很多人在买保险时，都很容易纠结犹豫：
买常见的那些大公司的产品，心里更踏实，但价格太贵；
有些产品性价比是挺高，但公司名字听都没听过，未来万一出险了，会不会不理赔？
那么，没听过的保险公司到底安不安全呢？买保险该怎么选保险公司？
我们今天就一起来聊聊这个话题。
没听说过的保险公司，都是小公司吗？
知名度小的保险公司，影响理赔吗？
买保险，应该如何选择保险公司？
01
没听说过的保险公司，都是小公司吗？
据银保监会官网公布的保险机构法人名单显示，截至2020年12月31日，共有238家保险机构。
但大家听说过，且能说出名字的，不过就是平安、国寿那几家老牌保险公司。
而其他绝大部分保险公司，都很少听说过，这其实很正常。
但我们没听说过的小公司，实际上都不“小”。
首先，《保险法》规定，成立一家保险公司，最低注册资本要2亿元。
由此可看出，成立一家保险公司的门槛非常高。
要知道，一家公司想要上市，资本要求不过也才5000万而已。
与保险公司相比，可谓是小巫见大巫。
除此之外，还需要具备专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员等。
他们都需要有实力，且信誉良好，能保证公司持续盈利。
达成以上条件，才有开保险公司的资格。
（图源《保险法》）
其次，有资格也不一定能顺利拿到保险公司牌照，还需要过五关斩六将、经过层层审批，才能获批成立保险公司。
保险牌照非常稀缺，每年都会有几百家公司排队申请，但能通过审核的却寥寥无几。
奶爸整理了一些“小”公司的资料，大家可以感受一下它们的来头和实力：
（保险公司的注册资本及偿付能力）
可以看到，这些所谓的“小”保险公司，来头都不小。
不管是资产，还是实力，亦或者是背景，都比我们想象的要强大许多。
就以信泰人寿来说，这家保司的注册资本有50亿，2021年第一季度的核心偿付能力充足率达153.56%。
而且，其大股东是浙江永利实业集团，不仅实控信泰人寿，还参股证券公司和两家银行，是浙商银行的大股东之一，也是瑞丰银行的核心股东。
除此之外，永利集团还参与地产、集工贸型产品，银行、证券、保险核心金融牌照齐全，金融业发展实力强大。
所以说，一家保险公司可不是随随便便就能开的，再“小”的保险公司，其实也并不小。
而且，由于保险公司的特殊性，即使再小的保险公司，一般也不会出现倒闭的情况。
主要体现在以下三点：
（1）受银保监会监管
保险公司不仅要受到国家工商行政部门的监管，同时还要受到银保监会的监管。
银保监会还会定期对各大保险公司进行风险、运营状况和偿付能力方面进行评估。
如果保险公司的评估不达标，将会被勒令调整公司运营状况。
（2）保险保障基金
保险保障基金为保险公司所持有。
它是在银保监会的要求下，保险公司向银保监会设立的保险保障基金专门账户“存储”的一笔钱。
它的存在，能缓解保险公司资金困难的问题，降低其破产的概率。
特别是保险公司在承担极端理赔压力的情况下，这笔保障基金可以用来解决保险公司的燃眉之急。
（3）保险再保险制度
保险公司在成立的时候，需要向其他保险公司投保。
这也就是保险界俗称的“保险再保险”制度。
这一制度的出现，主要是能够帮助保险公司转嫁因理赔压力过大，而破产倒闭的风险。
由于保险公司具备以上三个特殊条件，导致它们破产的几率是很小的，基本可以忽略不计。
02
知名度小的保险公司，影响理赔吗？
虽然上文有说到，保险公司并没有我们认为的那么“小”，但还是会有朋友担心买了这些“小公司”的产品会出现赔不起、故意不赔、服务不好等问题。
奶爸很明确地告诉大家：
我们买的所有保险，出险了，只要符合合同条款规定就都能赔。
也就是说，能否顺利理赔，与保险公司大小、知名度无关。
因为所有保险公司都要受银保监会监督。
如果实在担心某家知名度小的保险公司赔不起，我们在买它们家的保险之前，可以做一些功课，例如去银保监会官网或保险公司官网查询该公司的偿付能力。
偿付能力，也就是保险公司偿还债务的能力。
简单来说就是，监管部门规定，保险公司在销售保险的同时，也要有足够的钱，保证卖出去的保单在出险后能够有足够的钱赔，并且保险公司的偿付能力充足率不能低于100%。
偿付能力评估是每家保险公司都必须接受的考核，而评分标准则是每家保险公司的资本和负债情况。
按照《保险公司偿付能力管理规定》要求，评估保险公司的偿付能力和风险评级，主要有以下三个指标：
核心偿付能力≥50%；
综合偿付能力≥100%；
风险综合评级≥B级。
在我国，能正常经营的保险公司，都必须要达到标准。
因此，无论大小保险公司，赔付能力都是有保证的。
我们可以来看一下，前段时间银保监会发布的2021第一季度寿险公司偿付能力排行表：
（2021年第1季度寿险公司偿付能力排行榜）
可以看到，像中国人寿、新华保险排在了比较靠后的名字，反倒是一些没有听过的“小”公司，偿付能力更强。
因此，规模小的保险公司，也无需担心理赔问题。
保险公司在理赔问题上都有一个原则，那就是：不惜赔、不错赔、不滥赔。
我们可以来看看，2020年度部分保险公司理赔数据统计：
（2020年度部分保险公司理赔数据统计）
可以看到，大部分保险公司的理赔率都在96%以上。
一些名气较小的保险公司，比如爱心人寿、北大方正、瑞泰人寿等，理赔率都在98%以上。
而且，像一些小额的理赔案件，处理时间也非常快。
当然，不少大保险公司的人员配置更齐全、技术和渠道投入相对较大，在理赔服务服务方面给到消费者的感受可能会更好，但不影响最终的理赔结果。
03
买保险，应该如何选择保险公司？
从前面的分析我们不难理解：
买保险，最主要还是看产品是否符合自己的需求，而不是将目光聚焦于保险公司，认为只有大公司的产品才是好的。
实际上，知名度较小的保险公司，同样可以设计出好产品。
那么，买保险该怎么选公司呢？
相比而言，大公司品牌知名度更广，线下网点更多。
而且代理人也有可能是自己的亲朋好友，我们在心理上更容易产生信任感。
如果是年龄偏大，或者是不太在意价格、非常依赖线下服务的朋友，可以优先选择“大”公司产品。
而如果你想花更少的钱就买到更好的保障，不妨优先考虑“小”公司。
为了在激烈的市场竞争中占领市场，很多“小”公司的产品要比大公司性价比高。
“小”保险公司更有给消费者让利的动力，愿意用好产品来提高自身的知名度。
它们在产品、条款上的创新会更具特色。
通常会体现出保费低、保额高、保障齐全等特点。
而且，在互联网技术越来越发达的今天，无论是传统“大”公司，还是“小”公司，投保、理赔、保全等多种服务都能在线完成，方便快捷。
也就是说，如果你关注性价比高，可以往“小”保险公司的方向去挑选产品。
奶爸更建议：
如果特别看重服务，或者买的产品属于高频理赔的，例如小额医疗险，可以优先选择大公司投保。
而如果买的是属于理赔频率低的产品，且不太看重保险公司理赔服务的，例如重疾险、寿险等，这些理赔次数不多的险种，可以选择性价比较高的“小公司”进行投保。
04
奶爸总结
所有的保险公司都不小，都是安全、靠谱的。
因此，在我们买保险的时候，保险公司的大小不应该成为首要关注的点。
我们更应该从自身实际出发，将理赔服务和产品性价比相结合，把重心放在保险产品本身。
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