5·12，从2008年开始成了一个举国上下都无法忘却的日子。
13年的时光倏忽即逝，13年前的悲痛却永志难忘。
每年的这一天，我们举行各种各样的纪念活动，都让人再次体会到灾难无情。
作为保险人，自然会关注在突如其来的灾难面前，如何防患于未然。
如何通过合理配置保险产品，将经济损失降到最低。
在今天这个特殊的日子里，我们来聊聊：地震发生后，哪些保险能起作用？
01
地震会给我们带来经济损失的情况，大致包括两种：
人身伤害：例如身故、伤残
财产损失：例如房屋倒塌、车辆损毁
地震了，买的保险哪些情况能赔？
从两个方面来看。
02
首先来说人身险。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
具体说来就是奶爸常说的四大基础险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。
1、意外险
意外险能不能赔，首先看是否满足意外的四个必要条件：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。
对照一下，地震造成的伤害是完全符合这一定义的。
其次看免责条款。
意外险条款中，地震基本一般都不属于免责范围。例如小蜜蜂2号意外险：
（小蜜蜂2号意外险免责条款）
不光是意外险，其它人身险也极少会把地震导致的人身伤害列入免责范围。
具体怎么赔？
如果是身故或者伤残，根据买的保额定额给付。
身故直接赔保额，一般伤残需要专门机构定残后，根据伤残等级按比例赔付。
如果是在地震中受伤导致住院，意外险的意外医疗责任可以赔。
具体报销范围、报销比例、免赔额、是否支持社保外用药等要根据具体产品而定。
2、医疗险
医疗险是报销型的，跟意外险中的意外医疗部分赔付条件相似，最高报销金额不超过实际花费的医疗费。
地震造成人身伤害，需要住院或看门诊，按照医疗险的要求申请赔付即可，没有什么争议。
一般1万元以内的医疗费，小额医疗险就能覆盖；
如果医疗费用特别巨大，就要百万医疗险才能搞定。
3、重疾险
重疾险也是定额给付的险种。它的赔付，跟造成病因是意外还是疾病无关。
地震可能导致人的死亡/全残、深度昏迷、严重脑损伤、多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪等。
如果是不幸身故或全残，只有含身故责任的重疾险能赔，否则一般只赔保单当年的现金价值。
如果是身故外的其它情况，只要病情达到了相应的程度就能获得理赔。
而且由于地震是意外事故，买了重疾险，即使是在等待期内，也可以获得赔付。
4、寿险
寿险保两种情况，一是身故，二是全残，个别产品如鼎诚定海柱2号可以保高残。
高残是比全残的程度更轻一些，意味着更容易获得理赔。
买了寿险，除了免责条款提到的情况外，无论是疾病还是意外导致身故/全残，寿险都能赔。
因此，人身险对地震中造成的人身伤害赔付，大致可以概括如下：
地震中的人身伤害赔付
医疗
医疗险：疾病或意外导致的门诊、住院
意外险：意外导致的门诊、住院
残疾
意外险：10级伤残
重疾险：轻症、中症、重疾
死亡
意外险、重疾险、定期寿险&终身寿险：定额赔付
03
接下来说说财产险。
财产险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
家财险、车险都是常见的财产险。
由于其保额比较大，受不可抗力的影响较大，财产保险一般都把会地震、海啸等重大自然灾害及其次生灾害列为除外责任。
（某家财险免责条款）
也有部分产品会作为额外保障责任，可以单独附加。
就像猝死不属于意外险保障范畴，但有的意外险却会专门加上猝死责任。
附加险费率按地区不同有所区别，一般地震多发地带费率也会更高。
大部分财产险不保地震、海啸等巨大灾害导致的房屋、汽车等的损毁，其实也能理解。
因为这种情况不常见，如果将其列入财产险常规的赔付范围，那么保险公司必将重新测算赔付成本，届时保费必然大幅上涨，并不符合大部分人的需求。
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值得一提的是，和常规的保险理赔不同，地震这种巨灾一旦发生，保险公司往往都会启动理赔紧急预案。
例如取消理赔指定医院要求，开通24小时理赔服务电话，设置快速理赔通道，甚至会主动排查遇险人员信息、主动联系客户，帮助客户及早完成理赔手续。
灾难面前，保险公司会通过这样的举动来给大家加油打气。
当然，我们更希望地震监测技术越来越先进，提前做好预防，灾难永不发生，所有的保单永不出险。
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