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银行又要“降息”?错了,是存款利率定价改革,对储户也有影响

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内涵金融 2021-06-20 18:23

这个周末,银行业工作人员又是忙得热火朝天。忙什么呢?

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一是忙着每月20日的揽储,很多银行网点这个周末不关门,反而是开业到深夜。

二是为了应对6月21日即将开启的存款利率定价模式改革。

三是忙着帮有需要抢购大额存单的储户申报额度,在利率定价改革之前抢购一定存单。

很多人并不明白:为什么要忙这些?

首先:LPR报价模式或正式在存款领域推行

存款利率定价改革虽然还没正式落地,但是市场早已有消息:

根据21世纪经济报道,某西部省联社于6月19日向省内农信社、农商行、农村合作银行下发《关于调整人民币存款利率的通知》显示,根据自律机制工作会议精神,决定自6月21日起将存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

也就是说,以前各大银行推行的“基准利率x倍数”的模式将不再受用,未来存款定价模式也会和贷款一样,采取“基准利率+基点”的模式进行。

其次,新定价模式是把“双刃剑”,对储户影响较大

这次存款定价模式更改,主要会带来两大方面的影响:

第一:银行定价模式更加灵活,掌握着更强的主动权。

举个例子:当前央行一年期定期存款基准利率是1.5%,某国有银行一年期的执行利率是1.95%,相当于1.5%上浮30%。储户10万元存款,存满一年可以拿到1950元利息。

如果存款定价模式改了之后,在央行1.5%的基准利率上,国有银行需要上浮45个基点才能保证1.95%的定期存款利率。但如果央行突然“降息”,把基准利率下调10个基点至1.4%呢?

1、“基准利率x上浮比例”模式:年利率将会调整为1.4%*1.3=1.82%

2、“基准利率+基点”模式,年利率将会调整为:1.4%+45个基点=1.85%

所以相比之下,采取“基准利率+基点”模式理论上对于储户来说更加有利。但是站在银行的角度来看就没有这么简单了,银行不“傻”,将存款定价模式修改的目的就是为了让存款定价更加精细化,说白了就是“一分钱一分钱跟储户谈价格”。

第二:银行自律条约会发挥其作用。

本次存款定价模式调整后,银行业协会会进一步约定各类银行的上浮“天花板”,比如某西部农信联社已经推出按照银行类别实行的差异化利率管理模式。

其中,四大国有行(农行、工行、中行、建行)活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp,国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

意思就是,存款定价模式修改后,各类银行也要遵守市场竞争规则,不能随意一浮到顶,高息揽储,从该自律管理规定来看,假如三年期基准利率是2.75%,那么国有银行大额存单最高利率不能超过3.35%;国有银行之外的小银行大额存单不能超过3.55%,比更新之前降了许多。

最后,存款利率“降价”后,会对带动贷款利率下调。

银行的主营业务收入就是:贷款收息-存款付息,再加上中间业务收入等组成的,所以存款付息成本降低后,银行业绩会迎来一波新的增长,同时,在各部门要求发挥金融活水作用,加大支持实体经济的要求下,相信此轮存款利率改革也会进一步带动贷款利率下调,让实体经济真正受益。不过,最终如何实施,结果如何,影响程度如何,还要交给时间来检验。

总之,对于储户来说,存款已经不再是唯一的资金保值增值选择,建议大家多了解学习理财知识、基金定投、国债投资等,扩大知识面的同时也能提高收益率。

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