央行金融数据显示，2020年，居民存款总额93.44万亿，人均6.67万元，截止2021年一季度，居民存款又上涨6.68万亿，总额达到100.12万亿，人均存款7.09万元，按照3口之家计算，户均存款已经超过21万元。
储户把钱存入银行，银行支付储蓄利息，银行放贷赚取利息，储户与银行双赢。根据公开资料，银行的普遍利差在2%左右，国有大银行甚至达到了2.2%的利差。换句话说，储户存款100万，按照利差2%估算，每年可以为银行净赚2万元。
按照以上逻辑，2020年居民存款总额93.44万亿，就可以为各银行总共赚取18688亿，这与2020年全国商业银行公布的2万亿利润是非常接近的，也说明了2%的银行利差符合当前银行的实际盈利水平。
长期以来，储户之所以愿意手中结余资金存入银行，除了安全之外，还可以“躺赚”一笔利息。银行存款利息的高低，很大程度上决定了储户有多大的意愿把钱存入银行。
就在最近几天，发生了一件与储户利益密切相关的事情，而且这件事还不小，可能会改变不少储户的存款意愿：多家银行下发存款利率调整通知，市场利率定价自律机制执行新报价方式。
如何“新”法？简单来说，就是银行存款利率上限调整方式发生了变化。请看下面：
以前利率调整方式：基准利率*上浮比例
现在利率调整方式：基准利率+上浮基点
举个例子，假如银行基准利率为3%，上浮比例为30%，调整后的基准利率就是原来利率的1.3倍，为3.9%。如果按照上浮基点来算，利率想达到3.9%，就需要上浮90个基点，就是3%+90基点（0.9%）=3.9%。
存款利率调整方式的变化，源于2015年开始的存贷款利率改革。贷款利率率先在2019年开始了基准利率（市场利率）+基点的调整方式。如今存款利率也紧随其后，采取了和贷款利率类似的利率调整方式。
根据小编统计各地银行自律机构上浮倍数的限制，采用倍数上浮的方式，最高只允许上浮55%，如果银行上浮比55%还高，可能就会受到当地银行自律机制的限制。
如今进行存款利率上浮方式的改革，采取了上浮基点的方式。小编同时注意到，到目前为止，上浮基点的上限还没有公开限制，也就是说，银行存款的上限利率暂时不受限制，理论上各银行可以随意设定存款利率。
那么存款利率浮动方式调整后，银行存款利率到底是升了还是降了呢？
先说结果。根据银行实际调整来看，1年期以下的存款利率都有所上升，超过1年期的存款利率都有不同程度的下降。
比如1年期存款基准利率是1.5%，某银行可以上浮40%，利率可以达到2.1%；采用新的基点调整方式后，加基点75，利率就是2.25%。
相比1年期利率上升，3年期存款利率却下降了。3年期定存基准利率为2.75%，上调40%后达到3.85%，采取新调整方法后，3年期存款加点75，调整后利率就是3.5%。
由此看来，在新调整方法下，短期存款利率会有所上升，超过1年期的中长期存款利率都下调了。不仅存款利率下调，就连大额存单也不例外。
以工行和农行为例。在新方法调整前，3年大额存单利率为3.9875%，调整后均为3.35%，下降幅度非常大。
结合央行发声和当前经济大环境，让利实体经济已经是大势所趋，给予实体经济优惠贷款是各银行必须面对的问题。让的“利”从哪里来？现在看来，银行最直接最有效的方式就是降低存款利率了。
国债利率最高3.97%
2021年上半年，财政部已经发行了三期国债，每一期国债都分为3年期国债和5年期国债。
3年期国债的利率均为3.8%，5年期国债的利率均为3.97%。每一批次国债的不同点，一个是金额可能不同，一个是类型不同（电子式、凭证式）。
从财政部发行计划来看，7-11月份总共还要发行5批国债，时间在每月的10号和19号。
随着央行的持续发声，之前高息揽储、互联网存款、跨区域揽储、靠档计息揽储等一些不合乎规定的理财产品相继退出市场。
国债作为稳健的理财产品，信用由国家背书，在所有理财产品中，安全级别当然是最高的。加上国债利率也不低，每一批次的国债的发行，都引来大批的投资者。
20万，是存入银行还是买国债？
当下，我们也必须要面对这样一个现实：存款利率下调是未来一段时间的趋势。
不管你是接受还是拒绝，低利率时代已经行走在路上，影响着广大储户，我们每个人都不可能置身事外。
因此，只有正视现实，提前做好理财谋划，不要让自己的存款损失太多利息，才是当前我们需要紧急要做的事情。毕竟，大家的存款都来之不易，能让存款产生多大的效益，就尽力让其发挥最大效益。
从市场普遍情况来说，3年期的存款是最受储户欢迎的，而且银行也比较喜欢。
如今存款利率下调，并且还有进一步下调的可能，20万存款再继续存银行，似乎有点不划算了。
反观3年期国债，利率不受市场因素的影响，利率依然保持在3.8%，并且在一年之内也不会发生变化。
此外，国债还有几大存款或大额存单所不具备的优势。一是安全，二是靠档计息，三是每年收利息。
尤其是靠档计息实在太好了，很好地解决了资金的流动性和效益的关系。如果国债提前兑现，可以按照购买后时间的长短，分类享受不错的利率。
比如比如今年前两期国债对于靠档计息是这样约定的：满半年不满1年，利率0.54%；满1年不满2年，利率2.27%；满2年不满3年，利率3.29%。
如果20万资金存入银行定期或者购买大额存单，就享受不到靠档计息的优惠了，如果定存和大额存单提前支取和兑付的话，利息只能按活期算。。
所以，如果你有20万存款，建议以购买国债优先，其次再考虑大额存单和定期存款。
时间过得飞快，转眼2021年上半年即将结束，下半年还有几期国债等待发行，如果你手中还有闲散资金，不妨考虑一下购买国债，在利率下行的大趋势下，这也许是一个非常不错的选择。如果你有意购买国债，不要忘记国债发行时间，错过了就要再等下一批了哦！