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5·12汶川地震13周年 | 地震发生后,哪些保险能起作用?

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奶爸保 2021-05-12 23:19
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5·12,从2008年开始成了一个举国上下都无法忘却的日子。

13年的时光倏忽即逝,13年前的悲痛却永志难忘。

每年的这一天,我们举行各种各样的纪念活动,都让人再次体会到灾难无情。

作为保险人,自然会关注在突如其来的灾难面前,如何防患于未然。

如何通过合理配置保险产品,将经济损失降到最低。

在今天这个特殊的日子里,我们来聊聊:地震发生后,哪些保险能起作用?

01

地震会给我们带来经济损失的情况,大致包括两种:

  • 人身伤害:例如身故、伤残

  • 财产损失:例如房屋倒塌、车辆损毁

地震了,买的保险哪些情况能赔?

从两个方面来看。

02

首先来说人身险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

具体说来就是奶爸常说的四大基础险种:意外险、医疗险、重疾险和寿险。

1、意外险

意外险能不能赔,首先看是否满足意外的四个必要条件:

外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。

对照一下,地震造成的伤害是完全符合这一定义的。

其次看免责条款。

意外险条款中,地震基本一般都不属于免责范围。例如小蜜蜂2号意外险:

(小蜜蜂2号意外险免责条款)

不光是意外险,其它人身险也极少会把地震导致的人身伤害列入免责范围。

具体怎么赔?

如果是身故或者伤残,根据买的保额定额给付。

身故直接赔保额,一般伤残需要专门机构定残后,根据伤残等级按比例赔付。

如果是在地震中受伤导致住院,意外险的意外医疗责任可以赔。

具体报销范围、报销比例、免赔额、是否支持社保外用药等要根据具体产品而定。

2、医疗险

医疗险是报销型的,跟意外险中的意外医疗部分赔付条件相似,最高报销金额不超过实际花费的医疗费。

地震造成人身伤害,需要住院或看门诊,按照医疗险的要求申请赔付即可,没有什么争议。

一般1万元以内的医疗费,小额医疗险就能覆盖;

如果医疗费用特别巨大,就要百万医疗险才能搞定。

3、重疾险

重疾险也是定额给付的险种。它的赔付,跟造成病因是意外还是疾病无关。

地震可能导致人的死亡/全残、深度昏迷、严重脑损伤、多个肢体缺失、双目失明、双耳失聪等。

如果是不幸身故或全残,只有含身故责任的重疾险能赔,否则一般只赔保单当年的现金价值。

如果是身故外的其它情况,只要病情达到了相应的程度就能获得理赔。

而且由于地震是意外事故,买了重疾险,即使是在等待期内,也可以获得赔付。

4、寿险

寿险保两种情况,一是身故,二是全残,个别产品如鼎诚定海柱2号可以保高残。

高残是比全残的程度更轻一些,意味着更容易获得理赔。

买了寿险,除了免责条款提到的情况外,无论是疾病还是意外导致身故/全残,寿险都能赔。

因此,人身险对地震中造成的人身伤害赔付,大致可以概括如下:

地震中的人身伤害赔付

医疗

医疗险:疾病或意外导致的门诊、住院

意外险:意外导致的门诊、住院

残疾

意外险:10级伤残

重疾险:轻症、中症、重疾

死亡

意外险、重疾险、定期寿险&终身寿险:定额赔付

03

接下来说说财产险。

财产险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

家财险、车险都是常见的财产险。

由于其保额比较大,受不可抗力的影响较大,财产保险一般都把会地震、海啸等重大自然灾害及其次生灾害列为除外责任。

(某家财险免责条款)

也有部分产品会作为额外保障责任,可以单独附加。

就像猝死不属于意外险保障范畴,但有的意外险却会专门加上猝死责任。

附加险费率按地区不同有所区别,一般地震多发地带费率也会更高。

大部分财产险不保地震、海啸等巨大灾害导致的房屋、汽车等的损毁,其实也能理解。

因为这种情况不常见,如果将其列入财产险常规的赔付范围,那么保险公司必将重新测算赔付成本,届时保费必然大幅上涨,并不符合大部分人的需求。

04

值得一提的是,和常规的保险理赔不同,地震这种巨灾一旦发生,保险公司往往都会启动理赔紧急预案。

例如取消理赔指定医院要求,开通24小时理赔服务电话,设置快速理赔通道,甚至会主动排查遇险人员信息、主动联系客户,帮助客户及早完成理赔手续。

灾难面前,保险公司会通过这样的举动来给大家加油打气。

当然,我们更希望地震监测技术越来越先进,提前做好预防,灾难永不发生,所有的保单永不出险。

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