定期存款一直以来都是退休老人们最喜欢的理财产品，尤其是3年以上的定期存单和大额存单，期限长、保本保息，欣奇身边不少老年朋友都给把平日里积攒下来的养老金存定期，享受稳定收益，以便不时之需。
而最近，长期存款的利率却下降了，主要原因是市场利率定价自律机制调整了存款利率的报价方式，由原先“基准利率上浮一定百分比”调整为“基准利率+上浮点数”，和贷款利率的调整方式一致。
这种调整带来的直接结果就是商业银行存款产品的利率波动：大多数银行一年期以内的存款产品利率下降，而老年人钟意的一年期以上存款产品的利率确实是降低了。欣奇去了解了一家国有银行的存款利率，发现其3年期的大额存款利率由3.85%直接降低到了3.25%，调整幅度还是很大的。
为什么要进行存款利率改革呢？
一方面是为了向贷款利率调整方式看齐。贷款利率的调整早已调整为“LPR+基点”的方式，结果显示，贷款利率的计算方式调整后进一步推进了利率市场化的发展，贷款利率设置更为合理，有力支持了国家实体经济的发展。在这一背景下，存款利率计算看齐贷款利率就成为了大势所趋，此次变化也是顺应改革惯例。
另一方面也是为了存款产品的安全。现在市面上有个别小型的金融机构，通过不规范的存款创新产品吸收存款，尽管资金受到存款保险制度的保障，但由于其吸储的利率过高，导致其他银行也不得不提高存款利率来争夺存款资金，导致“内卷”情况发生。
短期来看，这样的“内卷”好像使得存款利率提高，老百姓得到了实惠，但长此以往却不利于存款产品的稳定经营，可能存在兑付风险。
那么，在长期存款产品利率下行的当前，我们退休老人应该如何选择理财产品呢？
首先欣奇认为，退休老人的投资理财应当是“稳”字当头，因此并不适合股票、私募等高风险产品，而在稳健产品中尽量选择可以长期持有，且收益稳定的产品；除了定期存款以外，老年人有两类产品可根据自身需要购买：
第一类是储蓄国债。和定期存款相比，国债的优势在于国家背书，信用度更高，根本不用担心兑付风险。由于当前大额存单利率的下降，国债的性价比显得更高，比如；2021年第三期的三年期国债票面利率为3.80%，而第四期的五年期国债票面利率为3.97%，高于多数银行的大额存款利率，对于那些有闲置资金可以长期理财的老人，国债无疑是最好的选择之一。
第二类是指数基金的定投。指数基金相比直接投资股票的风险更低，通过长期定投的方式可以获取稳健的收益，建议退休老人们可以拿出少部分资金尝试，投资标的可以选择沪深300、中证500等基金，此类基金投资的都是A股市场上流动性强和规模大的优质公司，较为可靠。
最后，大家在存款利率降低的情况下，退休老人还能投资哪些靠谱的产品？欢迎评论转发
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