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2021年是买国债还是继续银行定存,知道这5点原因,你就不会选错

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小强财艺 2021-05-17 07:01

虽然我们都知道国家不定期发行国债,但由于受发行金额的限制,真正有机会接触并有机会购买国债的人并不是很多。

有人好奇国债到底是谁发行的?有的人可能会认为国债也是“钱”,应该是由央行发行的。其实不然,国债发行与央行没有直接关系。

中国的国债是由财政部发行的国家债券,安全性由国家背书,以国家信用为基础。由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。

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相对于银行存款,国债在老百姓心中的地位虽然很高,但是由于购买也需要一定的门槛并且国债发行金额有限,所以真正能够买到国债的人数有限。

因此,国债作为一种理财产品,在普及程度上远不及银行存款,目前,国人的理财习惯还是以各种形式的银行存款为主。

据央行发布的金融数据报告,2020年我国居民储蓄总额93.44万亿,人均存款6.67万元,在2021年第一季度,居民存款净增加6.68亿,按照第七次人口普查14.1178亿的人口和户均2.62人计算,我国人均居民存款已经达到7.09万,家庭人均存款18.58万。

因为国人太喜欢存钱,我国又被称为储蓄大国,储蓄率位居世界前列,一度位居世界榜首,大大高于世界平均水平,远高于很多发达国家。比如,我国的储蓄率是英国的3倍,美国的2.4倍。

虽然近几年我国储蓄率水平有所下降,但是总体水平仍然是世界储蓄率最高的几个国家之一,比如,2017年的储蓄率仅次于新加坡,位居世界第二。

储蓄率高,一是老百姓的收入确实提高了;二是因为老百姓的理财意识比较高;三是因为把钱存银行非常安全;四是能得到比较好的利息收入。如果存款能达到10万,一年的利息收入相当于一个月工资,4000元左右的收益,相当于2020年我国城镇居民一个月的可支配收入了。

多重因素,让老百姓对银行存款情有独钟,加上60年代和70年代正逐渐步入老年,很多父母也都只养育了一个孩子。随着年龄的增大,为了减轻今后子女负担,现在存一些养老钱,也是他们很多人的选择。

不过,随着国债发行的增多,很多人可能要改变今后的理财方式了。相对于以前国债还没走进大家的视野就被抢光的现象,现在购买国债比以前容易多了。

进入2021年以来,中国已经发行了四期国债,总额达到700亿元。

其中1期和2期,分别在3月10号和19号发行,期限分别为3年和5年,均为固定利率、固定期限品种,发行额分别是180亿和120亿,3年期利率是3.8%,5年期利率是3.97%。

3期和4期,分别在5月10号和19号发行,期限分别为3年和5年,也是固定利率、固定期限品种,发行额都是200亿,3年期利率是3.8%,5年期利率是3.97%,利率水平和期限与1、2期相同。

不过,它们的区别还是有的。3月份和5月份发行的国债,其最大区别就是,1期和2期为记名国债,承销团成员应向投资者提供“中华人民共和国储蓄国债(凭证式)收款凭证”;3期和4期发行的电子式储蓄国债,没有纸质凭证,中国工商银行等28家承销团成员同时通过其网上银行代销,中国工商银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、江苏银行同时通过其手机银行代销。

这说明,现在百姓很容易通过手机银行购买到国债,国债不再神秘,普通百姓也可以通过手机银行比较容易地购买到国债。

现在购买国债容易了,那么是不是意味着国债的投资价值不如从前了呢?现在的国债还值得购买吗?如果你知道了购买国债的这几个好处,你在选择理财产品的时候,就不会选错。小编认为,国债还是非常值得购买的。原因主要有以下几点:

第一,安全性高。国人挣钱不容易,自然希望投资出去的钱能得到安全保证。国债由国家信用背书,信用是最高级别的,安全性当然没有问题。

第二,收益不错。发行的国债有3年期和5年期,利率分别是3.8%和3.97%,对比银行对应年限的定期存款,基本上是相当的,虽然有可能比一些地方小银行略微差一些,但是从总体上来说,这个利率水平应该是中等偏上的水平。

第三,靠档计息。自从2019年央行加强监管以来,明确要求各银行停止高息揽储,停止发放“靠档计息”产品,银行利率开始回归理性,以前那种超过5%的利率存款产品基本上销声匿迹了。但现在国债不仅可以提前支取,而且计息方式有点类似“靠档计息”。比如,1期和2期国债明确规定,

投资者提前兑取两期国债按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息,具体为:从购买之日起,两期国债持有时间不满半年不计付利息,满半年不满1年按年利率0.54%计息,满1年不满2年按2.27%计息,满2年不满3年按3.29%计息;第二期国债持有时间满3年不满4年按3.71%计息,满4年不满5年按3.85%计息。

3期和四期国债,虽然与1期和2期计息有点差异,但是经过小编仔细比较,利息水平差别不是很大,如果投资者要求提前兑取,只能通过承销团成员营业网点柜台办理。承销团成员按照从上一付息日(含)至提前兑取日(不含)的实际天数和以下执行利率向投资者计付利息,

从2021年5月10日开始计算,持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息,满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息,满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息;持有第四期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。

第四,购买门槛低。比如电子式国债,起存金额小,100元就可以买到,这方面和定期存款相差不大,但是比大额存单20万元起步的要求低多了。由于门槛的降低,国债已经开始适合大众理财了。

第五,按年付息。关于这一点,定期存款是做不到的,但国债却能做到。比如3期和4期国债,2021年5月10日起息,按年付息,每年5月10日支付利息。第三期和第四期分别于2024年5月10日和2026年5月10日偿还本金并支付最后一次利息。这样,每年定期都可以收到一笔利息,非常适合老百姓的“口味”,就好像大家明明知道每个月发工资,但是总希望工资能尽快到手一样。

综上所述,由于国债依然可以享受“靠档计息”的待遇,国债非常“抢手”,在资金流动性方面,国债已经走在了定期存款和大额存单的前面,国债不仅允许提前兑付,而且收益也很不错,兼顾了老百姓对资金流动性和收益性的要求,特别是那些不愿意操心复杂方式理财的中老年朋友来说,在银行存款利率不断下滑的情况下,购买国债成为他们投资理财的一个新方向。问题来了,你愿意购买国债吗?

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