当银行理财保本保息还比银行存款收益高时，很多人根本不需要去区别银行存款和银行理财的区别，只要看到哪个收益高就选择哪一个产品。
当所有的理财产品都有风险、不仅收益会受到风险甚至本金都可能会有风险时，人们当然需要分清楚银行理财和银行存款的区别，从而导致大额存单和结构性存款盛行。
更重要的是，在利率市场化的今天，各银行同样的存款有不同的利率，这对于存款的选择就非常重要。那么，如果300万元现金全部存入地方商业银行的高存款利率存款，5年以后会怎样呢？我们应该考虑什么因素呢？主要是三大因素：
第一因素，地方商业银行的存款利率确实要比全国性银行的存款利率高，如果单纯地从收益的角度看，在地方商业银行存款无疑是合理的
从目前各家银行公布的存款利率看，五大国有银行的五年期限存款利率为2.75%，全国性股份制银行五年期限的存款利率在2.8—3.2%之间，最高可以达到3.2%，地方商业银行大部分在4%以上，最高的可以达到4.5%。
如果以300万元的存款为例，全部存入五大国有银行五年的存款利息为41.25万元；如果300万元全部存入全国性股份制商业银行，如果以最高的存款利率3.2%进行测算，则五年期限的存款利息为48万元；如果将300万元现金全部存入地方性商业银行，如果以存款利率4.5%进行测算，则五年期限以后可以获得的利息为67.5万元。
从上面的分析可以看出，如果300万元全部存入不同的银行，得到的利息是完全不同的，存入全国性股份制商业银行比存入五大国有银行可以多获得6.75万元，存入地方商业银行五年以后可以比全国性股份制银行多获得利息19.5万元、比五大国有银行多获得利息26.25万元。
第二因素，从存款的风险程度考虑，地方银行的风险明显大于五大国有银行和全国性商业银行
虽然我国的银行体系整体是稳健的和安全的，出现存款风险的概率是非常低的，但也并不代表着在所有的银行的所有存款都是同等安全的。
虽然在我国银行破产倒闭的情形很少，但并代表所有的银行都没有风险，因此，在存款时除了考虑收益率的高低以外，风险因素仍然是需要考虑的因素。
从存款风险的程度和角度看，五大国有银行的存款风险程度相对是最低的，而全国性股份制商业银行的存款风险程度要高于五大国有商业银行，地方商业银行的存款风险程度要高于五大国有银行和全国性股份制商业银行。
存款风险程度除了银行破产倒闭风险以外，还存款操作不规范的风险，在存款操作过程中出现意外、员工违规等；还有流动性风险，即存款到期以后无法及时兑付的风险等，这些风险地方银行的风险都在于五大国有商业银行和全国性股份制商业银行。
第三大因素，300万元存款如何存款才是最安全的？如果通过存款在确保安全性的同时获得更高的收益？
尽管银行存款可能面临各种可能的风险，但是由于我国对存款保险制度的设计和存在，存款人的存款安全会得到极大的保障，根据存款保险条例规定，一个人在一家银行存款本息在50万元以内时，银行一旦出现破产倒闭的风险，存款保险机构会在7个工作日以内进行赔偿。通俗地讲，在任何一家银行存款本息在50万元以内是绝对安全的，没有任何风险。
基于存款保险的逻辑，300万元的存款可以采取两种方式：
第一种方式，是最低的风险、最高的收益。
即将300万元存款分成6份，每份50万元，寻找6家当地的存款利率最高的地方商业银行，每家存款50万元定期5年，也可以办理五年期限的大额存单，这样既确保了最高的收益，又实现了风险程度的分散和存款的绝对安全。
第二种方式，以存款安全性第一为代价，实现相对比较高的收益。
同样将300万元的存款分成6份，每一份50万元，将100万元分成两份存入五大国有银行；将100万元分成两份分别存入两家存款利率最高的全国性股份制商业银行；将100万元分成两份分别存入两家存款利率最市内的地方商业银行。
存款是一个技术活，既要考虑收益性还要考虑安全性，这才是最核心的要素。（麒鉴）
