求导向定制

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慧保天下 2021-07-19 10:22
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多重因素下,人身险行业陷入困顿,个险低迷,银保不振,围堵之下,互联网渠道成为诸多中小公司发力重点。但互联网渠道也有其自身局限,长期以来的价格战,低层次创新战,损害了中小险企的价值转型,过于倚重第三方的情况,也不利于险企自身品牌价值的积累。平台与险企之间迫切寻找一条在满足用户需求基础上,价值共创、品牌共创的合作发展新思路。

正是在这种思路下,i云保在重疾险扎推发布档口,携手信泰人寿推出IP系列首款产品——光武1号•守卫盾,这不仅是目前行业首款终身额外赔付重疾险,还是i云保试图打造高辨识度产品IP,与险企价值共创的一次有益尝试。

早在一个月前,i云保就在5周年发布会上提出了产品IP的战略,明确了以新消费时代客户需求为导向的产品策略。

01

打造专属IP产品线,i云保业内首推终身额外赔付重疾险

自新定义正式实施以来,重疾险进入持续低迷期。2、3月新单保费收入仅为2018年同期40%,虽然4月增长有所回升,但5月并没有继续延续回升的态势,反倒环比下降18%。

在整个寿险业低迷的大背景下,有的机构以稳平台、保规模为首要任务,对于重疾险这种价值贡献产品放松推广力度,导致重疾险销量被规模型产品所挤占。与之相反,有的公司则升级战略捕捉增长机会,通过提升保障杠杆、加快创新特色保障来匹配用户差异化需求。

近日,i云保通过洞察消费者健康保障需求,联合信泰人寿推出了光武1号•守卫盾重疾险。其特别之处在于,四大高发重疾终身赔150%基本保额,是目前行业首款终身额外赔付重疾险。具体来看,产品具备以下四大优势:

优势一:高发重疾终身赔150%基本保额

若被保险人罹患恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)4大高发重疾,该产品终身额外赔50%基本保额。

优势二:癌症持续赔3年,最高150%基本保额

如果首次重疾是恶性肿瘤-重度,市面上同类产品一般要求:3年后新发、复发、转移、扩散、持续,再赔第2次。“光武1号•守卫盾”则不用等3年,一年后仍持续治疗,赔付20%基本保额,2年后仍持续治疗,再赔付30%基本保额,3年后新发、复发、转移、扩散、持续,再赔付100%基本保额,最高赔付150%基本保额。

优势三:轻中症、身故责任灵活可选

光武1号•守卫盾重疾险只有重大疾病是必选责任,无论选保至70岁还是保终身,轻症、特定轻症、中症、被保险人轻中症豁免、身故或全残、恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金均可灵活附加,自主定制提升保障价值。

优势四:全年龄段性价比优势明显

据悉,这是i云保产品IP化后“熊保保”系列的首款主推产品。值得关注的是,i云保并非指望提高单款重疾险保障来改变行业面,而是通过创新搭建多元化产品IP体系来撬动市场。

早在5周年战略发布会上,i云保“熊保保”产品IP便全新亮相,7个系列覆盖增额终身寿险、养老年金、定期寿险、教育年金、重疾险等多险种。

02

突破同质化竞争局面,以IP作为保险产品经营的核心竞争力

在保险业强调自主创新的今天,面对公众日益增长的多元化、多层次保障需求,一个不容回避的事实是,我国保险产品尤其是人身险产品虽然数量众多,但产品差异化程度较低。

以健康险业务为例,市场160多家保险公司、90%的保险中介公司以及80多家互联网平台都在参与,市场正面临着“峡谷式”竞争。

一些公司耗费巨资和人力开发出新产品,结果很快被竞争对手模仿和跟风。在产品创新方面,某些产品所谓的保障疾病数量多并非保障范围的增大,仅仅是对一些条款稍作调整而已,玩的不过是数字游戏。

这导致消费者无论在何种平台购买保险产品,结果都不会有太大差异。事实上,导致产品同质化一个重要的原因是,很多保险机构没有足够的数据支撑,在产品开发方面很难迈出创新的步伐。

品牌差异化定位成为突破产品同质化的重要手段。所谓品牌差异化定位是指企业对自身产品在特殊功能、文化取向及个性化差异上的商业型决策,其目标是将产品的核心优势或个性化转化为品牌,以满足消费者的个性化需求。

在品牌辨识上,大型保险公司的品牌历经岁月洗礼,在消费者心中往往留下了不可磨灭的印象,形成所谓品牌影响力,而新小公司体量小、知名度低、影响力小,在激烈竞争的保险市场中尤其吃亏。

业内人士介绍,线上长险业务的增长,40%来源于市场趋势的把握,30%看产品卖点和市场辨识度,30%看渠道增长。

可以看到,为增强产品辨识度,近年来的一些网红产品,其IP化倾向已经非常明显。以百万医疗为例,2016年“尊享e生”走红,市场上大量竞争者涌入,在产品遭遇同质化冲击,利润率下行的背景下,已经打开知名度的尊享系列依然不落下风。据不完全统计,全国约每6张保单中就有1张来自“尊享e生”。

能有效助力产品差异化竞争,正是i云保力推产品IP化的根源所在,在国潮当道的今天,其更以“大国崛起,与盛世同行”的理念试图打造新国民保险品牌,赋予旗下7个系列险种不同的IP代号。

具体来看,i云保以“康乾、成康、开元、光武、文景、永乐、仁宣、贞观”分别作为增额终身寿险、年金险、定期寿险、单次重疾险、多次重疾险、教育年金、少儿重疾险、团体险的IP代号,每一个代号背后,都有着独特的含义。每一个结合了产品特征的IP背后,其实都是对消费者记忆规律的深刻洞察,“熊保保”系列所承载的恰是其对年轻一代IP文化、跨界文化的探索。

03

开启网销产品价值转型,与保司共创品牌,重塑价值认同体系

从渠道端来看,今年一季度,个人代理渠道原保费占比为53.26%,较上年56.72%的占比进一步下滑。事实上,从2018年,个人代理渠道原保费占比跃升至58.84%后,就在呈现逐步收缩的趋势,到2019年的58.15%、2020年的56.72%。

二季度,个险新单标保3-5月分别同比增长-29%、-37%、-43%。在个险新单连续3个月大幅下降的同时,银保新单也已经连续2个月显著下滑。1月开门红期间,银保渠道新单规模保费实现了32%的正增长,2月,保费增速更达到174%,但是紧接着的3月,增速就降到了个位数,仅为7%,4月、5月,新单规模单月增速更是降至0点以下,分别为-23%、-20%。

反观网销渠道。2019年,互联网人身保险规模保费恢复正增长,全年累计实现规模保费1858亿元,较2018年同比增长56%。2020年疫情期间,消费者保险意识显著提升,而互联网保险不受时间、空间限制的天然价值得到凸显。

在代理人渠道增员乏力和银保增速放缓的背景下,互联网渠道成为保险公司破局的主要方向之一,也是中小险企弯道超车的最优选择,尤其互联网健康险的爆发为险企保费增长提供了新的想象空间。

但一个不容忽视的问题是,互联网渠道产品一直是新业务价值的洼地。目前,互联网渠道销售的保险产品仍然以形态简单、价值率较低的理财型寿险、消费型短期医疗险等为主。在天然缺乏规模优势、品牌优势的情况下,中小公司必然会被大公司挤压,互联网渠道产品价值转型势在必行。

早在2017年上半年,i云保就和复星联合健康走到了一起,打磨了康乐e生这个长期健康险产品,成为网销长期健康险的破冰者,为互联网渠道产品价值转型做出有益尝试,如今力推IP化产品,也是朝着价值转型,再进一步。

值得关注的是,虽然很多保险公司与中介平台合作,在互联网渠道端进行大量前期投入,但是大多数都是为“网红产品名称”做了嫁衣,其掌控权在保险平台,保险公司品牌端的运营远远没有达到预期,渠道品牌和公司品牌PK愈演愈烈。

而长期保障产品形态的升级需要市场共创,谁也没有独自教育市场的能量。融合互联网运营,i云保跨界联动,通过产品IP化,与保险公司共创产品品牌,打造与保险公司稳定合作的产品线,为后期互联网渠道产品转型打下了坚实基础。

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