《中国科技投资》龙敏
卷入医美贷纠纷，南粤银行的风控管理或存隐忧。
近日，数名消费者投诉称，通过即科金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“即科金融”）旗下的“即分期管家”（以下简称“即分期”）APP办理了医美分期贷款，贷款还清后，仍收到广东南粤银行股份有限公司（以下简称“南粤银行”）的贷款逾期短信，导致消费者征信出现不良记录。
中国裁判文书网在2019年12月27日公布的一起案件中，南粤银行即卷入一起医美贷款诈骗案件，涉及183人，受骗金额高达623.33万元。近年来，南粤银行因贷款业务、内部控制违反审慎经营规则等事由多次收到监管罚单，贷款管理和风险控制能力受到市场质疑。
医美贷款还清 征信却现逾期记录
“明明2019年6月2日就已将所有的贷款还清，为何到2021年还显示有逾期记录？”近日，何女士向记者讲述了自己通过即分期申请医美贷款，在按期还款的情况下，征信报告仍出现逾期的经历。
何女士告诉记者，其于2017年6月在整形医院的建议下，通过“即分期APP”申请了医美贷款“综合隆鼻”项目。贷款总额3万元，分24期还清，此后何女士每月均按时还款，并在2019年6月2日归还最后一笔贷款。何女士提供的还款记录显示，当时的还款明细显示24期都为“已还”，账单详情也显示为“已结清”。
*何女士提供的已结清账单截图
直至2021年1月，何女士因贷款买房需要打印征信报告却发现仍有逾期未还的贷款。“征信报告显示，我从2018年8月开始有欠款未还，直到今天，一共有14973元未还。”何女士说，后经查询得知逾期贷款账户为南粤银行，即当初在“即分期APP”申请医美贷款的放款银行。
了解情况后，何女士随即联系即分期APP和南粤银行的工作人员，但双方各执一词。“即分期回复称是南粤银行的问题，但南粤银行又称是‘即分期APP’没有把我归还的贷款打入银行账户”，何女士继续说道。
类似“征信异常”问题还发生在另一位消费者王月（化名）身上。王月向记者表示，2017年5月其在即分期APP办理了“注射玻尿酸隆鼻”贷款6800元，分24期归还贷款，并在2019年5月如期偿还所有贷款。
因2020年初王月的丈夫申请贷款需要查询配偶的征信，王月才发现自己从2019年5月后就开始出现逾期记录，并且每个月在循环计算利息。“后来了解到逾期记录源于之前在‘即分期APP’上申请的贷款，放款方是南粤银行”，王月说。
目前，何女士与王月均在与南粤银行沟通删除逾期记录事宜，并按照南粤银行的要求提供还款流水和截图，但截至记者发稿，她们均未得到南粤银行回复。
记者就此事致函即科金融，对方回复称，即科金融于2015年12月与南粤银行达成战略合作，合作模式就是助贷，“我司通过场景和技术帮助南粤银行推荐客户，仅提供技术和服务。客户申请入口和还款入口都是通过我司APP。借款客户每月通过这个专门的还款入口，和第三方支付公司进行还款，还款款项直接支付给南粤银行，不会进入即科账户。”
即科金融表示，2017年9月，南粤银行因其他平台出现问题，在无任何提前通知的情况下，突然停止合作。合作终止后，南粤银行并不切换还款通道，也不付即分期服务费，继续使用即科金融的服务，“我司和南粤银行合作，累计助贷数十亿，南粤银行已完全回款，但现在仍拖欠我司服务费。”
即科金融方面称，客户逾期和上报征信，是南粤银行上报征信中心，调整更正也仅能由其操作申请；南粤银行表示愿意进行征信更正，需要客户按照南粤银行的要求提供材料清单，调整预计需要4周，“如果南粤银行一直未答复，我司可协助客户提供法律援助。”
北京国标律师事务所副主任景博文向记者表示，正常情况下，还款人按期还款后，银行信用系统里面就会自动识别，显示贷款已还。但在银行若仍存逾期账单或未予显示真实情况，说明银行内部系统对接发生了冲突，造成这样的影响银行要承担全部责任，但违约责任很多情况下认定标准不一，“这个事件很可能是由于两个不同的部门造成的，甚至有某些银行放贷部门为了提高业绩，实际可能没走正常流程，导致还款没有进入银行系统。消费者需要保留还款记录，必要时可以向中国人民银行相关部门申诉。”
频涉医美诈骗案 内控或存短板
中国裁判文书网此前披露的多起医美诈骗案件涉及南粤银行。在这些案件中，诈骗方大都以“免费医美”为幌子吸引消费者，然后骗取消费者从银行的贷款。
其中，在2019年12月27日公布的一起案件中，一犯罪团伙以“想要美，没钱也可以做美容，有人跟你买单”为诱饵，吸引客户申请医美贷款。在该案件中，犯罪团伙甚至制造了虚假的客户信息和流水材料，通过“即分期APP”骗取南粤银行的贷款。该案件涉及183人，受骗金额高达623.33万元。文书提及，从2015年12月开始，即科金融与南粤银行达成合作协议，共同开展和运行银行的个人贷款业务。
光大银行金融分析师向记者表示，上述事件暴露出银行内部治理不够完善，风控存在短板。近年来，金融业务线上化明显提速，线上业务尽管更加便捷，场景化金融服务方式更受客户欢迎；对银行来说可以节约成本等，银行也在抓紧布局，但线上业务本质上和线下业务一样都是提供金融服务。银行长远健康发展和根本竞争力在于提供高质量有竞争力的金融服务。
“针对国内中小银行此前暴露出的一些问题，需要注意很多方面”，上述分析师认为，首先需健全管理制度、完善内部治理，完善考核制度，加快风险处置力度，加强业务员培训，培育依法合规开展业务和稳健经营企业文化；其次，不断提升金融创新能力，提升服务质量。线上业务尤其是和第三方机构合作，一是规范合作模式、依法合规开展业务；二是需要加强客户合法权益保护、尤其是信息保护；三是完善线上系统、提升抗风险能力。
公开信息显示，南粤银行曾与厚本金融、我来贷、你我贷、粤财金科等多个助贷平台展开合作。但在开展过程中，南粤银行多次因贷款业务收到监管罚单，显示其贷款管理和风险控制能力需要加强。
2019年9月，因贷款业务严重违反审慎经营规则，南粤银行第一直属支行被罚30万元，相关负责人被处予警告处分；2020年11月19日，南粤银行佛山分行因“票据业务严重违反审慎经营规则”，领罚25万元；2020年12月31日，南粤银行因未按规定履行客户身份识别义务，以及未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告，遭罚197万元，相关负责人被罚8.8万元。
在此之前，南粤银行还因以贷转存、股权质押管理严重违反审慎经营规则、内部控制严重违反审慎经营规则等事由领到罚单。
而从财报数据来看，南粤银行虽加大消费贷款拓展力度，但个人贷款业务并未出现明显增长。2017年-2019年末，南粤银行的个人贷款总额分别为174.88亿元、182.15亿元、161.08亿元，在贷款总额中的占比分别为19.24%、17.05%、14.67%，比例逐年下降。其中，个人消费贷款总额2017年-2019年末分别为76.10亿元、65.66亿元、44.43亿元，呈下降趋势。
记者就上述事件致函南粤银行，截至发稿，未获回复。