我们即将进入加息周期，房贷利率即将上涨，而且是大规模的全面上涨。
停贷、加息，已经出现。
1
重要信号出现，加息周期来临！
众所周知，从2019年开始，我们一直处在宽信用、宽货币的降息周期里。
尤其是2020年疫情之后，“宽信用、宽货币”达到了峰值。
哪怕涉房贷款一直没松，但“低息经营贷”却以表外杠杆的形式，在楼市里一顿狂加。
那么，2021年呢？
还会延续“宽信用、宽货币”的降息周期么？
周末，高层给出重要信号——
宽松周期终结，加息周期到来！
4月16日，财政部和央行以利率招标方式，进行了2021年中央国库现金管理商业银行定期存款（一期）招投标。
招投标结果如下——
2021年第一次招标，利率3%。
与前一期的2.95%相比，利率上升5个基点。
加息信号落地了。
什么叫国库现金库存招标利率？
这个利率很重要，但很多人可能不太明白。
来来来，普及一下。
所谓国库现金库存，就是财政部的钱。说白了，这就是国家的钱。
国家的钱，一般都放在央行。
这么一大笔钱，放在央行，都是按照活期存款的利率计算。
利息很低，国家很亏。
怎么办？
一般情况下，财政部会把国库里的钱拿出来一部分，放在商业银行。
商业银行再把这部分钱，以贷款的形式放出去。
如此一来，利息不仅更高，也变相向市场投放了货币，释放了流动性。
但是，这部分国库里的钱，该放给哪家商业银行呢？
不如，招投标一下！谁给的利息高，谁拿走！
讲到这里，大家应该明白了——
国库现金的招标利率，就是财政部、央行和商业银行相互勾兑的一个政策利率。
这个利率，是一个信号！
它反映了国家高层、央行和商业银行对未来货币政策的一致态度！
举个例子——
- 2019年5月开始，国库库存招标利率一路下降。16个月，下降了131个基点。
- 伴随招标利率的下降，2019年下半年我们的货币政策走向了宽松。
- 2020年疫情后，国库库存现金甚至从未招标。这说明，国库里的钱全部投入了市场，最大程度释放流动性，中国货币政策走向宽松极点。
说的更直白一些就是：
大规模宽松之前，招标利率先下降！
大规模加息之前，招标利率先上升！
2021开年第一次招标，国库库存招标利率触底上升。
这说明——
财政部、央行和商业银行，达成了“货币政策转向，加息周期到来”的共识！
这是一个明确的信号！
自此之后，货币政策开始踩刹车！
2
房贷利率，已率先进入上涨周期
自4月份开始，诸多城市的房贷利率已经开始涨了。
广州：房贷额度告急！二手房暂时停贷！利率全面上涨！
4月上旬开始，受银行房贷业务红线限制，广州各家银行的房贷额度已经接近透支。
中行、邮储银行、交行、平安银行等多家银行的部分网点，已经暂停了二手房贷业务。
哪怕是新房贷款，也要至少2个月才能批复。
除此之外，四大行统一上调了房贷利率——
- 首套房贷利率，从2月初的5.2%，普遍上调到5.3%-5.4%；
- 二套房贷利率，从2月初的5.4%，普遍上调到5.5%。
总价500万的房子，至少要多支付10万块钱以上的利息！
重庆：一个月内两次上调房贷利率！
4月初，重庆的农行和工行率先上调房贷利率，普遍上调10个基点。
4月中旬，交行、农商行跟进上调利率——
- 交通银行，首套首贷从上浮60个基点，调整为上浮80个基点；
- 农商行，首套首贷从上浮50个基点，调整为上浮70个基点，二套上浮90个基点；
- 部分商业银行，暂停了二手房贷业务。
成都：首套房贷利率破6%，放款时间最高延长至半年。
2月份，成都绝大多数银行的房贷利率还在5.88%左右。
3月份起，多家银行就不断上调房贷利率——
- 中行、建行、中信、招商等银行，首套房贷利率突破6%；
- 浦发银行，二套房贷利率高达6.74%
截至目前，首套房贷利率普遍上浮到6.13%，二套房贷利率最高达到6.74%。
成都，已成为全国房贷利率最高的城市之一。
上调房贷利率的，不仅仅是这些城市。
准确的说，这是一次全国性的大规模加息潮。
- 中山首套房贷利率，从5.35%最高涨到了5.65%。200万总价的房子，至少要多支付10万的利息。
- 南宁首套房贷利率，全面破6%。130万总价的房子，至少要多支付4万的利息。
- 苏州首套房贷利率，即将从5.05%上涨至5.2%，且放款周期至少1个月以上。
- 济南首套房贷利率，已经从5.15%上涨至5.25%。
更丧心病狂的是惠州某国有大行，直接把二套房贷利率干到接近7%！
这已是近5年的最高利率！
2021年，也仅仅是过了4个月。过去的短短4个月，已经连续3次上调房贷利率。
不得不说，流动性的顶点已经出现！
不得不说，我们已经进入事实性的加息通道！
不得不说，2021年1月已经确定是本轮周期的利率低点！
自那一刻开始，我们将必然面对着不断增加的购房资金成本！
3
普通人，正在承担着楼市供给侧改革的代价
此前，我们更新的两篇“楼市供给侧改革”文章中，提到过——
供给侧改革的代价，最终还是要让普通人来背。
第一个代价，就是我们之前提到的烂尾楼。
在房企融资三道红线的强监管之下，将会有一批“高杠杆、强扩张”的房企倒下。
他们倒下后，因为监管账户资金的监管缺失，可能会有一批无辜购房者将不得不面对最心酸的一幕——
房企破产、楼盘烂尾、无家可归。
而楼市供给侧改革的第二个代价，就是利率的上涨。
去年12月31日，央行和银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》——
严控银行涉房贷款规模，规定各类银行涉房贷款占比上限！
截至目前为止，仍有多数银行的房贷规模超出红线——
- 建行和邮储银行的个人房贷规模，超过红线；
- 工行、农行、中行和浦发的个人房贷规模，逼近红线；
- 招商银行、中信银行和兴业银行的个人房贷规模，远超红线……
监管之下，大多数银行都将不得不压缩个人房贷规模。
房贷规模压缩了，额度自然就不够了。
房贷额度不够了，利率自然就上涨了。
我常说，要把银行看成一个“低吸高贷吃息差”的公司。
如果房贷规模压缩，房贷额度不够用，那么作为一家公司的直接反应就是——
我要把利率提上去，谁给的利息高，我贷给谁。
我要把资质审核提上去，谁的贷款资质好，我贷给谁。
老破小二手房？
垃圾资产，不贷！优先新房！
季度末的额度不够了？
涨！先把利率涨上去！
去杠杆、控规模的楼市供给侧改革周期里，房贷利率上涨几乎是必然！
普通人面对不断上涨的资金成本，几乎也是必然！
哪怕是刚需，也不例外。
你瞧，虽然天天喊着保护刚需，首套房贷的利率是一点也没少涨。
4
最后，有几句话送给“即将买房”或“已经买房正在办理按揭”的各位——
第一，房贷利率上涨已经成为本轮周期的定局。
现在只是开始，以后仍然会逐步升高。
请以最快的速度递交资料，办理按揭。
前面提到那些城市的利率上涨，动辄就是从5.3%直接干到5.6%。
稍稍慢一点，一套房子就是10万块的额外利息。
不要拖沓，一定不要拖沓。
第二，当下房贷利率只是刚刚开始上涨，参差不齐。
有的城市，刚刚开始；有的城市，还未开始。
有的银行，已经上涨；有的银行，即将上涨。
所以，办理按揭之前一定要多问一句——
楼盘有哪些合作银行、房贷利率分别是多少。
第三，如果买的是二手房，速度更要加快。
因为额度紧张，所以一部分银行已经暂停办理二手房业务。
而这些额度紧张的城市、暂停办理二手房业务的城市，基本都是前期跳涨过高的城市。
当然，这也正是因为——
他们的房价前期跳涨过高、楼市过于火热，才导致了房贷额度的提前透支。
像这种额度透支，热度过高的城市，很容易迎来限购的加码和政策的重锤。
在这种情况下，一定要加快办理按揭贷款，一定找“审核快、批复快、下款快”的银行。
否则，一个调控下来，就可能直接把你关在门外。
第四，无学区的老破小这玩意儿，是真不能碰。
以后房贷额度充足的银行，只会越来越少。
在房贷额度紧张的情况下，二手房都是动不动暂停业务，更别说这种老破小了。
15年龄以上的老破小，被拒贷的可能性将大大增加，一定要慎重。