今天中午，小阿哥正准备躺床上午休，突然看到一则来自券商中国的报道，说是下周开始定期存款利率又要下调了，这对我们的生活具有重要的影响，小阿哥细细道来。
一、长期利率下行
这次银行的消息是三年期的大额存单从3.85%直接下调到了3.25%，调整幅度达到了60个BP。
几年前P2P盛行的时候，很多人对8%以下收益率的产品还看不上，转眼间，3.85%的大额存单也成了香饽饽。
而且从图表可以看出，我国的银行定期存款利率是不断下行的。当下一年期存款利率是1.75%，而在1993年的时候，这个数值还是10.98%。未来不排除还会下降到欧美一样的0利率或者负利率。
二、发达国家负利率产品也遭抢购
还记得2020年11月18日，中华人民共和国财政部顺利发行40亿欧元主权债券。其中负利率债券部分为5年期7.5亿欧元，发行收益率为-0.152%。
为什么要买负利率债券？这是疯了吗？
小阿哥重磅图奉上，看一下欧洲国家的国债利率
目前除了中国的银行存款利率是正的，很多西方国家的存款利率已经是负的了。
所以，发达国家很多居民也是没得选择，未来我们经济发展到一定程度，出现低利率或者负利率会不会大概率？
三、如何守护你和子孙的财富？
银行金融产品整体收益利率日益下行的今天，拥有合同保证长期复利的金融产品越发珍贵！
以前，小阿哥讲买年金险和寿险，是为了有个稳定的养老金储备。但现在越来越多的家庭，都看中了年金险和寿险的长期稳定的收益。
以市面上某增额寿险产品为例，假如小阿哥30岁开始一次性投入10万，我在4年内是“亏损”的 ，从第5年开始回本，然后继续以有效保额的复利滚存。
如果等到60岁领取这笔养老金有27.7万。如果暂时用不到，80岁用来领取作为生活开支，就有55万。即使用不到，这笔钱也可以留给子孙，100岁的时候还能有109.7万的现金价值可以领取。
整个实现了近11倍的收益，算下来复利收益有超过3.5%，按银行单利计算也超过了14%。
增额寿险的更适合有一笔闲钱去投资未来自己养老的家庭，它稳定（保本收益写到合同中）、安全（保险国家托底）、升值（主流产品的复利3.5%）的特性成为近几年中产家庭的新宠。
如果投保年金险和增额寿险是为了退休后有一笔稳定的现金流，保证自己老了有钱花，而且活多久领多久，增额寿险可能不一定适合。可以回顾小阿哥之前测评的养老年金险产品：
《退休养老金领的多还能入住养老社区 光明一生养老年金保险 绝了》
本月（6.30）底之前，市面上收益不错的增额寿险（像如意尊2.0）将陆续下架停售，如需配置的家庭还需要尽早跟小阿哥沟通定制方案。
小阿哥用大白话讲保险，教你不花冤枉钱。