关注惠民保的业界同仁不难发现，“惠民保”已成保险行业现象级热点，并呈现出快速推进、爆发增长的态势。
数据显示，2020年共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万参保，保费收入超50亿元。
作为打造多层次医疗保障体系建设的商业保险代表，惠民保不仅在业绩上高速增长，其增进民生保障的社会职能也不断凸显。但一路走来，惠民保也伴随不少争议，业界对其是否仍能持续发展，尚存疑虑。
是故，认真梳理回顾其历史起源、发展状况，分析总结其商业模式和存在问题，进一步研判其未来发展趋势，并提出相应可持续发展的对策建议，成为当下行业研究的重要课题。
近日，复旦大学中国保险与社会安全研究中心联合国内头部保险科技企业善诊海唯共同发布了《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告（以下简称《研究报告》），在对之发展轨迹观察研究的基础上，系统、全面推导了惠民保当前之问题和未来的发展方向，其间涉及保险行业内、外的多个维度及视角，值得关注、学习与解读。
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-Insurance Today-
“惠民保”小编年史：肇始于2015，爆发在2020
复旦大学与善诊海唯的研究报告给出了惠民保的三个阶段：
萌芽期：2015年
2015年12月深圳市推出的“重特大疾病补充医疗保险”，被认为是惠民保的雏形。这是一款在深圳市政府指导下，平安养老针对参加基本医疗保险居民推出的首款定制医疗保险。该险种当时便以低廉的保费撬动高额的保险保障为主要特点。
探索期：2015年-2020年
自深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”之后的两年内，惠民保市场并未出现明显的波澜。直到2018年12月17日，平安健康在南京市推出了惠民保产品，针对医保内住院医疗费用进行补偿。2019年1月1日中国人寿在珠海推出了惠民保产品“大爱无疆”。
之后，平安健康再次针对广州市基本医疗保险参保居民推出广州惠民保产品，该产品对医保内住院费用以及15种特定高额药品进行保障。自此惠民保产品呈现出点状城市探索的趋势，也为后续惠民保产品的爆发增长提供可能。
爆发期：2020年之后
2020年年初惠民保迎来了迅猛的增长期，呈现出“多地开花、逐步下沉”的趋势，截止到2020年12月31日，全国共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。在惠民保产品爆发增长下，其产品统筹方式、费率厘定、保障责任、参与主体等也呈现出一定的规律性，并被业内外的研究者所广泛关注。
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-Insurance Today-
“惠民保元年”：是什么促成了其爆发？
惠民保迅速增长与爆发的2020年，被认为是“惠民保元年”。此次《研究报告》便点出了惠民保爆发的三大动力：政策推力、需求内力和外部压力。
政策推力，令惠民保爆发具备了政策基础。《“健康中国2030”规划纲要》要求的：
到2030年，个人卫生支出占卫生总费用的比重预期从2015年的29.3%降低到25%左右。
到中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出的：
加快发展商业健康保险，丰富健康保险产品供给，促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平。
这也从另一方面道出了顶层设计者对商业保险在医保改革中的期待。
需求内力，则是人民健康意识提高与医疗需求增加下的刚需。
在人均医疗保健消费支出占人均可支配收入不断上涨，与老龄化程度不断加深的当下，医疗保险需求的增大是个不争的事实。
图1 我国居民医疗需求趋势变化（单位：元）
（数据来源：国家统计局）
民政部预测“十四五”期间，全国老年人口将突破三亿。2015年，这一数字仅为1.44亿。
图2 我国人口老龄化趋势
（数据来源：国家统计局）
惠及更多人口的目标和解决老年人无商业健康险可买困境的愿景，恰给了普惠型医疗补充保险巨大市场空间。
而在2020年，突发公共卫生事件极大地提升了人民的健康意识，当年新冠肺炎疫情的爆发使得人民对公共卫生安全的重视达到了前所未有的高度，强化了健康管理意识和健康风险防范意识，激发了人民对于保险的需求，尤其推动了健康保险的发展。
图3 2020第一季度各险种保费收入同比
（数据来源：国家统计局）
于是，搭建惠民保险方案，通过“低保费、低门槛、高保障”的产品特性拓宽产品覆盖面，附加多维度的健康管理服务打造居民健康管理网络，分层次解决医疗民生问题，对于缓解人民医疗费用压力、弥补医疗需求与医疗保障缺口具有重要意义，有助于切实保障居民的健康安全。
外部压力——国家医保基金赔付压力增大也是必须重视的。
《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2012年至2019年间，居民医保基金结余率下降趋势明显，由23%下降至4.5%。
图4 2012-2019年居民医保收支情况（单位：亿元）
（数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报）
近20个百分点的背后，可想国家医保基金面临的赔付压力。
镜子的另一面，普通商业健康险由于投保门槛高，限制条件多，目前的覆盖率仍然不充足。银保监会发布的《2019年保险业经营情况表》显示，健康险赔付支出为2351亿元，在整个医疗支出结构中占比仅为6%。
图5 2019年医疗支出结构（单位：亿元）
（数据来源：2019年全国医疗保障事业发展统计公报）
而具有普惠性质的惠民保险所能覆盖的人群更为广泛，能够有效合理地将基本医疗保险与商业健康保险衔接起来，加大商业医疗保险参与度。同时能够对医保目录内个人承担部分进一步赔付，弥补基本医疗保障的赔付缺口，缓解医保基金压力。
三力叠加，惠民保乘风而起。
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-Insurance Today-
产品特色解析：两低一高，打通健康服务
纵观全国惠民保产品模式，可概括为如下四个特点：
价格低，这是惠民保的一大特色，各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动。
投保门槛低，惠民保产品无年龄限制、无职业限制，无需健康告知，既往症种类较少，凡是当地基本医保参保人皆可投保。
惠民保与百万医疗险投保门槛对比
保障水平高，保险金额基本在30万以上，一些产品甚至没有封顶线。在赔付比例上，医保内住院的赔付比例介于50%—100%，医保外住院的赔付比例则相对较低，在50%—80%之间。其中，住院保障项目的免赔额通常在1—3万元之间。
一般产品保障责任
新增附加服务，亦是惠民保的一大特点。目前上线的惠民保产品中绝大多数产品提供多项健康服务，包括向被保险人提供药品服务、重疾服务、慢病服务、体检服务等增值服务，从诊前、诊中、诊后对参保人员提供尽可能的帮助。
还提供了微信公众号预约等便捷的方式，有助于保险公司由事后赔付向事前风险管理转变。
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-Insurance Today-
运营模式描绘：“政府+保险公司+平台公司”组合乃主流模式
在业务运作模式上，惠民保采取的多是政府、保险公司和平台公司各自发挥自身优势，分工协作、共同助推的模式。
其中，政府的职责主要是信用背书或通过掌握的当地民生、医疗等相关情况与数据，为惠民保产品设计、宣传等提供支持。
保险公司则负责产品设计、产品宣传、保险保障、损失赔付。
第三方平台，主要发挥其营销、引流的优势，通过线上、线下多渠道触达更多用户，运用技术手段优化流程的各个环节，提高惠民保产品的服务水平。
同时，也为被保险人提供专业化健康管理服务，以更好地控制风险与降低赔付支出。
如今，越来越多第三方平台的参与使得惠民保的运营模式逐渐由“政府+保险公司”过渡到“政府+多元化公司”，保险、医、药、健康管理等多个产业、环节的融合将进一步加强。
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-Insurance Today-
未来展望：惠民保将成保险公司触达客户，唤醒保险意识的推手
风雨多经志弥坚，关山初度路犹长。
2020年惠民保产品的爆发增长，显示了政府、保险公司、第三方平台对于惠民保市场的热情。
对于惠民保的趋势研判和持续发展，此次复旦大学与善诊海唯共同发布的“惠民保”研究报告的主持人复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任许闲，对其有着前瞻性研判与见解。
“2021年惠民保产品仍然呈现快速发展势头，但产品形态正逐渐走向一般商业保险形态，成为保险公司触达客户，唤醒保险意识的推手。长期来看普惠保险应持续扩大覆盖面，注重科技赋能与服务创新，打造健康管理生态，减轻群众就医负担。”
具体而言，在2021年惠民保将呈现出三大特点：
一是增长趋势仍为“横向铺开”
呈现出一二线城市向其他城市扩散的趋势，覆盖范围向三四线城市下沉，惠及更多人民群众。
二是产品形态趋于一般健康险产品
惠民保将逐渐成为保险公司触达客户，实现多元化保费收入的方式。
三是特定普惠健康险增加
惠民保发展至今已经出现“惠民重疾”、“惠民特药”等细分产品，对于特定需求的群体实现更有针对性的保障。
从长期看，《研究报告》也给出了四点建议：
①扩大人群覆盖面，提高在下沉市场的渗透率。
②依托保险科技，保证风险可控。
③拓展增值服务，提升健康管理能力。
④发挥体检在事前健康管理的作用。
最后，许闲也表示：
搭建惠民医保方案，分层次解决医疗民生问题，是完善医疗保障体系进程中重要且必要的探索，符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求，但建立协同联动管理机制，进行统一监督指导将面临重重苦难。惠民保要真正实现全国统筹，还有较长的路要走。
这或许是对时下惠民保这一新型健康险模式的前世、今生、未来的最为客观评价。
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