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医疗险,保终身到底有多难?

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最好保 2021-06-08 15:54
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今天,我们来聊一个很无聊的问题:

同样是健康险,为什么重疾险可以保终身,但医疗险不行?

“你又在胡说八道了,业务员明明告诉我他们家的医疗险,只要经过前2次审核,就能保证续保到99岁!这不就是保终身吗?”

咳咳,这种话,当笑话听听就好了,认真你就输了。

可以确定,目前为止没有一款保证续保终身的百万医疗险。

这真的是大实话。

好了,进入正题。

为了解答文章开头的问题,我们首先弄明白:

1、重疾险和医疗险,是怎么赔钱的?

把钱打进银行卡呗!还能怎么赔?难不成给现金?

当然这里说的不是打进银行卡,还是给现金的问题。

重疾险,是给付,而医疗险,是报销(也有给付的,但很少)。

我希望你能记住这两个词:

给付 报销

有什么区别呢?

咱们以倒霉的小明为例。

举个例子

小明,30岁男,买了50万的重疾险+300万的百万医疗险。

得了肺癌,治疗中花了20万。

重疾险,直接赔他50万保额。

而医疗险,尽管买了300万保额,但只能报销他的医疗费用,花了20万,报销20万。

这就是“给付”和“报销”的区别。

(另外的区别在于给付型的重疾险,可以叠加赔付,买2份重疾险就能赔2份;而报销型的医疗险,买10份也没用,报销的钱不会超过你花的钱。)

但赔付方式,和保终身又有什么关系呢?

我们继续说。

2、保险公司估算不了医疗险未来要赔多少钱

从小明的例子可以看出:

重疾险赔的钱,和你花了多少钱没有半点关系,买了50万重疾险,就能赔50万。

这个50万,在你买保险之前就已经确定了。

但医疗险,赔的钱和你花的钱息息相关。

未来得了大病,

究竟要花多少钱,

保险公司又要赔多少钱,

这个,真不知道。

难道不能按照现在的估计吗?

不太好估算。

我们来考虑一个因素:医疗通胀——指的是医疗费上涨的幅度。

据统计,我国目前的医疗通胀在10%左右。

10%的数字,你可能没啥概念,我简单来算一下吧。

如果一直按照10%的医疗通胀率计算下去,现在20万能治好的病,30年后,

你要花349万。

但未来的通胀,到底是个什么水平,谁也不知道,可能是5%,也可能是10%,也可能是30%...

还有很多不确定的因素影响,比如新的治疗手段,新的药品,新的疾病,医保政策变革...

一个小小的预估差距,在几十年后就可能就谬之千里。

3、不知道未来要赔多少钱,就没办法计算现在要收多少钱

这里,我们要了解另一个知识:保费的计算。

要计算保费,我们起码要掌握四项数据:

1)承保事件发生的概率;

2)资金的时间价值;

3)承诺的给付;

4)包括费用、税务、利润和意外事件在内的附加费用。

有了这四项数据之后,我们可以用一个精算公式:

PVFB=PVFP

换成人话,公式的意思就是:

未来赔的钱的现值=未来收的钱的现值

顺便解释一下,什么叫现值。

现值:

我计划明年要赚到100万(别做梦了),现在要投资多少钱呢?

为了回答这个问题,你可能会思考,至少要给个投资利率吧。

的确,我们现在假设投资利率是5%,设现在投资的钱为x,那么我们就可以列出等式:

x*(1+5%)=100万

解得x=95.24万。

也就是说,按照5%的投资利率,我今年投资95.24万,明年就能赚到100万。

这95.23万,就是在5%的利率下,100万的现值。

如果换到保险上,保险公司也会拿着客户的保费去投资,这种利率被称为预定利率。

假设明年要赔100块钱,按照5%的预定利率,保险公司今年只需要收95.24元。

于是,我们的保费被降低了,更专业的说法是被“折现”了。

所以有人说:预定利率越高,保费越低(但也不是绝对)。

可惜呢,对于百万医疗险,第三项数据“承诺的给付”,不知道。

所以呢,不知道未来要赔多少钱,就没办法用这个公式来计算现在要收多少钱。

收多了,没人买。

收少了,考虑到高额的医疗通胀和其他不确定因素,如果医疗险保终身,肯定会赔穿,赔到保险公司裤子都没得穿。

4、算不出来终身保费,那我就做一年期的

那保险公司该怎么办呢?

保险公司很聪明。

算不出来终身的保费,我还算不出来明年的保费吗?

那我就把产品开发成一年期的,费率可调的。

赔多了,我就涨价,我就增加免赔额,我就停售...

赔少了,就嘿嘿...

虽然银保监会在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中放开了长期医疗险的费率调整,但迄今为止没有保险公司敢吃“终身医疗险”这个螃蟹。

保障20年,已经是一大步。

保障终身,更需要足够的勇气和底气。

稍不留神,这个步子跨得大了,就会扯着蛋。

等着瞧吧,谁会成为第一个吃螃蟹的呢?

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