近年来，中国保险业迎来许多新变化：供给端，保险科技应用、保险业务创新变革不断推动保险业转型升级；需求端，认知风险、有效交互、追求体验、主动消费日益成为人们保险需求“新常态”；2020年新冠疫情的爆发，进一步深化人们的保险价值认知和投保意识，同时不断推动保险数字化的发展进程。
对保险业而言，数字化将带来怎样的改变？保险公司的数字化之路该怎么走？亿欧智库专访人保财险原副总裁、中国精算师协会副会长王和，寻求他对保险数字化的思考和理解。
保险的数字属性与生俱来
关于保险数字化的特点，王和表示“对于保险而言，数字化是一种回归”“保险的数字属性是与生俱来的”。他强调，这里的“回归”，理念上的意义大于技术上的意义，他希望保险，乃至金融行业有一种“认祖归宗”的意识与觉悟，它并不是简单地解决技术问题，但也是为了更好地解决技术问题，因为，在分析许多金融机构数字化转型，也包括在推动信息化和科技化项目过程中，往往是“叶公好龙”、“说说而已”、“知难而退”，乃至“无疾而终”，其背后是缺乏一种自我体认，一个人，如果不知道，或者忘记了“我是谁”，那么，他就可能迷失自我，甚至把日子过成没有灵魂的“行尸走肉”，只有认识和意识到“数字属性”的与生俱来，才能够更好地把握并迎接数字时代的到来，并实现凤凰涅槃的回归与重生。
此外，王和指出，需要说明的是：“数字属性”与数字时代的数字化不完全是一回事，前者是讲本质和本源，后者是讲路径、实现与存在。前者是后者的基础，后者是前者的体现，而且是一种“新体现”。这一点非常重要，即保险的数字属性，在“前数字时代”是一种相对初级和低级的存在，是一种“心有余而力不足”的尴尬，而数字时代将带来“高级存在”的可能，是一种“龙回大海”的再生，这是推动和实现保险数字化的灵魂，即不仅要了解保险的“数字属性”，更要思考“高级存在”的问题，包括什么是高级存在，高级存在的内涵和外延是什么，如何实现这种高级存在。
放眼整个金融行业，保险业实现数字化的过程会否与银行业等其他金融行业殊途同归呢？
王和表示，从根本上，数字属性是金融行业的共性，而保险的数字属性更为特殊，且突出，具体表现为内外两个方面：内部视角的数字属性是金融行业所共有的，但外部视角的数字属性方面，保险行业表现的更为突出，想象空间更大，即对象的数字化与保险有着高度的相关性和互动性，社会的数字化对于保险的发展而言，是“如鱼得水”，赋予了巨大的想象和发展空间。因此，保险不仅要实现内部视角的数字化，更要关注外部视角的数字化，一方面是了解并利用外部的数字化，打造全新的发展模式，另一方面要利用保险的正外部性特征，推动外部的数字化。
保险数字化要采用“顶层设计”和“一把手工程”
在《保险的未来》一书中，王和写到“面对基于科技的变革与转型，往往是抽象的重视、具体的漠视”。确实，在企业践行数字化的过程中，战略层面侃侃而谈，落地之时寸步难行，似乎已为常态，甚至是一种无奈。
王和表示，上述问题是我国金融保险业的现实，而且是较为普遍的现实。这也是他在与一些金融保险机构负责项目的人员交流的“共同心声”，从某种意义上讲，也是他自己的经验、感受和体会。在我国金融保险企业的过往实践中，这种现象不胜枚举，更重要的是人们很少去做深刻反思和系统总结，总是“不了了之”。
有的时候，面对一些项目负责人的困惑、纠结和失望时，王和总是说这也许就是“命”，当然，他这么说，并不是想让他们“认命”，而是希望他们意识到问题的根源，为解决问题营造思想环境。所以，一些公司的领导跟王和讨论公司的科技和数字化转型时，他总是反复问他们：是真想做，还是想想而已，接着问：是否真正知道什么是数字化，它改变的不仅仅是技术，而是包括了经营管理、企业文化，乃至价值观，伤筋动骨是肯定的，甚至需要脱一层皮的凤凰涅槃。
那么，对保险公司而言，实现数字化究竟该从何着手？
王和指出，保险公司推动数字化转型，首先，也是最重要的是避免简单的“请和尚”思维。在中国金融保险机构的各种转型过程中，领导们的第一反应和第一举措，就是请咨询公司。他这么说，并不是要否定咨询机构的价值，而是想强调真正和最终解决问题的是公司自己，咨询机构只能起到一种辅助作用，正所谓“师傅领进门，修行靠个人”。所以，在所有的项目中，他的一个基本原则是：以我为主，博采众长。我们需要学习借鉴，因为，“旁观者清”和“兼听则明”，咨询机构能够带来许多新理念和新方法，但自己的日子，自己最清楚，更重要的是自己的日子，最终还是要自己过。因此，一个内部的理念先进，信念坚定，思路清晰，执行有力的项目团队至关重要。
其次，要尽可能采用“顶层设计”和“一把手工程”。“顶层设计”除了有技术的价值，即解决好与相关领域的关系，确保协调与配合，更重要的目的是通过顶层设计，实现统一认识，所以，制定和讨论“顶层设计”，技术视角固然重要，更重要的是教化、宣导和认同，特别是中高层管理者。“一把手工程”是解决权威性，企业的许多变革项目，往往不是设计和方案问题，而是共识和执行问题，需要项目坚定不移和持之以恒地推进，坚持到底，就会胜利，而失败的项目，很多时候，不是项目和方案不行，而是没有坚持，没有义无反顾地坚持，结果就失败了。而项目、咨询机构和项目组，往往就成为了“替罪羊”。
王和介绍到，有一个成功案例，从一个侧面回答了上述问题，就是安联的数字化转型。安联的成功经验可以总结为三点，一是最高层的“毅然决然”。安联CEO说：“数字化优先”并不是零散的修修补补，而是一项系统性的转型范式。我们的目标是完全数字化的业务流程。安联COO说：我将数字化革命看作是安联的巨大机遇。二是提出了“完全数字化”的理念，这种“完全”不是一种“物理概念”，而是一种理念和观念层面，是一种完全的“心领神会”和“融会贯通”。三是“数字化优先”战略，这种“优先”不仅仅是针对工作和项目，也不仅仅是一种顺序和主次，而是一种理念、观念和文化，最终实现全面地从资产导向转变为数字优先。
认知科学和认知计算将成为“逆袭者”
在保险数字化思考层面，王和曾着重提到数据、算力、算法的发展，他也反复强调“此数字化非彼数字化”，希望行业能够认识到科技带来的变化是根本性和迭代性的，是“今非昔比”，因此，我们需要摒弃传统思维框架下的“修修补补”，而是需要在理解未来的基础上，重构认识、理解与能力。之所以提“三大能力”——数据、算法和算力，是基于对传统保险经营管理的否定性思考，即传统保险经营的重要基础精算理论与技术均面临来自科技的挑战，乃至颠覆，认知科学和认知计算将成为“逆袭者”，所以，保险需要暂时放下传统思维，关注和研究认知计算问题。
认知计算对保险带来的改变是根本和彻底的，在这个过程中，数据是基础，是关键，是可能，而数据能力，恰恰是保险业的“短板”，这种“短板”不仅有技术的含义，更有认识和眼界的因素。保险行业存在一个认识误区就是认为自己是“大数据行业”，拥有大数据优势，殊不知，在数字时代，保险行业和企业的数据是“微不足道”的，更重要的是保险的数据往往是维度有限，且时效性也比较差。面向数字时代，行业和企业的数据依然重要，但了解并获取外部数据更重要。
具体而言，行业和企业的基础数据和底层数据固然重要，但如果理解数字时代的内涵，就能够理解这些能力均属于“阶段性”的，所以，保险公司需要“两手抓”，但必须是有轻有重，满足当下需要的数字能力，是保证过日子，肯定不能忽视，但面向未来的数字能力则更重要，关键要处理好关系和节奏，既不能“一刀切”，也需要“未雨绸缪”，因此，“瞻前顾后”是必须的。
中小保险公司要形成数据联盟，获取后发优势
保险数字化离不开数据积累，但对中小保险公司来说，他们的积累相对有限，对外数据连接以及在数字化方面的投入也受成本等方面的限制，只能做到“人有我有”，很难走出特色的数字化路径。中小保险公司数字化发展的出路在哪里？
王和表示，首先，“保险数字化离不开数据积累”，但问题是积累什么数据，如何积累数据。现在行业的思维定式是：谈数据，一定认为是行业内部数据，但这肯定是狭隘的，更是落后的，行业一定要有一种觉悟，外面数据的舞台“海阔天空”，是行业创新发展的机会所在与所系。中心保险公司更要眼光向外，一方面能够摆脱数据有限的束缚，另一方面是外部数据是创新发展的依靠。
其次，关于外部数据，行业有两大问题，一是“两耳不闻窗外事”，不知道哪里有数据，不知道有什么数据。二是以为数据获取很难，殊不知，在数字政府的战略下，会有越来越多的数据向社会开放。在这次的“十四五规划”中，提出要加强公共数据开放共享，推进数据跨部门、跨层级、跨地区汇聚融合和深度利用。如国家的医疗健康大数据中心就提出了“1+7+X”，这个“X”就是要向包括保险在内的各种应用行业和场景开放数据。另外，国家正在实施“第一次全国自然灾害综合风险普查”项目，这个项目将汇集大量的自然灾害风险数据，这也是未来保险业的一个“数据富矿”，关键是打造利用外部数据的能力。
第三，中小保险公司在实施数字化战略过程中，最重要的是避免“对标”头部企业，不能按照大公司的“药方抓药”，要走自己的道路，最重要的有两点，一是通过中小保险公司联盟，形成数据共同体，实现“抱团打天下”，但前提是高度共识、精诚合作，否则，如果各自打自己的“小算盘”，就不能形成真正意义的“数据联合体”。二是要眼睛向外，随着科技的发展，特别是数字经济时代的到来，外部有许多围绕着不同行业开展数据深耕的数据科技企业，而他们服务的对象行业和企业，往往也是保险行业的对象行业和企业，因此，与这些数据科技企业合作，不仅能够在产品和渠道创新方面，获得一种后发优势，更重要的是这种利用具有“边际效用”，能够实现双赢。
客户主语时代已然到来
王和提到，“以客户为中心”是保险业的核心，并且在数字化下客户主语时代已然到来。他一直认为：大数法则决定了“群众性”是保险的基本属性，没有客户，就没有保险，这是一个“众所周知”的道理，但恰恰又往往是被行业“忽视”的道理，许多企业讲“以客户为中心”，更多是写在公司的文件里，甚至只是一句口号，因为，从根本上讲，“以客户为中心”属于知易行难。因此，近年来，在保险业的发展过程中，出现的所有问题几乎都可以归结为“为了谁”，如果只是为了行业和企业发展保险，“做大做强”，那么，肯定是做不好的，既难做大，更不可能做强。中国保险业应当充分理解传统文化中“成人达己”和“成己为人”的智慧与觉悟。
他一直呼吁行业要清醒地认识到一个大趋势：随着数字时代的到来，给人类社会带来的一个根本性改变是信息平等和技术民主，在这个背景下，任何企业均不可能再依靠基于“信息不对称”的“专业”强势，形成一种不对等和不平等的经营，因为，在科技赋能的背景下，企业要清醒地认识到：客户已然在中心。企业要认识和接受这一趋势，从根本上调整经营理念、模式和技术，迎接和适应“客户主语时代”的到来，企业只有一个选择：尊重客户，真正为客户创造价值，真诚对待客户，努力改善客户体验，这是根本，也是唯一的出路。
一直以来，不少企业存在一个认识误区，就是企业与客户是一种零和博弈，要实现自身的经营目标，就必须以牺牲客户利益为代价，这种思维显然是狭隘的。就保险而言，无论是经营的基础逻辑，还是行业文化，均体现为成人达己，成己为人，被保险人之间的关系是这样，保险人与被保险人之间的关系也是这样，行业一定要有一种觉悟，即先人后己。他经常会用佛家的一句话来启发行业，一个人只有本着“渡人之心”出发，当你努力并终于把客户渡到了彼岸，蓦然回首，你自己也已然在彼岸。
企业，也包括保险企业，也包括中小保险企业，追求盈利，本无可厚非，企业存在的价值就是为社会和股东创造价值。但问题的关键是如何创造价值，靠什么创造价值。从传统保险经营技术看，是一种“等量思维”，即保险行业把社会的风险保费集合起来，扣除运营管理成本之后，在被保险人中进行再分配，因此，在这种模式下，保险行业是消耗了一部分社会风险保费的，当然这是因为保险行业为社会提供了专业服务。但早年，他就提出过一个“减量管理”的理念，特别是在科技赋能的背景下，为解决信息不对称提供了巨大的想象空间，保险行业可以通过运用科技手段，使社会的风险总暴露降低，实现一种社会风险保费总量的降低，保险行业可以将通过自身努力实现的降低部分，作为自己的运营管理成本，这样就不仅不会消耗社会成本，还能够为社会创造价值。
他认为：保险公司在为客户服务，维护客户利益与实现自身盈利目标的平衡过程中，只有一条路：抛弃传统的经营理念，意识到能力，特别是科技能力是决定因素，在理解“客户主语”的前提下，为客户创造真正的价值，为客户提供极致的体验。