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买房时该“全款买”还是“按揭买”,差别大吗?经济学家给出答案

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探房杜咔咔 2021-04-18 22:00

都知道中国人爱买房,但爱买房到什么程度,很多人却并不清楚。这里说两组数据大家可能会有更直观的了解:1、2019年末,我国住户部门债务余额55.3万亿元,住房贷款余额29.8万亿元,占全部居民债务总额比例高达53.9%。而且仅08-19年,2008~2019年,个人住房贷款余额就增长了26.8万亿元;2、西南财大发布的报告显示,我国居民收入的80%都用来买房了,投资股票、基金等金融资产占比极小。这一点和很多国际发达国家完全相反。

不过对于国人要买房这件事情上,总有一件事情让他们十分揪心,那就是该“全款买”还是“按揭买”?毕竟现在的房价这么贵,四大一线城市,均价已达6-7万/平,一套房子动辄五六百万,普通家庭不吃不喝买房也要四五十年;二线城市房价也不低于2万/平,年轻人想买房,也至少需要准备一两百万现金。

就算是在三四线城市也不容易,一套动不动都上百万了,就算首付也得30万下来,对于在三四线打工人来说,要凑齐首付起码得不吃不喝8年以上,而全款的话,就更不用想了。

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于是大部分人都会选择按揭的方式,可按揭就存在一个问题,那就是利息过高,30年下来利息都超过本金。

所以,很多人就在全款买和按揭买开始纠结了,那这两者之间的差别大吗?为此我找来了一位经济学家,让他来帮我们分析一番。

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以购买房产总价200万为例,房贷利率以LPR(贷款基础利率)为基准,即4.65%,贷款期限为20年。

若首付30%(这个作为基础对比),即60万,剩余140万全部向银行贷款,等额本息和等额本金两种方式分别计算出来的结果(如下图):20年时间,两种方式所还利息总额依次分别为75万和65万。

可以看到,不管是选择哪种方式,20年下来,利息都比首付的钱多了,这还是建立在20年,并且利率低的情况,如果是30年,那妥妥超过本金了。

但就算如此,我还是推荐大家通过按揭买房,为啥这样说呢?

首先,房贷是普通家庭一辈子唯一能享受到的大额、低息、长期的贷款。聪明的人都会留着多余的钱去创造更多的价值。当然,前提得是你有全款买房的钱,但选了按揭。

其次,随着房贷改为LPR,利率不断下降,我们的月供会逐渐减少。加上时间因素和通货膨胀,你会发现钱越还越少。举个例子,20年前你按揭买个房子,可能月供只需要500块,在当时算一笔巨款了。但放到现在呢?还不够出去吃一顿酒楼呢。

最后,从家庭抗风险水平来考虑。要知道,对于普通家庭来说,买房本就不容易,如果按揭选择的期限短的话,意味着每个月要还的房贷会比较多,压力会比较大,如果家里遇到什么突发状况需要钱,或者没了工作的话,会是一个很大的负担。

相反,把一部分的钱拿去按揭,剩下的钱用在家里或者放银行理财,一旦遇到什么情况,能及时拿出来用,不需要去通过房子变现来获得钱。

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所以,结合以上三点,我们可以得知,虽然全款会更好,不用支付额外的利息。但对于会理财,或者对于普通家庭来说,按揭能发挥出更大的用处,您说是吗?

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