撰文：乔治美编：田青校对：紫藤
来的时候好好的，回.......回不去了...
买房的时候说的好好上车，很多人却突然发现，下不来了！
银行对于部分二手房停贷，这意味着你如果想卖房子，下家必须全款买，相对于这个直接结果，背后更恐怖的是政策正在削弱房子的“金融属性”。
当很多人还在吵着赶紧买房上车的同时，已经上车的人却突然发现，车门已经被焊死，下不来了！
部分二手房，停贷！
近段时间，关于二手房停贷的新闻不绝于耳，全国楼市，似乎都陷入了“钱荒”的情绪。包括办公室同事也反映，最近才买的新房，目前贷款审批已经超过两个月了，害怕因为房贷收紧出现幺蛾子。
除此之外，身边还有不少朋友反映，自己所在的城市的二手房停贷了！包括武汉、杭州、合肥、广州、重庆等楼市热点城市。
和武汉的大学同学了解到，目前大部分国有大行都停贷了，少量的民营银行还可以排队等候。
据南方一些媒体报道，很多城市二手房贷款原则上暂停审批。
广州在今年年初就已经传出来停贷了，当时只是针对一些年代久远的老破小，但是现在大部分银行直接暂停了二手房的贷款业务。
而在我们郑州，似乎成了重灾区，很多大型银行直接停止办理二手房业务，即便个别银行还能办理，要求条件也是相对苛刻。
比如网上流传的：
只接受四环内住宅的贷款申请；
只接受房龄在15年之内房子的贷款申请；
只接受面积在60㎡以上房子的贷款申请，40-60平的审慎对待。
而且，即便满足上述所有条件，贷款审批依然非常慢，如果贷款人的“资质”有污点，很难通过。
种种迹象表明，调控已经进入深水区，而且自从深圳把调控从新房转向二手房以来，越来越多的迹象表明，各城市纷纷跟进。
信贷，是楼市调控的一剂猛药，而今年年中表现了出来的现象，早在去年就已经有苗头。
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额度紧张源于两道红线
2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。
通知自2021年1月1日起实施，同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。
从通知内容来看，无论个人按揭贷款还是房企贷款，均将受到限制。
银行收紧放贷规模，显然会增加申请房贷的难度。
最直接的影响在于，部分银行发放房贷的规模将会受到限制，如果银行之前发放个人房贷的占比较高，甚至超过了央行此次规定的红线，那么银行就必须在过渡期之内，逐渐调整到规定范围之内。
那些放房贷占比接近红线的银行，以后也必须控制房贷的增长速度。
此前，中国形成高房价局面的“罪魁祸首”主要是：大水漫灌+政策宽松。
根据权威部门统计，中国的居民杠杆率已经超过60%，而2008年的杠杆率是18%，不到15年翻了3倍。
这一数字，已经超过国际平均水平，正在赶超发达国家，而增速之快，则位居世界前列。
杠杆率过高引起了高层的重视，于是有了本段开头的那个政策。
政策的核心，是为房贷设置了“两道红线”：
第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。
第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。
如果说“三道红线”是从房地产的需求端来降开发商的杠杆，那么央行及银保监会发布的“两条红线”则从资金供给端降居民杠杆。
“两条红线”意味着什么？
贷款难度增加，国家对钱流入楼市的把控更严格。当银行在审批房贷时会思考度量，以避免超出监管要求。
同时，银行在贷款的时候，会更加谨慎，而有限的额度，更愿意贷给“优质资产”。
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吃瓜群众看热闹，我来讲几个门道
了解完事情原委，剩下的没有必要长篇大论，直接亮明观点与结论，再结合之前的观点，看是被打脸，还是正确预测。
1.部分二手房停贷，直接因素是银行没有额度；银行没有额度，直接因素是“两道红线”。银行没有额度，以后会慢慢缓解，但两道红线，大概率会成为长效机制。
调控，已经由新房转入二手房，已经从供应端转入需求端，控制信贷，锁死流动性是未来调控的新方向。
2.即便未来放款额度会缓解，但是银行对于贷款的审批，会越来越严格，越来越正规，花点钱找中介做假流水未来风险越来越大，想买房的小伙伴，最好提前半年把流水问题解决。而且，奉劝年轻人，一定要珍惜自己的征信，征信不好，未来买房审批会非常麻烦，而且带来的违约后果代价非常大。在这里值得重点提一句，即便你之前没有金融违约，但是你的征信频繁被金融机构查询，也会被银行列为异常，因此在网上让填写个人信息的一些小调查，也一定要慎重，没准你的征信就会被多次查询，影响房贷评估，这点值得注意。
3.相对于全国，郑州各大银行对于二手房停贷的更多，这也侧面反映了一个问题，即：郑州对于土地财政依赖比较大，土地出让价格虽然不高，但数量多，导致新房数量供应大，成交套数也较多，占用过多的信贷资源，导致二手房额度减少。
4.银行在放贷的时候，会更加谨慎，而有限的额度，更愿意贷给“优质资产”。
新房目前停贷的不多，这是因为开发商、土地供应者、相关部门背后错综复杂的利益因素，在此不便多说，反正在新房和二手房之间选择，银行肯定会直接PASS二手房。
但是，二手房里面的优质资产，银行相对宽松。那么什么是优质资产，你说的不算，我说的也不算，银行评估说的算。即：四环内60平以上房龄15年内的次新房住宅。
所有商品，在抵押贷款面前才会显现出其最真实的价值，有没有价值，走两步？
黄金、股票等你去做抵押，金融机构会很轻松贷款给你，同样价格的奢侈品、艺术品你试试？
回归房子，在你买入一个房子之前，你肯定是看涨的，哪怕你嘴里说着你是住的，涨多少都没关系，如果他不涨反跌，就说明你的逻辑是错的。
敢于认输，及时止损，如果不愿意认输，就有“深套”的风险。
正好，此次银行已经告诉你什么是劣质房源。韭菜之所以是韭菜，总是爱为自己错误的选择找出合理的解释。有机会下车，抓紧下车，没上车的，自己好好在内心掂量掂量。
5.此次二手房的停贷，表面对于新房贷款影响很小，顶多就是审批收紧以及放款周期变长，但是对于很多购房者的心理影响会显现出来，而且这种影响会越来越大，对于郑州楼市整体构成大利空。
试问一下，你买了房子，尤其是四环外的房子，下家有概率全款接手，新房的购房热情会高涨吗？
如果房子越来越难卖，开发商势必会进一步降价，形成恶性循环。
6.额度未来一段时间会得到缓解，为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，中国人民银行决定于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），这会一定程度上缓解“钱慌”，但是从长期看，银行逐步收紧房贷审批是大势所趋。
7.调控越来越深入，越来越精准，随着货币政策的收紧，放弃房价大涨的幻想，回归居住属性，这才是当下购房者要掌握的终极奥义。
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