多重因素下，人身险行业陷入困顿，个险低迷，银保不振，围堵之下，互联网渠道成为诸多中小公司发力重点。但互联网渠道也有其自身局限，长期以来的价格战，低层次创新战，损害了中小险企的价值转型，过于倚重第三方的情况，也不利于险企自身品牌价值的积累。平台与险企之间迫切寻找一条在满足用户需求基础上，价值共创、品牌共创的合作发展新思路。
正是在这种思路下，i云保在重疾险扎推发布档口，携手信泰人寿推出IP系列首款产品——光武1号•守卫盾，这不仅是目前行业首款终身额外赔付重疾险，还是i云保试图打造高辨识度产品IP，与险企价值共创的一次有益尝试。
早在一个月前，i云保就在5周年发布会上提出了产品IP的战略，明确了以新消费时代客户需求为导向的产品策略。
01
打造专属IP产品线，i云保业内首推终身额外赔付重疾险
自新定义正式实施以来，重疾险进入持续低迷期。2、3月新单保费收入仅为2018年同期40%，虽然4月增长有所回升，但5月并没有继续延续回升的态势，反倒环比下降18%。
在整个寿险业低迷的大背景下，有的机构以稳平台、保规模为首要任务，对于重疾险这种价值贡献产品放松推广力度，导致重疾险销量被规模型产品所挤占。与之相反，有的公司则升级战略捕捉增长机会，通过提升保障杠杆、加快创新特色保障来匹配用户差异化需求。
近日，i云保通过洞察消费者健康保障需求，联合信泰人寿推出了光武1号•守卫盾重疾险。其特别之处在于，四大高发重疾终身赔150%基本保额，是目前行业首款终身额外赔付重疾险。具体来看，产品具备以下四大优势：
优势一：高发重疾终身赔150%基本保额
若被保险人罹患恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）4大高发重疾，该产品终身额外赔50%基本保额。
优势二：癌症持续赔3年，最高150%基本保额
如果首次重疾是恶性肿瘤-重度，市面上同类产品一般要求：3年后新发、复发、转移、扩散、持续，再赔第2次。“光武1号•守卫盾”则不用等3年，一年后仍持续治疗，赔付20%基本保额，2年后仍持续治疗，再赔付30%基本保额，3年后新发、复发、转移、扩散、持续，再赔付100%基本保额，最高赔付150%基本保额。
优势三：轻中症、身故责任灵活可选
光武1号•守卫盾重疾险只有重大疾病是必选责任，无论选保至70岁还是保终身，轻症、特定轻症、中症、被保险人轻中症豁免、身故或全残、恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管疾病扩展保险金均可灵活附加，自主定制提升保障价值。
优势四：全年龄段性价比优势明显
据悉，这是i云保产品IP化后“熊保保”系列的首款主推产品。值得关注的是，i云保并非指望提高单款重疾险保障来改变行业面，而是通过创新搭建多元化产品IP体系来撬动市场。
早在5周年战略发布会上，i云保“熊保保”产品IP便全新亮相，7个系列覆盖增额终身寿险、养老年金、定期寿险、教育年金、重疾险等多险种。
02
突破同质化竞争局面，以IP作为保险产品经营的核心竞争力
在保险业强调自主创新的今天，面对公众日益增长的多元化、多层次保障需求，一个不容回避的事实是，我国保险产品尤其是人身险产品虽然数量众多，但产品差异化程度较低。
以健康险业务为例，市场160多家保险公司、90%的保险中介公司以及80多家互联网平台都在参与，市场正面临着“峡谷式”竞争。
一些公司耗费巨资和人力开发出新产品，结果很快被竞争对手模仿和跟风。在产品创新方面，某些产品所谓的保障疾病数量多并非保障范围的增大，仅仅是对一些条款稍作调整而已，玩的不过是数字游戏。
这导致消费者无论在何种平台购买保险产品，结果都不会有太大差异。事实上，导致产品同质化一个重要的原因是，很多保险机构没有足够的数据支撑，在产品开发方面很难迈出创新的步伐。
品牌差异化定位成为突破产品同质化的重要手段。所谓品牌差异化定位是指企业对自身产品在特殊功能、文化取向及个性化差异上的商业型决策，其目标是将产品的核心优势或个性化转化为品牌，以满足消费者的个性化需求。
在品牌辨识上，大型保险公司的品牌历经岁月洗礼，在消费者心中往往留下了不可磨灭的印象，形成所谓品牌影响力，而新小公司体量小、知名度低、影响力小，在激烈竞争的保险市场中尤其吃亏。
业内人士介绍，线上长险业务的增长，40%来源于市场趋势的把握，30%看产品卖点和市场辨识度，30%看渠道增长。
可以看到，为增强产品辨识度，近年来的一些网红产品，其IP化倾向已经非常明显。以百万医疗为例，2016年“尊享e生”走红，市场上大量竞争者涌入，在产品遭遇同质化冲击，利润率下行的背景下，已经打开知名度的尊享系列依然不落下风。据不完全统计，全国约每6张保单中就有1张来自“尊享e生”。
能有效助力产品差异化竞争，正是i云保力推产品IP化的根源所在，在国潮当道的今天，其更以“大国崛起，与盛世同行”的理念试图打造新国民保险品牌，赋予旗下7个系列险种不同的IP代号。
具体来看，i云保以“康乾、成康、开元、光武、文景、永乐、仁宣、贞观”分别作为增额终身寿险、年金险、定期寿险、单次重疾险、多次重疾险、教育年金、少儿重疾险、团体险的IP代号，每一个代号背后，都有着独特的含义。每一个结合了产品特征的IP背后，其实都是对消费者记忆规律的深刻洞察，“熊保保”系列所承载的恰是其对年轻一代IP文化、跨界文化的探索。
03
开启网销产品价值转型，与保司共创品牌，重塑价值认同体系
从渠道端来看，今年一季度，个人代理渠道原保费占比为53.26%，较上年56.72%的占比进一步下滑。事实上，从2018年，个人代理渠道原保费占比跃升至58.84%后，就在呈现逐步收缩的趋势，到2019年的58.15%、2020年的56.72%。
二季度，个险新单标保3-5月分别同比增长-29%、-37%、-43%。在个险新单连续3个月大幅下降的同时，银保新单也已经连续2个月显著下滑。1月开门红期间，银保渠道新单规模保费实现了32%的正增长，2月，保费增速更达到174%，但是紧接着的3月，增速就降到了个位数，仅为7%，4月、5月，新单规模单月增速更是降至0点以下，分别为-23%、-20%。
反观网销渠道。2019年，互联网人身保险规模保费恢复正增长，全年累计实现规模保费1858亿元，较2018年同比增长56%。2020年疫情期间，消费者保险意识显著提升，而互联网保险不受时间、空间限制的天然价值得到凸显。
在代理人渠道增员乏力和银保增速放缓的背景下，互联网渠道成为保险公司破局的主要方向之一，也是中小险企弯道超车的最优选择，尤其互联网健康险的爆发为险企保费增长提供了新的想象空间。
但一个不容忽视的问题是，互联网渠道产品一直是新业务价值的洼地。目前，互联网渠道销售的保险产品仍然以形态简单、价值率较低的理财型寿险、消费型短期医疗险等为主。在天然缺乏规模优势、品牌优势的情况下，中小公司必然会被大公司挤压，互联网渠道产品价值转型势在必行。
早在2017年上半年，i云保就和复星联合健康走到了一起，打磨了康乐e生这个长期健康险产品，成为网销长期健康险的破冰者，为互联网渠道产品价值转型做出有益尝试，如今力推IP化产品，也是朝着价值转型，再进一步。
值得关注的是，虽然很多保险公司与中介平台合作，在互联网渠道端进行大量前期投入，但是大多数都是为“网红产品名称”做了嫁衣，其掌控权在保险平台，保险公司品牌端的运营远远没有达到预期，渠道品牌和公司品牌PK愈演愈烈。
而长期保障产品形态的升级需要市场共创，谁也没有独自教育市场的能量。融合互联网运营，i云保跨界联动，通过产品IP化，与保险公司共创产品品牌，打造与保险公司稳定合作的产品线，为后期互联网渠道产品转型打下了坚实基础。