近年来，我国小微企业迎来诸多政策利好，在体制机制、融资规模等方面较此前都有量与质的显著提升。但从小微企业的整体生态来看，其健康可持续发展仍面临诸多痛难点。
例如，部分传统金融机构仍坚守“抵押物信仰”，科技能力的相对不足也使其获客、审批、催收等环节“难上加难”——由此导致部分传统金融机构经营小微信贷的意愿和能力与小微企业的信贷需求无法匹配，后者的融资环境与发展生态亟待得到进一步改善。
针对这一问题，5月18日，360数科举办“智慧金融、见微知著——360数科媒体沟通会”，360数科CRO郑彦同与会媒体展开了深入探讨。郑彦表示，小微企业作为我国实体经济的“微细血管”，对提振我国经济有着不可替代的作用，“360数科这类金融科技公司，有能力也有义务为实体经济贡献力量。”
需求缺口怎么办？
研究表明，我国小微信贷的市场规模约为90万亿元，但目前或仅有17万亿元规模得到了满足。特别是去年疫情以来，小微企业的生产经营受到了很大冲击，保守估计目前仍有约80%小微信贷需求缺口有待填补。
郑彦分析，小微业主约占实体企业的90%，为80%左右的劳动人口提供了就业，并为我国贡献了约60%的GDP规模、50%的税收总量，但传统金融机构在服务小微企业的过程中仍面临获客、审核、判断及回收四大难题，致使后者的融资痼疾依旧难解。
首先是获客方面，信息缺失造成准入条件提升，使得金融机构的获客成本居高不下。在传统的获客机制下，银行对客户的认知能力、区分能力不足，导致其寻找目标客户的效率和效果大打折扣。
其次是审核方面，小微贷款笔均额度小，管理成本居高不下，从而使得金融机构执行小微信贷的意愿与动力难以提升。
再者是抵押方面，传统金融机构对抵质押物的要求普遍较高，但小微企业在抵押、担保方面存在天然的劣势，因此前者的判断和服务难度居高不下，双方陷入“无抵押不借款”无解题。
最后是回收方面，信用环境偏弱导致信用风险居高不下，资产回收也存在一定难度。
针对四大痛点，郑彦介绍了360数科从获客到贷前、贷中、贷后的智能业务流程及解决方案。
在智能营销阶段，360数科研发客户意愿模型和风险前置模型，帮助提高渠道的投放质量，显著节约渠道成本。例如，其余抖音平台联合建模，通过分析小微企业主使用短视频的习惯，对其进行标签化处理，从而据此进行变量组合和权重设置，在提高获客精准度的同时，完成客群初筛和风险初探。
在风险管理层面，360数科将获客纳入风险的生命周期范畴内，并通过贷前授信、贷中交易、贷后催收的全流程技术动作，帮助持牌金融机构服务原来没有服务到和没有服务好的客户，从而提供合适的信贷产品。
在信贷周期的最终环节则更多利用智能催收机器人，依托精准的ASR和NLP意图识别技术，对于小微贷这类比较特殊的客群，实现全流程智能化、精准化催收。当前，贷后机器人已迈入2.0阶段，除能提供标准化语音服务外，还能提供策略支持，服务效率大大提升。
什么是真正的风险管理？
郑彦指出，传统意义上风险管理的使命在于筛选客群、降低风险；但实际上，风控团队最应该做的是尽量帮助客户匹配合适的产品。
简单来说，风险管理最关键的是要把相对次级的客户筛除之后、为优质客户提供合适的信贷产品，而非仅停留在筛选和拦截次级客户的浅层操作上。“在信息化和数字化飞速发展的今天，真正的破局在于科技的突破和应用。”郑彦说。
在这样的思路下，360数科在风控领域一直在实践一套独特又扎实的策略，其拥有20万以上的用户维度、400多个模型、决策集近600个、超4万条策略规则，能够充分了解、分析和挖掘客户的需求，对客户进行最优风险定价，并有效抵御各个环节的欺诈。
郑彦强调，360数科Argus智能风控引擎以独创的企业主+企业的双中心模式，通过百万级企业节点构成的金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。
基于这一逻辑和策略，360数科近两年来经线上零售风险管理后的小微客户风险明显低于市场均值。去年受疫情影响，风险虽有上行趋势，但幅度并不大，且一直在优化。
基于强大的风险管控能力及当前小微企业的发展生态特点，360数科正在探索定制化产品，更好为小微企业服务。郑彦表示，伴随年轻一代的崛起，小微企业临时的资金周转需求更为普遍，更需要灵活、便利的金融服务。
360数科披露，小微业务已经超越传统消费信贷业务板块，并将在未来进一步探索“定制化”小微金融服务，即在传统小微金融服务以贷款额度分层的基础上，通过更多数据维度将客户需求细化，再将其与合作机构的贷款偏好相匹配。
同时，360数科还在探索更广范围的小微企业服务，如“税票贷”，笔均额度约20万元，最高贷款额度达50万元。此外，360数科正在探索与金城银行合作，试水更创新的小微信贷产品，服务更多长尾小微客户，助力实体经济。