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人口老龄化让不少人发了慌,养老还得靠自己。
今天我们来聊聊商业养老险。
今天不说废话,直接上主题。
什么是商业养老险?
年金险
增额终身寿
产品对比
商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。与社保不同,商业养老险的保费是由投保人自己来缴纳的,你缴费越多,养老时候就能领的越多。
但对于目前来说有两种最为适合规划养老—年金险和增额终身寿险。
年金险
根据我们的预期的领取金额,可以设定现在的缴费金额,还可以按照我们的养老规划,来选择领取年龄,什么时候领取养老金,领多久都有自己说了算。
年金险的优势:
1)安全性高,风险系数几乎为零
同比银行理财产品、P2P产品,没有保底的风险。但是年金保险不会。在国内严格的保险监管环境下,且如果出现了保险公司破产的情况,消费者的个人保单是不会受到影响的。保险的安全系数雷同于国家在托底。
2)固定利率,预期收益稳定
市面上绝大多数的年金保险,都具备了保底利率。年金险的利率不算高,一般在3-4%之间,但由于是复利,长期来看,收益也是很可观的。
3)持续稳定的现金流
养老的最核心就是年年有钱花。退休后可以定期的领取一笔钱,一直领到老去才是最实际的。
年金险的最大优势就是保障终身,活的越久,领取的越多,真正的与生命等长。
增额终身寿
现金价值复利增长,在保证终身领取下还兼顾身故故障。灵活领取更胜年金险,可随时领取现金价值。
增额终身寿险的优势:
1)保障的同时有收益
产品本质属性是寿险保障,保障期是终身,保费恒定,有效身故赔付保额逐年复利递增,在满足基本保障的前提下还有一定的增值,可一定程度抵御通胀。
2)资金安全零风险
增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中,具备安全、保值、增值的功能。
3)领取灵活
增额终身寿的保额增长是由现金价值累积作为后期保证。
当需要使用资金时,可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取,从而应对短期内资金调用、养老等规划需要。
4)财富定向精准传承:把钱有效给到想给的人
定向传承:寿保单赔偿金有指定受益人的功能,不涉及遗产分配,就不存在分配中出现纠纷的问题。
规避债务:房产税、遗产税这两个税种对于高净值人士的资产是巨大隐患!虽说中国还没有正式出台房产税、遗产税的收取规定,但是我们要相信该来的早晚会来!
增额终身寿险属于纯粹的寿险,唯一保险责任就是身故金赔付,增额终身寿险的所有收都是以“现金价值”形式体现保单之中,通过指定受益人可规避后期一些婚姻风险、税务风险等,不仅是养老的工具,还是真正的资产隔离、资产传承的工具。
产品对比
举个例子:男性 30岁,年交5万元,交10年
年金险产品
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增额终身寿
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各类产品都有差异化,需要根据自己的需求和预算来考虑。有需求的小伙伴可以加下方二维码和我单独沟通。
说到最后。
有人问了,要储备多少钱才可以满足未来养老的需求?因为各自追求不同,工资也有差异化,很难下结论的。但是我建议根据自身情况,每年拿出收入的一部分作为养老储蓄。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。
养老储蓄本身不是一次投入就可解决的(排除大佬们),需要循序渐进的进行的。针对有一定资产的大佬们,可能对于养老没有恐惧感,但是资产有效传承也是很大的隐患,我建议一次性投入,毕竟经过时间的推移,在复利的魔力下资产不仅增值,还能抵挡更多外来的风险。
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愿大家在购买保险的道路上,永远不迷路。