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降息啦?存款利率定价调整会影响我们的钱袋子吗?

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刁珊珊娱乐厅 2021-06-23 14:06

周末

突然出现这么一个消息——

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事情貌似没这么简单,

其实是存款利率定价方式的调整。

为了搞清楚,我们要从头说起

我们之所以愿意把钱存在银行,

是因为银行会给我们利息。

这个利息就是根据存款利率算出来的。

在上世纪九十年代,所有商业银行的存款利率都是一致的。

就像去饭店吃饭,虽然饭店有大有小,可是价格竟然是一样的。

因为当时我国存款利率改革尚未放开,存款利率由央行发布的基准利率决定。

各家商业银行无权调整,存款利率不准上浮也不准下调。

到了2004年10月,我国放开了

除城乡信用社以外的各商业银行存款利率的下限

2012年监管开始允许金融机构上浮存款利率,但上浮幅度最高不超过存款基准利率1.1倍

这时候,各银行的存款利率上浮比例可以不一样。一般来说,大银行允许上浮的比例少,中小银行允许上浮的多。但都不能大于最高限额。

等到2014年11月22日,

上浮最高幅度进一步调整为1.2倍

2015年3月1日调整至1.3倍

2015年5月11日调整至1.5倍

到了2015年10月24日则全面放开了存款利率上限

这是利率市场化改革迈进了重要一步。

此时,我国利率市场化进程在形式上

就可以宣告基本完成了。

这是因为,

虽然在存款利率上浮比例放开后,各银行对于自身的存款利率有了自主决定权

中小银行能通过提高自身的存款利率来吸引客户,增强与大银行的竞争力

但是,有个问题,

实质上,很多银行还不具备存款利率的定价能力,如果个别银行一味提高存款利率只会导致恶性竞争

美国在推进利率市场化进程中就曾遇到类似问题,银行恶性竞争导致利差大幅下降,最终纷纷倒闭

所以,借鉴国外的经验教训,防范推进利率市场化过程中引发的金融风险

我国成立了市场利率定价自律机制组织,全行业继续实施存款利率行业自律

不同地区不同类型银行约定存款利率上浮的自律上限,对存款利率继续构成了一个无形的控制线

在这个控制线下,目前大部分银行按照基准利率上浮1.4倍,部分银行经申请后可上浮最高至1.5倍

定价自律机制有点类似“利率同盟”的市场自律组织,对各银行自主确定价格进行自律管理

定价自律机制的存在,为推进利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

严格的说,这次调整其实并不属于降息,而只是把存款利率的定价方式进行了更改。

对不同类型银行、不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

注意,这是最高上限,所以不是所有银行都调的这么高。

我们来看个实际例子,

以一家非四大行的某银行为例,

现在活期存款的基准利率0.35%

该银行原先的最高上浮比例是1.5倍,

那么根据新规,存款利率如下——

可见,活期利率由原先的0.525%变成现在的0.55%,

新规后存款利率反而是上升的。

我们再来看看3年期的定期存款利率如何变化。

现在3年期定期存款的基准利率是2.75%

此时,3年期利率由4.125%变成3.5%,

新规后存款利率是下降的。

总的来说,此次调整后各期限利率是有升有降的,

短期利率可能有所上升,

中长期利率则可能有所下降,长期产品降幅更明显点。

采用基准利率加减点模式定价是国际通行的定价惯例,本次改革也是行业自律统一协商的结果。

多家银行的存款利率在2021年6月21日做了调整。

好了,

今天就说到这吧。

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