01、前言
每次楼市调控之后，都会有人跳出来说自己是刚需，在调控中受到损失了。
其实哪来那么多的刚需，看看深圳楼市就知道了，去年深圳楼市不调控的时候，刚需连个新房都买不到，现在深圳调控调控严了，买新房都不用摇号了，直接过去随到随买。楼市调控的越严，对刚需越是有好处。
真正在楼市调控之中受损的，只有炒房客，尤其是在调控来临前最后入场炒房客，损失最大的了。
至于说是改善型购房者，他们是夹心层，既不属于刚需，又不属于炒房，没有调控的时候。房价上涨，他们置换房产压力增加，有调控时候，他们又会被误当成为炒房客，被政策针对，也比较难。
02、杭州住房贷款再次上调
根据最新消息，从7月2日起新网签的住房贷款的LPR利率进行调整。
首套房贷款利率不低于LPR+125BP（5.9%及以上）；二套房贷款利率不低于LPR+135BP（6%及以上）。
值得注意的是，这个“及以上”，也就是说，首套5.9%，二套6%是最低标准，以后房贷利率还有可能上涨。
总结就是，从今天起，包括工行在内的杭州多家银行，再次集体上调房贷利率！
调整前利率：首套房5.6%，二套房5.7%；
调整后利率：首套房5.9%，二套房6.0%。
每家银行跟进调整，以及最终的房贷利率略有不同。而由于额度控制，现在的利率变化的速度较快，以客户实际面签时的利率为准。这是近两个月内，杭州各大银行第三次上调房贷利率。而在40天前，首套房贷利率只有5.2%。
比如，中国建设银行，在过去一个多月里，首套房贷利率从5.2%涨到5.4%，5.6%到现在的5.9%。
对于购房者来说，在杭州买房，可能仅2个月，房贷利率就从5.2%，变成5.9%。
03、杭州房贷利率三连涨的背后，是什么原因？
对于一些购房者来说，仅一个多月，房贷利率就从5.2%变成6.0%，相信很多人是无法接受的。
那么问题来了，为什么要在此阶段上调房贷利率？
小龙虾个人觉得，在这个问题上大家一定要做到心中有数。
依据形势和当下的数据，小龙虾大致推测了以下几个原因：
1、防风险
其实按照正常情况来讲，小阳春之后，再加上大牛市透支的购房需求，从7月之后，即使不上调房贷利率，大多数城市的房价也难再有起色。
此时多城上调房贷利率，完全是加速冷冻市场的做法。那么只能说，当下居民杠杆率高企，已经触及警戒线，市场再也无法承受新一轮暴击，于是提前打开了保护伞。
2、对冲“抢人大战”
有粉丝问我：“房贷利率上调，说是为了遏制炒房投机，但为什么会上调首套房贷利率？这不是误伤刚需吗？”
但站在更高角度去观察，房贷利率上调主要是为了遏制需求。但目前大部分城市为了加快城镇化进程，抢人大战热火朝天。例如武汉，曾经推出了2000万人口的目标，从一开始的抢大学生，到现在只要满足45岁以下就可以落户武汉，可谓之宽松。
不出意外，0门槛落户将会成为大多数城市的趋势。而新落户人口带来新的购房需求，也会助推房价火焰。从这个层面上讲，抢人大战就是在拉动刚需“撑”房价。所以，上调首套房贷利率对冲新入人口的刚性需求，也是常理之事。
但对于刚落户，房贷利率就上调的刚需族来说，真的很受伤。
3、换空间
今年以来主要做的事情就是减税降费，削弱房地产的作用，让资金流入制造业，让其成为经济增长的主动力。然而现实是，制造业企业的贷款比例并不高，资金还在楼市继续打转，房地产杠杆率迟迟未降。
曾经的银保监会下发了一条重磅通知：“决定对32个城市开展银行房地产业务专项检查工作，重罚让资金违规流入楼市的金融机构。”
遥想当初，银保监系统对银行开出的数千张罚单中，涉及违规输血房地产的罚单较去年同期增长近四成，处罚金额累计达千万级别。其中，百万级罚单涉及国有银行、外资银行、股份制银行、地方银行及农信社等各类机构，中信银行因违规输血房地产，更是被罚了2000多万。
不得不说，这种针对房地产违规融资的高强度打击行动，前所未有。
也证明了当下制造业发展对经济的重大意义，那么配合着缩紧购房者贷款，提升房贷利率也在常理之中。
04、总结
事实上，原本的房贷制度还是比较安全的，毕竟新房三成首付，意味着杠杆率只有3倍，这个风险范围还算是在可控的范围内。
但是，理想是丰满的，现实是残酷的。
在这几年房价高速上涨的过程中，各种破解首付3成贷款的花式炒房方法都出来了，什么套用信用卡当首付，挪用经营贷当首付等等的。
可以说是在过去这几年里，楼市的购房者房贷早就不是三成了，杠杆率也不是三倍了。
现在严查的各种首付来源以及追查经营贷买房等等的事情，本质上就是在亡羊补牢，防止房地产出现次贷危机。
只可惜人心难测，在利益面前，大多数人都会昏了头。
最大的问题是，现在不知道还有没有人在首付3成中想一些歪门邪道的。