最近，银行发生一件“大事”：多家银行向分行下发了“调整存款利率授权管理的通知”。
（图片来自财联社）
很多人的注意力，都被媒体报道的“银行降息”给吸引，难道把钱放银行，利息越来越低了？
“银行降息” 到底是怎么一回事？对普通人有什么影响？有没有什么工具，可以锁定长期收益？今天我们就来好好聊一聊。
存款利率调整，和 6 月初“市场利率定价自律机制”召开的工作会议有关。
会议通过了一项决定，重新调整存款利率的定价方式：
- 新规前：基准利率 × 上浮比例
- 新规后：基准利率 + 上浮基点
根据新规前的基准利率定价公式，银行存款基准利率的上浮比例一般为 1.4 倍，最多不超过 1.55 倍。
而新规后，不同类型的银行和不同存款期限的上浮基点不一样，具体如下：
为了方便大家理解，举个例子，如果新规前，某银行基准利率的上浮比例为 1.4 倍，而当前 1 年期定期存款的基准利率是 1.5 % 。
那么根据计算公式， A 银行实际年利率就应该为：
- 新规前：1.5% x 1.4＝2.1%
- 新规后：1.5%+0.75%＝2.25%
可以看到，1 年期的存款利率由新规前的 2.1% 变成新规后的 2.25% ，反而上升了。
不过也要注意，如果银行的基准利率上浮比例为 1.4 倍以上，比如上浮比例为 1.5 倍 ，那么1 年期的存款利率，新规前和新规后都一样，所以也要结合上浮比例具体分析。
那中长期的定期存款利率如何变化？现在 3 年期的定期存款基准利率是 2.75% ，我们以它为例：
- 新规前：2.75% x 1.4＝3.85%
- 新规后：2.75%+0.75%＝3.5%
可以看到，3 年期的存款利率由 3.85% 变成 3.5% ，新规后的 3 年期存款利率有所下降。
总之，按照新规的存款利率定价方式，短期的存款利率部分会上升，而1 年以上的中长期存款利率基本都要下调。特别是大额存单，影响就比较大了。
据媒体报道，目前多家银行的存款利率也已经在 2021 年 6 月 21 日做出调整。以传统四大行的工商银行和农业银行为例：
工行和农行的 3 年期大额存单利率，由之前最高的 3.987% 统一调整为 3.35% ，利率下降了0.6% 左右，下调幅度还是比较大的。
结合利率持续下行的大趋势，我们很明显能感受到：普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品，越来越稀缺。
好在还有一些例外，如果想要手上的钱不被时间快速稀释，接下来这两类产品，务必要了解一下。
以前，大家困于投资渠道有限，手里有闲钱，往往会存到银行或者余额宝：安全，灵活，还有一定收益。
但随着利率下调，余额宝的利率跌到 2% 左右，银行的 1 年期存款利率更是只有 1% 出头 。
长期来看，低利率时代似乎成了事实，继续把钱放银行或者货币基金，利息可能会越来越低。
那有没有和银行存款一样安全性高，还能长期锁定 3% - 4% 收益的产品？
10 年期的国债能做到，但是基本都要靠抢，且很难抢得到。除了国债，目前只有 “年金险” 和 “增额终身寿险”，能同时满足这两点。
1、 年金险
简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。具体的领取金额和领取方式全部写进了保险合同。
目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。
收益率和银行 3 年期的大额定期存款差不多，同时还能长期锁定收益。
2、 增额终身寿险
增额终身寿就是大家熟知的寿险，除了能保身故，投入的钱还可以一直稳定增长。由于长期的现金价值比较高，一般买增额终身寿主要是拿来做资产增值。
其中，增额终身寿和年金险的功能很像，主要有下面两点：
- 安全性高：受到《保险法》保护，即便保险公司发生破产、倒闭，投被保人的利益也会得到最大限度的保护，不用担心保险公司跑路。
- 确定性强：这里是指收益确定，一般可以达到 3% 以上的长期收益 。并且，不会受到利率下行的影响，即便进入负利率时代，也会按约定一分不少的给你。
虽然都是拿来做资产增值，不过在收益性和灵活性上，它俩还是有一定区别，具体如下：
- 收益性：年金险的收益一般会更高，长期来看，能到 4% 左右，而增额终身寿的长期收益一般在 3.5% 左右。
- 灵活性：增额终身寿的灵活性更强，后续有闲钱可以继续投，如果有提前用钱的需求，也能通过减保的方式取出来，相比较，年金险的灵活性稍差，到了约定的时间才能领钱。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。但我们对保险的观点，一直是先保障，后理财。
如果没有买齐基础的保障型保险，或者只是有一笔短期的闲钱暂时无处安放，那么先不要考虑这两类产品。先把基础保险买齐，把短期闲钱放银行或者货币基金，更实际一点。
毕竟，不管买保险，还是买理财，都是在给自己和家人搭建防守体系。做好防守，才能没有后顾之忧地安排进攻。
此次银行存款利率调整的背后，只是全球利率下行的一个缩影。拉长时间维度，或许不值一提。
但作为其中的渺小个体，我们必须得承认：低利率时代已经在路上，每个人都无法置身事外。承认并正视事实，才能提前布局，做到心里有底。