现在的中国，是全球最庞大的移动支付市场，数字人民币已经箭在弦上，离正式全面铺开只是一步之遥。
8个月之前，深圳的5万居民，加入了中国数字人民币的首次公众测试；而截至到现在，已经有超过50万人，曾经测试使用过数字人民币，另外，中国的六大国有银行，再加上民营的网商银行，都已经加入相关测试。
有人认为，数字人民币有三大作用：加强政府监管、加强货币控制政策，以及挑战美元的地位。
不过，要说到挑战美元地位，其实还是太遥远了，中国目前所做的，还是做好国际金融领域的防御，只有保护自己国家货币的安全，才能拓展国际储备货币的下一个目标。
数字人民币，作用多多
有人认为，数字人民币有三大作用：加强政府监管、加强货币控制政策，以及挑战美元的地位。那我们就按照这三大作用，来进行分析。
货币数字化，首先可以提供有效的监管，让官方追踪到人们所有的支出，但与中国现有的支付方式相比，它加强监管的效果其实有限。因为，中国的主流流动支付平台，都要求用户帐户绑定一张银行卡，并通过中央网络支付清算平台“网联”作清算，而外汇交易，也必须在中国外汇交易系统内操作。此后，官方可能还会要求机构及时上报不涉及银行的流动支付。因此，除非坚持使用实体现钞，除非使用现钞，否则以中国监管机关的追踪能力，已经能做到监控流动支付的消费模式。哪怕没有数字人民币，中国监管机构的监控效果，也已经做到滴水不漏。
数字人民币，还可以控制货币政策。有人认为，中央银行能通过电子渠道，让货币在特定目的和预计时间下使用。实际上，这种想象，同样低估了央行的能力，也高估了数字人民币的作用。中国早就已经能在不同领域调整货币供应及利率，中国的货币政策传导机制还是比较有效的。
数字人民币，目前只占中国央行基础货币的一小部分，即使中央银行未来有可能增加数字人民币的用途，但是数字人民币的做法仍然有局限性。因为如果政府发行更多数字人民币，会导致银行储户纷纷将手头的银行存款，转换成数字人民币，让银行大存款减少，银行更难筹措资金，实际上反而变相打击金融体系。
数字人民币，能帮助人民币国际化么？
崭新的数字版人民币，事实上跟传统人民币分别可能不大。现在，中国面对的最大挑战，还是如何将数字人民币拓展到海外，那么，数字人民币的作用如何呢？
人民币目前不能在国际货币市场自由兑换，而且只占国际支付比例约2％。对于人民币一旦转换成数字形式，就能摇身一变成为国际货币的想法，实际上并不现实。
企业和投资者在选择何种货币交易时，都会考虑它是否容易转换成其他货币、这种货币的自由投资程度，以及能否信任发行国的法律制度。中国比任何主要经济体更严格的资本管制，这些都阻碍了人民币国际化的脚步。
和SWIFT搞合作，完善支付体系，降低国际风险
为了扩大人民币国际化，为了保护未来中国货币在战争或者冲突情况下的贸易支付和货币流动，中国央行开展了和国际SWIFT支付清算组织的合作，其中数字人民币是合作的重要方面。
SWIFT，全名是环球同业银行金融电讯协会，是全球最重要的国际收付电文传送与交换处理体系，为全球金融机构提供支付结算信息传输服务，是最重要的国际收付清算体系的基础设施。
中国央行今年与环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）合作，建立起了合资企业。合资公司的股东背景除了有SWIFT外，其它4家都是央行主管的中资机构，其中包含了央行下属的数字人民币研究所。
根据央行有关部门负责人的介绍，合资公司成立后，用户通过接入本地网络集中点，能与SWIFT主干网建立稳定、强韧和安全的连接，防止出现网络中断等异常情况。同时，还能将跨境金融报文信息存储在境内，更好地识别和管理与核心服务相关的运行风险和金融风险。
这些操作是什么意思呢？就是中国可以把对外支付的大量业务，优先在国内进行管理和信息存储，保护国内支付方的权益和信息安全，有利于我国维护金融安全。
图片说明：SWIFT国际组织在比利时的总部大楼
有专家认为，与SWIFT的合作，有利于国家加快推进人民币支付清算体系建设，尤其是将与国家安全紧密相关的能源、粮食、矿产、基础原材料等的经贸交易、支付、清算纳入其中，形成一个完善的支付清算系统，客观上建立了中国对外支付的一个国内防火墙，可以防止极端情况下的封锁和制裁风险，当然不能100%防范，但是可以大幅度降低这种风险。
根据中国社会科学院经济与政治研究所的专家指出，这一SWIFT合资企业，是中国为跨境交易建立专属支付系统计划的一部分，目的是降低日后万一有国家通过SWIFT平台向中国实施金融制裁的风险。
图片说明：SWIFT国际组织在比利时的总部大楼
随着对外贸易、投资和金融交易不断发展，中国跨境支付清算也在快速发展，这对清算处理的合规性、连续性、稳定性和数据安全性等提出了更高要求。
数字人民币的推出，以及与SWIFT合作建立金融网关公司，应该收到多重效果，不只是为了应对“国际切断SWIFT结算清算系统对中国的连接”，同时也是为了加强与SWIFT国际组织的合作，共同推进人民币国际化与数字人民币的发展。
REF:
https://zhuanlan.zhihu.com/p/363904425
https://zhuanlan.zhihu.com/p/352954715
https://finance.sina.com.cn/china/2020-08-29/doc-iivhuipp1419335.shtml
http://www.gxwjnk.com/qihuo/202010/239694.html
https://www.piyao.org.cn/2020-09/02/c_1210782572.htm
https://fr.wikipedia.org/wiki/Society_for_Worldwide_Interbank_Financial_Telecommunication
archilovers.com/projects/71096/swift-headquarters.html