《中国科技投资》杨永洁
国有六大行2020年财报先后出炉，邮储银行成利润增长王，然而其消费金融业务仍存诸多问题待整改。
近日，邮储银行(601658.SH）多家分行、支行因信用卡风控管理不到位、信用卡业务严重违反审慎经营规则，收到银保监会8张罚单。邮储银行年报数据显示，该行信用卡业务规模持续扩大，但信用卡不良率已高达1.83%，远高于全行0.88%的不良贷款率。
除此之外，邮储银行个人房地产贷款占比为34%，超过监管对银行业金融机构的上限要求。业内人士分析称，房地产贷款集中度管理制度是商业银行房地产贷款业务必须遵循的监管要求；超过“红线”的银行应严格整改，调整房贷政策、优化信贷结构。邮储银行上海分行某工作人员向记者表示，目前邮储银行自营网点仍可受理房贷业务，而代理网点均不可受理。
信用卡业务违规遭集中处罚
近日，白山银保监分局在同一日对邮储银行多家分行及支行开出8张罚单，共计罚没30万元，并对多名责任人处以警告及禁止从业处罚，违规事由是信用卡业务违规。
*银保监局对邮储银行开出的部分罚单，截图自银保监会官网
具体来看，白山银保监罚决字〔2021〕4号指出邮储银行白山市分行存在未采取有效措施开展信用卡业务监督、未有效核查信用卡申请人信息、对异常用卡风险管控不到位、员工行为排查流于形式、漏报信用卡案件信息等行为，严重违反审慎经营规则，依据为《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定，监管对邮储银行处以30万元罚款。
同时，白山银保监罚决字〔2021〕9号、10号、11号显示，由于邮储银行白山市分行行员、合规部总经理、副行长等三人对上述违规事项负有直接、管理及领导责任，白山银保监分局对以上人员处以警告。
白山银保监罚决字〔2021〕5号显示，邮储银行长白朝鲜族朝鲜自治县鸿信支行一名客户经理无视信用卡进件资料真实性尽职审核工作要求、违规帮助业外人员用他人身份申请办理信用卡，监管对其处以禁止从事银行业工作5年的处罚。白山银保监罚决字〔2021〕8号对该支行行长处以警告。
除此之外，白山银保监罚决字〔2021〕6号及7号对邮储银行长白县支行两名副行长处以警告，均与违规办理信用卡案件及异常信用卡风险管控不到位等事项有关。
3月30日，邮储银行发布2020年年报，报告期内该行不良贷款率为0.88%，远低于银行业平均水平，银保监会披露数据显示，2020年银行业不良贷款率为1.92%。然而，邮储银行信用卡业务不良贷款率却高达1.83% ，较上年末微升0.09个百分点。
国有六大银行中，有五家公布了信用卡不良率。2020年年报数据显示，建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）、工商银行（601398.SH）、交通银行（601328.SH）的信用卡不良率分别为1.40%、1.55%、1.89%、2.27%，邮储银行目前排名第三。
在信用卡不良率偏高的同时，各项指标均显示邮储银行仍在持续扩大该业务规模。年报数据显示，邮储银行个人消费贷款余额2.36万亿元，较上年末增加3456.01亿元。其中，银行信用卡透支及其他贷款总额1446.41亿元，较上年末增加214.53亿元，增长17.41% 。信用卡新增发卡780.94万张，结存卡量达到3679.92万张，较上年末增长18.32%；信用卡消费金额9871.93亿元，同比增长6.03% ；信用卡分期交易金额634.45亿元，同比增长16.38%。
*邮储银行信用卡业务情况，根据银行年报制图
邮储银行在年报中称，“信用卡业务是本行零售银行战略的核心组成部分，是本行重点发展的战略性业务。” 针对信用卡不良率偏高的问题，邮储银行在其年报中解释，受疫情因素影响，银行少量个人客户出现偿债能力弱化、还款不及时的情况。
个人房贷占比超监管上限
2020年年报数据显示，邮储银行客户贷款总额为5.72万亿元，较2019年的4.97万亿元同比增长14.92%。其中，个人贷款平均余额为3.25万亿元，占比56.92%。个人贷款中，个人住房贷款为1.92万亿元，较上年末增加2210.06亿元，增长13.00% 。
根据邮储银行以往年报数据显示，2017年-2019年，该行个人住房贷款分别为1.16万亿元、1.42万亿元、1.70万亿元，2018年及2019年较上年同期分别增长22.41%、19.72%。在个人住房贷款方面，邮储银行一直保持稳步增长。
*邮储银行近年来个人住房贷款情况，根据银行年报数据制图
去年年底，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行业金融机构分为五档，其中，第一档为中资大型银行，包括六家国有商业银行，对应的房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限分别为40%、32.5%。根据年报数据，邮储银行个人住房贷款占比为34%，已超过相应监管上限1.5个百分点。
中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉向《中国科技投资》记者分析道，房地产贷款集中度管理制度是商业银行房地产贷款业务必须遵循的监管要求。接近监管红线甚至超越监管红线的商业银行必须严格整改，调整房贷政策、优化信贷结构。
上述通知对超过“红线”的银行设置业务调整过渡期，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年。因此，邮储银行有2年整改期。针对如何整改等相关问题，杨长汉表示，商业银行可采取压降房贷规模、压降房贷增速、压降房贷占比等多种方法，以保证房贷集中度符合监管红线规定。
记者向上海地区多家邮储银行营业网点咨询了房贷业务相关问题，部分网点回复称，“我们不办理房贷业务，但大一点的支行网点可以办理。”在对方的推荐下，记者联系上了“大一点”的某支行网点，该支行网点称可办理二手房贷业务，但首套房贷款业务以开发商合作银行为准，不单独办理。
邮储银行上海分行某工作人员向《中国科技投资》记者介绍，邮储银行网点分为邮储银行自营网点和邮政代理网点，上述网点工作人员所称“大一点”的支行为自营网点。另外，该分行工作人员与业务部门同事确认后告诉记者，目前邮储银行自营网点均可受理房贷业务，而代理网点均不受理。
与此同时，各地监管部门正对房地产贷款进行严格管控。自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。截至目前已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
某房产销售人员张玲（化名）告诉《中国科技投资》记者，“今年以来上海住房贷款放款周期变慢了，以往大概为2-3周，但现在需要两个月左右，而且审核会更加严格，具体还需要看银行本身。”总体来说，上海购房业务正常。若选择公积金贷款，贷款利率为3.25%，若商用贷款，则利率相对3.25%上浮10%以上。
针对邮储银行信用卡业务及个人住房贷款业务相关问题，记者致函邮储银行，截至发稿，未获回复。