不只是老年人正在思考这个问题：如何度过一个幸福的晚年？/Unsplash
养老一直是热议的社会话题。怎样才能有一个幸福的晚年？这个话题，并不只是中老年人在讨论，不少年轻人也开始思考，并且行动起来，为自己的老年生活筹谋。
有些年轻人担心自己的老年会“相对贫困”。“身边的年轻人，‘相对贫困’者不在少数，包括我自己……担心以后会变成‘下游老人’，五一放假就去找保险公司咨询有没有合适我的商业养老保险。”西安姑娘林瑜看了《贫困危机——日本“最底层”社会》一书后，深有感触，“早晨的太阳不可能照耀一整天，应该趁着年轻提前做好储蓄。”
养儿防老，可以说是中国人最常见的养老观念。然而，即便育有孩子，也并不能保障一个幸福的晚年。现在社会压力大，年轻人尤甚，他们面临着来自工作、房价等方面的压力，一方面要赡养老人，另一方面总体生育欲望在降低。
找工作，有“五险一金”还不够，而且不是所有工作都有养老险。
“我身边有很多没有社保、没有退休金的老人，也只能靠积蓄或子女。”林瑜说。包括她在内的很多人开始考虑购买商业养老保险，为自己的未来增加一份保障。
“买养老险可以把自己每个月的一些工资存下来，起到一个强制储蓄的效果。”友邦保险代理人周照婷接触了很多购买保险的年轻人。
“买养老险可以把自己每个月的一些工资存下来，起到一个强制储蓄的效果。”/Pexels
她总结说，不同年龄层购买养老险，考虑的重点不太一样。年轻人更多是强制储蓄和提前规划，“如果是（他们的）父母购买的话，更多的是考虑一种责任。不管家人发生了什么情况，至少能给家庭兜底”。
据周照婷介绍，目前养老的产品，一种是寿险，终身寿险，是带分红的；一种是年金险，属于理财产品，但又跟其他理财产品不一样，它主要是做长期规划，把钱固定下来，用于未来养老，专款专用。
“现在好多人不太愿意早结婚，或者结不结婚都无所谓，而要孩子的话压力太大了。以前养孩子是用来防老的，但现在更多的养老是要靠自己，所以就需要提前为自己准备养老金。”周照婷说。
工作了一定年份而暂未成家的年轻人，成为购买养老保险的一大人群，路雨就是其中之一。
路雨是一名90后，在银行工作。“目前全球都处于降息的时代，除了股票基金，没什么适合普通人的长期保障利息产品了。”路雨说，尽管在国企上班的她对于养老没有太大忧虑，但因为日常工作面对的就是金钱，对利息就会格外敏感。
寿险不只可以当做一种投资手段来考量。/Pexels
路雨希望拥有一个可以保证长期收益的产品，目前很多养老保险对身故及意外还有额外的保障。在这种考量下，路雨买了份终身寿险，每年存1万元，交3年，利息则是3.6%的复利递增。
“股票基金有赚有亏，做部分投资就好；寿险是可以领终身的，越早买越好，因为领取的时间长。如果资金富余，我会买多一点。”路雨说。
祁瑾是浙江一位新晋宝妈，三十出头。生了小孩后，她就考虑给宝宝买保险，作为他以后的财富。“我想为他存一笔钱，等到他上大学的时候，或者他结婚以后甚至更老的时候，能有一笔钱。”
考虑到身体状态等原因，祁瑾选择了离职待产，直到现在还没有复工。
祁瑾去咨询买保险时发现，有些产品既可以保障自己的未来养老，又可以传承。她买的第一笔商业养老保险是寿险。寿险一般是当下几年连续强制存钱，若干年后可以一次性支取，或者退休后每年得到一笔固定养老金。假如本人遭遇意外，还可以传承给被保人。
“10年定存，每年存3万元。”祁瑾说，“比如你现在三十来岁，如果你希望60岁或者65岁以后领取，那可能每年返还3.2万—3.4万元，一直领到终老。”
有些产品既可以保障投保人的未来养老，又可以传承。/Pexels
如果不幸中途去世，会有一笔钱给到下一代。“不同的交款方式会影响最后的收益，可以5年定存，每年6万元；或者3年交完，每年10万元。”祁瑾算过，同样是总额30万元，3年交30万元和10年交30万元，前者在60岁以后拿到的肯定比后者高。“这要根据自身的购买力和家庭资金占比（来购买）。”
祁瑾说，离职加上孩子出生，有一段时间，自己是比较焦虑的。“我现在怎么办？10年、20年以后怎么办？”尽管自认并不是一个很有规划、按部就班的人，到了为人母的人生阶段，她不得不面对这些问题。“虽然我当下的生活还行，传承了一些家业，有一定积蓄，但下一代的生活还是要考量的。”
处在离职状态的祁瑾，对自己的社保比较担忧。她看了下自己的社保基数，处在较低档位，这意味着她以后的退休工资不高。她明白，社保不能断缴，因为这会影响到购房、医疗等大事。“社保还是要有，但我想为未来多一份保障。至少，我不想让生活水平倒退。”祁瑾说。
出于这种考虑，祁瑾原本想续买两三年前买的一款养老险，可是这款养老险停售了。
为了保险公司的安全稳定性，国家每年都对保险产品进行审核评估，对一些高息、向被保险人回馈利润高的产品有一定的限制。祁瑾理解这种做法：“保险公司也是有风险的，消费者眼中的好产品、划算产品越卖越多，一旦在将来某个时点集中兑付，就会有风险产生。”祁瑾做了个对比，“今年的保险产品就没有以前的收益高，相比之下权益更少”。
在这个选择颇多，却又无法有十足把握的时代，祁瑾觉得，相对来说买保险的风险还是比较小的。“这既是一种投资，也是一种保障。我们很难预料以后会发生什么。我买养老险就是早点筹谋，多点配比，也就是不把鸡蛋放在一个篮子里、分散配置家庭资产。”