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为什么苦难总选择穷人,到底要不要买份保险

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天小财看市 2021-04-14 10:37

昨天短暂追了一下热点,今天再回到前天的话题,干货|为什么苦难总选择穷人,到底要不要买份保险?继续聊一下人身四大险。

上次我们聊了聊医疗险和重疾险,今天继续介绍意外险和寿险。

意外险,一般指综合意外险。

就是为了应对发生人身意外的险种,只能保障小概率但是伤害巨大的意外风险。TA是四种人身保险中保费最低、杠杆率最高、购买条件最宽松的保险,同时也是最雪中送炭的保险。

为什么这么说,医疗险、重疾险是为了治疗疾病的险种,发生疾病一般都有一个缓冲期,心理接受程度相对高一些。

而意外特别是大的意外,发生突然、伤害程度高,给人创伤也最大,这个时候有一笔赔付可以缓解家庭很大的压力。

加之保费比较低,非常建议小伙伴们配置。

在赔付上,意外险分为两个部分。一部分是报销型,比如被狗咬了、摔伤了,发生的医疗费用可以凭发票报销;同时还有意外住院津贴,按天数给付。另一部分是给付型,因为意外发生的身故全额赔付,伤残根据伤残程度赔付。

意外险多为一年期产品。价格很便宜,每年交一两百元,就可以获得几十万的保障,杠杆率很高。

再贵的意外险就不建议买啦。

关于保额,应该是年收入的3-5倍。能够覆盖伤残治疗费用、伤残康复费用和长期收入降低补偿。或者覆盖身故后留下的家庭责任。

购买意外险,要注意的是,正常意外险按伤残等级赔付的,如果全残(即一级伤残)赔100万,三级伤残就是30万。

有的意外险,意外死亡的保额是100万,意外伤残的保额却只有10万,又或者,只有全残的责任,没有涉及其他等级的伤残,要注意一下。

有的意外险会对一些情况免责,比如上班喵购买的一款意外险,对高空坠落做了免责,不赔,对溺水和单车事故减半赔付,主要是防范一些恶意骗保的行为,不能算是坑。

如果介意,可以在市面上寻找其他产品。

一个小思考题,有两款意外险,A和B的区别是,A比B贵,A航空意外身故赔付200万,B航空意外身故赔付50万,应该买哪一款?

寿险是最无私的险种,主要是留给家人的保障。作用是被保险人身故或者全残,留给家人偿还房贷、车贷以及子女抚养教育、老人赡养的费用。是为家庭其他成员考虑的。

寿险分为定期寿险终身寿险

终身寿险因为一定会发生赔付,所以保费比较高,在上班喵看来,因为保险金不交所得税、不承担债务责任,更多是作为家庭财富传承的手段。

定期寿险只保障固定的一段时间,具有“低保费、高保障”的优点,它比较适合上有老下有小的成年人来投保。

特别是家庭经济支柱可以配置一份保障到退休年龄的定期寿险。

万一不幸去世,还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等,不至于给家庭带来双重打击,也是爱与责任的延续。

至于保额,应该是能够覆盖被保险人的家庭债务责任、若干年的生活支出、小孩抚养教育和老人赡养的费用。

比如说,还背负房贷车贷,保额就要高一些,至少要覆盖被保险人承担的部分;如果房贷车贷都已经还完了,保额就可以低一些。

保额一般年收入的5倍差不多,经济条件宽裕可以高一些。

寿险的主流产品都比较好理解,保障期限一般是至xx岁或者保xx年,缴费可以一次缴清或者年交(对于上班族来说,建议年交),赔付只有两种情况:身故或者全残,方式是一次性赔付

寿险的一个特点是男性比女性贵(说明男性风险比女性高,请女性朋友珍惜身边的男同胞),年龄越大越贵。

寿险没有太多弯弯绕绕,反正就是身故或者全残赔付,理赔纠纷也最少。挑选产品时,主要两点,一是在符合健康告知的产品里挑个性价比高的;二是注意看免责条款

有的可能要问了,我买了意外险,已经包含有身故赔偿了,还需要买寿险吗?

做了个图,这就是意外险和寿险的区别。

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TA们共有的部分是意外身故或者全残,而寿险不包含意外伤残和意外医疗的部分,意外险不包括因疾病所致的身故和全残。

也就是说,只有意外身故或者全残的时候,才能够相互替代。

我们再复习一下今天的内容吧。这里,我做了一个表格,争取一表打通任督二脉。

最后,保险其实是个奇怪的东西,虽然我们需要TA来保底,但我们也宁愿永远都用不到TA。

如果风险发生,一定会对家庭造成一定程度的伤害。

所以我们即便买了保险,也要树立良好的风险意识和生活习惯,保持安全的个人行为和健康的生活习惯,尽量避免风险发生。

只愿岁月静好、世界温柔,小可爱们永远都用不到这些保险。

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