前几天发的文章中说了2020年中国保险业保费收入4.5万亿，赔付了1.4万亿，所以很多读者愤怒地问还有3万亿去哪儿了？是不是都成了保险公司的利润和业务员的佣金了。
这是保险科普系列第6篇推送，关注我们可以阅读之前的内容，也可以第一时间看到最新的内容。
如上图，早在2021年1月28日国家保险监管部门“银保监”就在网站“统计数据”板块发布了2020年的全国保险信息统计表，大家都可以去看看。
至于“收了4·5万亿，才赔1·4万亿，还有3万亿都成了保险公司利润”这种很偏激的说法，就如同：“这个月卖了500万的货，老板才发5万工资给我，495万利润归了老板”，一样非常可笑的结论。
特别强调：
本文只讨论“3万亿去哪儿”这个核心内容。如果你只关注业务员误导销售、各种理赔纠纷，可以关注我们后去看之前推送的骂保险公司、骂业务员的内容即可。骂的人多不代表骂的人都正确，只能说明这个行业的关注度高！
正文
作者本以为3万亿去哪儿还是比较好写，但收集了N多数据后才发现要把“3万亿去哪里了”写明白，让读者们清晰理解这不是小学生加加减减那么简单。另外大家看到已经是第四版了。
“消失”的3万亿主要是这两方面：一个是营销开支；一个则是不同险种理赔规则不同，我们分开来说。
一、营销开支
很多保险有关的文章下，都有“保险公司招的不是业务员，而是客户”这个评论。严格意义来说招的人连“业务员”都算不上，因为这些“业务员”和保险公司签订的是《保险代理合同》，法律上这些保险代理人和保险公司仅仅是代理合作关系，而不是雇佣关系的“业务员”。
不过也要说明，保险公司也有一群拿工资的行政工作人员，他们和保险公司签订了《劳动合同》，也买了五险一金，称之为“内勤”，主要工作不是不是用卖保险，而是想方设法“让代理人多出单”。
保险代理人和保险公司都不是雇佣关系，保险公司也就不用开底薪和社保等，只要设置好佣金制度，那么敞开门招人也就成了必然。这个模式并没有什么错，而是建立在这个模式上的蹭蹭吸血的畸形制度才是问题。
其实保险公司的逻辑非常的简单，就三个字：用钱砸！用现在流行的话就是“只要钱到位，代理人什么姿势都会”，更早一些的代理人说得更加直白“产品垃圾不是问题，能用佣金解决的都不是问题”。那么2020年保险公司收了4.5万亿保费，支付的各类佣金以及管理费有多少呢？
5728亿！
肯定有网友会激动地说5700亿，1000万业务员赚翻了？真这么简单业务员们就该笑了：实际上一份保险产品属于业务员的部分不多，代理人所属的渠道、上级都有份。
前段时间“黑龙江张乃丹”说的“套取业务费用”，是内勤高管或者内勤高管伙同高层级代理人（经理、总监这种层级）一起套取的，没有普通代理人和基层内勤的份儿，基层都是被压榨的对象，怎么可能给你分钱。代理人中少数可以拿到高“工资”，更多还是绿油油的“韭菜”。
这里补充一个知识点：保险代理人请客吃饭送礼的开支都是自己掏钱，保险公司不会报销的；特别是每年年底那些什么“客户答谢会”这些门票都是代理人自己掏钱买。
3万亿这里减去5700亿还有将近2.5万亿又去哪儿了？
二、规则
没有做过生意的朋友，会觉得做生意很简单就是进货卖完再进货再卖完；但开过店的朋友都知道，很多行业是要“压货”的，销售出来的钱也是滚动的流动资金，并没有那么简单。其实保险理赔也是这个逻辑，普通大众觉得保险收了4.5万亿，怎么也要赔个3.5万亿出来才合适，现在才赔1.4万亿算什么？
这得从不同的保险有不同赔付或者给付规则说起。
1、常见理赔
常见的长期型保障类保险大都是应对一些严重的问题，例如后果很严重的大病、死亡等情况，自然理赔的条件就要高些，因此往往今年买了不一定今年就会立马出险；反而是今年出险理赔的大都是过去买了保险的人，这就是“理赔滞后性”。举例，某龙头保险公司2020年的重疾险理赔平均一件才几万块，就是因为以前投保的重疾险保额才几万，而2020年投保的这部分长期险还没有到理赔高峰期。
和长期险对应的是短期型保险，以医疗险、意外险为主；特点是大毛病、小毛病都要管，因此理赔率很高。2020年全国财产保险公司承保的健康险和意外险（均为短期型），累计收了1655亿保费，理赔了大约925亿，粗算理赔率56%；若把各类业务费用扣除，这925亿对应的理赔率就上升到70-80%之间。
2、不计入理赔的“钱”
前面两种理赔金额都会计入1.4万亿理赔金的，但还有一种不计入1.4万亿的情况：“理财类保险”满期给付和部分领取。
常见的健康类保险的“理赔”是指被保人发生保险合同约定的病死伤残“事故”，保险公司按照合同约定予以赔付。而“理财类保险”给“受益人”赔钱有种两种情况：
情况①、被保人死亡：则按照合同规则给受益人赔付“死亡保险金”，这是要计入1.4万亿理赔金的。
情况②、被保人健在时领取：合同到期保险公司按规则给被保人一笔大于已交保费的钱，或者在合同有效期内办理了“现金价值部分领取”；这两种领钱不属于“风险事故”，所以不计入1.4万亿理赔金。
两种情况啥意思呢？好比便利店老板的儿子经常放学时候去便利店拿零食吃，员工只需要给老板报备一下，做账时候做入“成本”；但员工的孩子拿零食吃，就要按销售价付钱，做账要计入“销售”。仅仅孩子身份不同，做账就是南辕北辙了；同样是理财险账户的钱，但因为场景不同，所以属性不同。
那么这么大部分“理财类保险”的规模有多大？
如上图所示：2020年寿险保费2.4万亿！
“寿险”是赔付死亡的保险，怎么会比健康险、意外险多这么多呢？根据监管要求“理财类保险”归入“寿险”大分类，而上图箭头指的7000亿“保户投资款新增交费”是银行销售的理财类保险，是2.4万亿中的一部分。
而银行还只是保险公司销售的渠道之一，保险业务员则是另一个销售渠道；经过查证《证券日报》报道过，2020年寿险2.4万亿保费中业务员渠道仅年金险（理财险一种）就销售了1.1万亿，还没有算万能险和分红类保险。
因此3万亿去哪儿了的最大悬疑呼之欲出：3万亿中有1.8万亿是理财类保险的保费！
在保险公司实际业务中，理财类保险极少遇到“死亡赔付”：
①银行销售的理财类保险，基本上都是3年、5年、10年这种满期后全部返还；
②终身型的理财类保险不存在“满期”问题，而是看消费者自己多久办理“部分领取”，或者是退保。啰嗦一句：实际中很多消费者把终身型理解成“死了才赔”，无端弄出一些是非。
4.5万亿保费中，有1.8万亿属于理财类保险，5700亿佣金和各类管理费；算下来实际上只有2.13万亿保费深度参与了1.4万亿理赔。
虽然这篇内容写出来，很多人并不相信2.13万亿保费赔出1.4万亿，然而现实情况就是这样。虽然中国保险业有各种乱七八糟的问题，但数据不会骗人。
最后
数据不会骗人的时候，就会产生最后一个问题：保险公司去哪儿赚钱？
对保险了解的朋友都知道，保险公司赚钱的大头是两个地方：
1、时间利差
短期型保险没有时间利差，主要是长期型保险存在时间利差。时间利差就是货币贬值的那一部分，很多人觉得保险公司不该赚这个钱，一边儿消费者想要保险公司稳健经营提供良好服务，一边儿又不让保险公司赚钱；就好比老板天天画大饼，天天让加班，就是给个基本工资，谁愿意干啊。
时间利差是保险公司利润大头，人家做这行就该赚这钱，对于个人消费者来说、对于业务员来说你不接受或者想不通也不差你一个，你不买人家也不强买强卖。
2、投资
中国有几百家保险公司，赚钱的就头部几家公司，如果单纯地靠大家想的“拒赔”来赚钱，保险公司开着也就没意思了。从前面我们看到2.13万亿赔付1.4万亿，就会发现“拒赔”真的帮保险公司赚不到几个钱。
保险公司手握万亿计的钱是不可能和土财主似的放银行长霉，而去做投资赚钱。保险公司对投资这事儿很热心，若非保险监管部门举着大棒在边儿上看着，要求保险公司落实“保险信保”这个理念，保险公司才不想去卖那些重疾险、医疗险、意外险，卖简单的“理财类保险”难道不香？
重疾险、医疗险、意外险等这些保障型保险，虽然这些产品也能赚钱，但涉及到消费者的通俗认知和保险公司标准有差异，很容易有纠纷，绝大部分保险扯皮官司都是这些产品来的。
2020年有家保险公司就断了各种医疗险、意外险业务，专心卖理财类保险，全年收了33.8亿保费，赔了936万，没有发生理赔纠纷和投诉，公司也从亏损到盈利，对公司来说这是极大的利好；但对消费者来说，一家只卖理财类保险和终身寿险的保险公司，似乎又少了一些社会责任。
全文完