贷款利息大家认为都是很普遍的认知知识，深入了解后才发现大家只知道有利息的存在，但利息的计算方式完全的不懂。
银行贷款的年利率、月利率、信用卡复利率等这些东西一说出来，都一头雾水，很多东西根本都不懂，只是有这个认知面，没有这个认知度。
目前身边的朋友接触最多的就是花呗、借呗、白条、借条等一些网贷。
借贷平台上面显示的利率都是4万/5/万，或者看到借1万元，每天只需5元等等这样的显示利率。
表面观看利息似乎不是很高啊，实际上这利率比普通的正规渠道贷款出来的资金高上数倍。
2020年受到疫情的影响，资金周转上出现了一点点问题，支持任省点花还是过得去的，但他却选择了向金条借1万元，上面只显示日利率0.05%。
借了1万元分期12个月总还款利息为1020元，折算下来利率已经达到了10.02%，能借1万元的金额有点小，大家并不会感觉钱有多大，假设我们借100万一年偿还的利息就是10万元，这样明显的差距就显示出来了。
如果借1万元只是根据天数计算，那么还款的利息更高，基本上达到年化率18.26%。
对于利率认知面，才可以了解到各大平台，利率是真的低还是虚假的低？
现实生活中，接触到的房贷利率以及信用卡的负利率来看看有哪些不同：
房贷利率有不少人都接触过，目前绝大部分人群的房贷利率都在4.6%~6.0%之间的比较多。
年化率4.6%的利率，在整个贷款行业而言都算是比较低的，目前能比房贷利率要低的有两个贷款，一个是装修贷，另外一个是经营贷。
有人说房贷的利率其实很高啊，贷款100万还款30年，基本上还款的利息也达到了100万以上呢，其实这个观念是错的，我们要清楚的知道分期30年平摊下来，每年的利率还达不到3.5万元，怎么会高呢？
而且房贷有等额本金和等额本息的两种还款方式，根据自身的条件选择不同的还款方式。贷款的利率相差在15%左右，贷款利率在现实生活中真的显示得非常的重要。
我们经常在耳边听到一句话，房贷是我们普通人贷款到时间最长，利率最低而且金额最大的一笔资金，其实这句话本质上是没有错的，在普通人一生当中，这句话真的是对的，但现实生活中我们要不要这样做，完全取决于自己的决定。
也就是说银行4.2%的利率就是4.2%的利率，没有太大的手脚可动。
信用卡的复利率：
我有个朋友是做农产品，是数码爱好者，经常追更新换代，特别是三星、苹果、华为这些铁杆忠实粉丝。
每次买这些数码产品都是利用信用卡进行购买，而且三星、苹果、华为的手机基本上也不便宜，动辄都是接近上万元的产品，到下个月的时候就会选择把信用卡进行分期和信用卡分期的利率为0.66%。
发现零底的时候总是打不出钱，自己也不知道哪里出问题了，在一次聚会过程中，他问了我关于信用卡分期这个问题。
我就淡然一笑说到，信用卡我经常用，但我从来不用信用卡分期，因为信用卡分期是属于高利。
朋友很惊讶地说月0.66%，折算下来年利率也才8%左右，1万元折算下来一年的利息也大概800元左右，真的没有太高吧？
我细细的分析一下，信用卡是根据负利率计算，真实年化率接近了14.6%(0.66%×12×12÷6.5)
朋友还不太相信我为什么有14.6%这个数字的年化率出现。
在还款的过程中，所占用的本金在不断地减少，所以在同等利息的情况下，本金减少，利率就相对应的上升。
信用卡分期的实际计算公式等于，实际年利率=名义月利率×12×12÷6.5。
用一个最直接简单粗暴的计算方式，刚刚所提到的年利率约为8%，直接乘以2就等于年利率16%，这个数值基本上就不会有太大的出入了。
给大家普及贷款的几个种类以及利息的等级：
房贷，刚刚也重点提到了是目前市面上贷款时间最长，利率最低以及金额最大的一笔资金，我们根据自己实际的情况好好的利用这个福利。
蚂蚁借呗和微粒贷以及京东金条，日利率一般为3万~5万，真实的年化率约为14.8%，有个好处就是可以提前还款，作为短期的资金周转。
信用卡分期，根据不同的银行进行合理的分析，有的银行月利率低到0.37%，综合年化率约为8%左右还是可接受的范围，而有些银行年化率达到了16%，这种建议就不要碰了。
网贷，我们最常见到的360借条、拍拍贷、人人贷、小米贷款、放心借百度有钱花等等这类型的网贷综合年化率超过20%，这种贷款能不借就尽量不要借要，不然我们每个月挣的钱都是只还利息而已。
特别是360借条，真实年化率我曾经计算过，基本上在35%左右排完，这个不是一般的黑是非常的黑，每个月挣的钱就是妥妥的，还利息而已，本金想都别想。
给大家一个建议：
如果存钱的当然选择有负利率的进行存款比较好，如果进行借款的当然选择单纯的年化率，没有别的套路借款是最好的。
我身边也见过太多太多的90后，早期享受网贷带来的一丝快感，而现在都是欠着十几万甚至是几十万的贷款，一直都缓不过来，每个月的收入只能勉强还利息而已，本金基本上都是还不过来，所以没什么事情千万不要碰网贷，特别年化率达到20%以上的。
提前消费要分清楚什么样的提前消费，才对我们自身有帮助，而并不是图一时快感而提前消费，这对自己生的往后日子会造成重大的打击买房或者是做一些有意义的事情提前消费我们才是享受到提钱消费带来的好处。