出 品 | 异观财经
作 者 | 鬼神前鬼
在媒体报道中，我们会看到一组数据经常被引用：“中小企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动力就业。”
由此不难看，中小微企业是国民经济的重要支柱。近年来国家支持小微企业发展的利好政策不断，在社会各界加强合作、共同努力之下，小微金融发展水平不断提高。
自去年疫情爆发以来，小微金融迅速成为行业高频词。面对新冠疫情的严重冲击，政府制定出台各多项政策措施，其中就包含加大金融支持，缓解中小企业资金链进展个问题，并开展中小企业数字化赋能专项行动，推动中小企业企业数字化、网络化、智能化转型。
小微企业面临的融资困境
长期以来，小微企业发展一直面临融资难、融资贵、融资慢等问题。
从小微企业自身看，存在几个明显特征：
- 小微企业分布区域下沉、分散，需求各异，小微企业普遍存在资产规模小，缺少抵押和担保，与大中型企业相比，小微企业的信贷风险偏高，小微企业贷款中信用贷款的占偏低。
据央行公布的数据，截至2019年5月末，全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9％，比大型企业高4.5个百分点，比中型企业高3.3个百分点。
- 小微企业在贷款时，希望贷款到账快，借贷周期灵活，然而中小微企业因为缺少信用记录以及基本金融知识等问题，在线下贷款过程中经常遇到各种问题，导致贷款不能快速到账，或者贷款失败的情况等各种情况。
2021年4日25日，银保监会印发了《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，在保持稳定高效的增量金融供给中提出，普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标，其中五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。
同时，银保监会要求大型银行、股份制银行发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。
由此不难看出，国有大行和股份制银行是促进小微金融发展的“主力军”，在支持小微企业发展中发挥着非常重要的作用。
银保监会数据显示，2021年一季度末,银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额45.7万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额16.67万亿元，同比增长34.3%，高增速比上年末高4个百分点。
而根据奥纬咨询测算，仅2019年，中国小微企业贷款的市场需求约为89.7万亿，而按照复合增长率预计，到2024年此类未满足的需求预计将达到人民币50万亿元。
对比上述两组数据不难发现，小微企业贷款的市场需求存在一定的“缺口”，这一缺口的出现，一定程度上是因为1000万以上的小微贷是当前金融机构供给的主力——因为有抵押、周期长、风险利润都可控，而那些因为缺少信用数据，授信额度相对较低的小微企业，很大一部分小微企业尚未被普惠金融服务覆盖。
360数科CRO郑彦在实践中发现，小微金融目前面临着四大困境：
- 获客难——银行传统的模式下，对客户的认知度和区分能力不够，所以必须提高准入条件；
- 审核难——传统的机构贷款额度大，但是在相对比较小金额的产品模式下，这种管理成本高，导致整个审核比较难；
- 判断难——传统模式下对小微企业有抵押物更容易做决策，而有需求的小微企业并没有太多的抵押资产；
- 回收难——目前信用体系建设还不完善，相关法制建设仍在推动中，债务回收不尽如人意。
金融机构基于风险管理的考量，因此在践行普惠金融的实践中，很可能会出现服务和需求“错配”的情况，这也就留下了很大的普惠金融市场空白。
金融科技助力小微企业破解融资难题
近年来在政策利好的推动下，普惠小微覆盖面已经达到较高水平，政策正逐步从追求“量增价减”转向“质高风险可控”。今年4月银保监会下发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，也正是对这一趋势的具体部署。
从提水浇灌、大水漫灌到精准滴灌，破题高质量发展，做好平衡传统信贷模式下无法兼顾的风险、成本和规模，需要新技术、新理念以及新的流程与系统。
与此同时，伴随移动互联网技术、云计算、大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用，普惠金融服务市场留下的空白，也让一些金融科技平台看到了更多的机会，360数科、陆金所控股旗下平安普惠、背靠百度的度小满金融等纷纷入局小微贷。
用技术破解“错配”问题
自2020年起，银保监会针对小微金融的相关通知就曾明确提出：“以提升风险管理能力为立足点，利用好互联网，大数据技术，改进小微企业授信审批和风控模型，逐步减少对抵质押品的过渡依赖”，“综合运用金融科技手段和信用信息资源，增强能贷会贷的服务能力”。
在360数科CRO郑彦看来，“风险管理的使命，并非单纯的减低风险，而是尽量为客户匹配到合适的产品。传统模式下的融资服务存在较为严重的超配现象，很多小企业主相比融资额度，更需要快速到款，借贷周期灵活，甚至接受随借随还的借贷形式。”
事实上，申请便利度、担保与否、额度、定价、期限等细分指标均决定着信贷产品不同的适配对象。金融科技平台打破错配的关键正在于寻找到自己最擅长的“分层”，才能实现“能贷会贷”。
金融科技平台想要是打破错配实现“分层”，在业务实践过程中，技术能力需要贯穿到获客、风控、贷中、贷后的完整系统中。
以360数科为例，在获客营销环节，通过与短视频等流量方联合建模，通过十几个变量的各种组合和权重，找到更偏小微业主的客户。在贷前授信环节，用反欺诈和征信策略做准入；贷中做一些灵活的调额和定价；贷后则是智能分案与机器人催收。整体看，通过风险前置和精准匹配，提高渠道投放质量并节约渠道营销成本。
从风控效果追溯，借助20万以上的用户维度、400多个模型、决策集近600个、超4万条策略规则，平台基本可以实现给每一个客户最优的风险定价，并有效抵御各个环节的欺诈。
平台是否找到了“正确”的客户、匹配到合适的产品？平台小微信贷的质量最终显示在不良率这一关键指标上。来自360数科的数据显示，目前平台上注册资本500万以下用户占比69.53%，户均借款额每年增长30%，截止到去年底，360数科平台上小微信贷不良率为0.94%。
360数科近期披露，其小微业务增速已经超越传统消费信贷业务板块。
360数科2021财年第一季度未经审计的财报显示，360数科第一季度的总营收为35.9亿元，同比去年增长 13.1%，净利润为14.47亿元，同比增幅则达到 635.4%。一季度，360数科小微业务新增授信金额达58亿元，相比上个季度环比增长67%，目前已经覆盖28家头部合作伙伴。
AI助力提升客户服务体验
小微企业主在各类机构借款时，普遍反映线下办理贷款往往手工录入信息多、流程繁琐、等待时间长，而线上办理不仅没有减少太多操作流程，缺少人工支持、遇到问题无法及时得到专业指导又成了新的障碍。
这说明科技在信贷领域的应用，在解放人工、提升效率的同时，也暴露了服务缺乏人性化、刻板服务无法满足不同层次小微融资需求的问题。
近日，陆金所控股旗下平安普惠推出AI智能信贷解决方案“行云”。首次实现了零文字输入、一站式无等待、全程拟人AI面对面服务的体验，将小微客户借款申请流程平均耗时下降了44%，提升了小微贷款服务体验。
据介绍，“行云”应用真人AI影像技术，全程面对面服务，将接近真人的AI专业服务，从贷款面审环节延伸至整个借款流程；可以实现零文本输入，减少客户操作；通过无感人脸识别、数据直连、电子签章技术，让借款授信环节一气呵成，让无感授信成为可能，提升服务流畅度；通过技术手段及流程优化改善风控体验，实现无感风控等等。
今年一季度，平安普惠管理贷款余额增至人民币5826亿元，累计借款人数近1510万人。在一季度，平安普惠促成的新增贷款中，小微企业借款占比高达75.7%。
背靠百度的度小满金融也在发力小微贷。来自度小满金融的数据显示，在所服务的上千万小微客群中，三线以下城市占比超过50%。2020年，累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款，小微用户的利息下降10%，人均放款额度提升35%。
度小满在其三周年产品发布会上，推出了面向小微家庭的金融产品解决方案“家和贷”。其模式是家庭夫妻一方在申请信贷服务的同时，可邀请另一方上传银行流水等相关资料为自己助力，进而获得更高的信贷额度和更低的利息。异观财经此前从接近度小满金融的人士处获悉，目前约有2万对夫妻使用了“家和贷”。
我国的中小微企业在吸收就业、增加居民收入、推动市场经济建设等方面都发挥了重要作用，中小微企业发展已成为中国经济发展的重要组成部分。根据企查查数据显示，目前全国小微企业数量达到1.43亿家，数量大约占到全国企业总数的94%左右。在疫情严重的2020年，全国新增小微企业数量也高达2643.6万家。
随着党中央、国务院的各项政策落地见效，以及银行等金融机构和金融科公司的协同合作，小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题在一定程度上得到缓解，然而我国中小微企业量大、面广、需求各异，中小微企业信贷市场需求量大，但信用贷款占比依旧很低，因此金融科技平台发挥技术优势，在协同金融机构共同助力小微企业破解融资困境，推动实体经济发展中发挥更大作用。