借贷广告遍布互联网。 图片来源：视觉中国
“输入手机号码就能贷款”……网贷App用明星站台，开展诱导式宣传，让人觉得借贷可以信手拈来。然而，“消费一时爽，还款悔断肠”成为不少人的真实写照。
近日，银保监会等五部委发布通知，要求小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体。其实，不光是大学生，很多年轻人就因为借贷消费，结果负债累累。你会通过网贷超前消费吗？年轻人该树立怎样的消费观？本报就此推出“网贷绑架了谁？”系列报道。
开通借款功能，就送VIP会员；点击领取优惠券，就会跳转到授信贷款页面……近日，“各种App都在放贷”登上热搜。当你登上网络，各种网贷平台的广告让人目不暇接，稍不注意就可能误点开通借款业务。记者发放的问卷调查结果显示，由于网贷机构多、审核门槛低，超过一半的网友用过网贷。记者实测发现，部分网贷App门槛极低，乱填信息也能通过审核、放款。
1 网贷广告满屏飞
各种App都在放贷
4月下旬，欧先生打开WPS时，发现电脑屏幕右下角跳出网贷广告，标注着“最高可借20万元，千元利息低至2毛”等内容，让他不禁感叹：“连办公软件都在做网贷了？”
龙女士前两天打开爱奇艺App，发现平台弹出了“免费送1个月VIP会员”的广告，点进去后页面跳转到一个借贷平台，页面上方写着“完成任意首次借款送会员”。
龙女士说，她对这种诱导用户借贷的广告十分反感。可让她惊讶的是，她打开手机上装的其他几个视频App，发现每个都有网贷功能。这些平台有的会推送广告，套路同样是“借钱送会员”。还有的把网贷功能植入平台的“钱包”，当用户在平台充值时就会看到。
“我用美团点外卖，付款时看到付款有优惠，点进去一看，享受优惠的前提是开通美团的借贷产品。”陈先生有些无奈地说，只要打开手机或电脑，各种网贷产品都在变着花样地诱惑你借钱，“躲都躲不开”。
微信有“微粒贷”，支付宝有“借呗”，国美有“国美易卡”，携程、去哪儿有“借去花”“拿去花”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”……
记者调查发现，目前，电商、内容、生活、短视频、音频、出行、工具等各类流量巨头App都加入到放贷行列。除传统的支付和理财类App外，手机里其他热门App，从外卖到出行，从视频到办公，80%左右可以贷款，或提供贷款服务入口。
有网友吐槽，如今的互联网厂商纷纷开始布局金融借贷，随手打开一个App，喝个奶茶、打个车、P个图都能跳出网贷广告，以致网上开始流传“互联网的尽头是借贷”的段子。
2 各类消费都可借贷
80后90后占比超九成
4月中旬，针对网络借贷话题，记者发起的问卷调查显示，对于“你一般通过哪些途径了解网贷平台”的问题，各类视频平台的广告、各App的衍生借贷产品是排名靠前的两个选项，各占比20%；朋友和销售人员的推荐紧随其后，占比分别为14%和8%。
除了网贷平台强大的广告轰炸，相较于银行贷款的繁琐手续和严格审核机制，网贷的优势正是反其道而行之。对于问卷调查中“你觉得网贷平台有哪些吸引人的地方？”的问题，超过三成的网友认为：“不需要太多的审核资料，借钱的门槛低”，“拿到钱的速度快”。
大家在什么情况下会选择使用网贷？在本报的调查问卷中，不管是买车、买包、买化妆品，还是美容整形、进行金融投资，或是报兴趣班、学知识技术，都有网友曾选择使用借贷产品。
南宁某高校大二女生晨晨（化名）告诉记者，现在抖音、小红书上都会介绍很多流行穿搭，她和同学也会照着推荐买衣服、买包。可潮流时刻在变，经济能力有限的大学生，怎么能追上呢？此时就会有人求助于网贷。
“与传统金融产品相比，网贷产品的最大特点就是门槛极低、审核简单，年满18周岁、通过实名验证即可，额度则是花得多给得多。”广西某银行客户经理介绍，不少互联网平台可采用大数据技术，监测分析用户在网上留下的搜索、消费、浏览记录等，有针对性地对用户进行商业营销。
中国银行业协会发布的《2020中国消费金融公司发展报告》显示，对于消费金融公司（为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构）而言，部分公司的80后、90后客户占比达到90%以上。其中，90后客户占比普遍在50%左右。
本报的调查问卷结果也显示，网贷的主要人群为80后和90后。他们当中有超过一半人“用过”或是“身边有人用过”网贷。
3 乱填信息也能过审
电话游说办理贷款
“额度高”“×期免息”“买包买房都可以用”“不用担心还不上”……在一些短视频平台，每刷四五条就会出现网贷的视频广告。这些广告多会用夸张的语言向观众推荐网贷，让人觉得借钱很容易，还款没压力。近日，记者下载了多个网贷App，逐一尝试开通借款功能，发现各平台审核要求严格程度不一，有的乱填信息也能通过，并马上给出借款额度。
网贷平台一般用手机号注册，并要求上传个人身份证信息。有些还需要刷脸认证，填写个人工作、住址、紧急联系人等信息，甚至要求读取通讯录和短信的授权。记者测试发现，使用没有通讯录好友的新卡注册时，多家平台显示审核失败，但换成了经常使用、通讯录中人员较多的电话卡，审核都比较顺利。
在记者的体验中，在注册完成后，没有完善个人信息及借款时，多个平台的客服人员会通过来电或短信的形式，不断催促继续填写个人信息完成审核，并游说办理贷款业务。同时，在有的借款平台中，虽然只填了一遍个人信息，但它会为用户直接向多家不同的借款机构进行申请。
此外，有的平台在首次审核失败后，还会为用户“另辟蹊径”，用平台接入的其他借款服务提供借款。有的还会直接让用户下载另外的借贷App进行借款。
记者测试后发现，在下载的10个App中，凡是完善了个人信息的8个都审核成功，开通了借款功能。这些平台给出的额度多在1万元至5万元之间，最多的一家直接给了20万元额度。所有平台的借款额度加起来，足有50万元。