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坤鹏论保:什么年龄购买重疾险最划算?

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KunPengLun 2021-04-13 20:53

十几、二十几万的车每年都要为它们付出几千块的保险,为什么我们自己却还在裸奔?难道我们还没有自己的车值钱吗?
——坤鹏论保

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重疾险是四类人身险中保费最贵的,并且缴费周期动辄20年、30年,对于年轻人来说,压力不可谓不大。

于是,很多年轻人就琢磨着:要不再等等吧,等经济情况好转了再买。

结果等来等去,收入是上来了,身体也变差了。

转过头再想购买重疾险时才发现,居然不让我投保了?

所以就有了今天要讨论的问题:什么年龄购买重疾险最划算?

本文重点内容:

  • 购买重疾险的最佳年龄是什么时候?
  • 为什么购买重疾险要趁早?
  • 什么年龄不建议购买重疾险?

一、购买重疾险的最佳年龄是什么时候?

如果正在看到这篇文章的你还年轻,那么,买重疾险的最佳年龄就是现在。

给自己购买重疾险的最佳年龄应该是在有固定收入以后,越早越好。

我们无法预知未来,但可以肯定的是,随着年龄增长,我们将越来越多地承担起家庭的责任,包括自己的小家庭以及父母的大家庭。

另一个可以肯定的事实是,身体健康情况会随着年龄增长而变差。

25岁之前,熬一晚上夜,第二天早上洗个脸就可以满血复活,上班完全没有影响。

过了25岁以后,突然有一天就会发现,熬一个通宵以后,第二天上班总也提不起精神。

再过几年发现,似乎已经熬不了通宵了,一个通宵下来,头痛欲裂,睡几天都缓不过来。

这种趋势每个人会有所不同,也许你到25岁时并没有这种感受,但迟早会有,衰老是任何人都无法阻挡的。

关键是,能熬夜也不代表不会患重疾。

所以买重疾险这种事情,显然是越早越好。

早一天让自己有保障是对自己和家庭负责,就算还没组建自己的小家庭,至少还有父母。

自己都已经有收入了,怎么好意思再向父母伸手要钱,即使是为了治病。

如果父母很有钱也就算了,如果父母也是工薪阶层,很可能大半辈子的积蓄就通过自己的手贡献给医院了。

十几、二十几万的车每年都要为它们付出几千块的保险,为什么我们自己却还在裸奔?难道我们还没有自己的车值钱吗?

二、为什么购买重疾险要趁早?

对大多数人来说,越年轻,收入越少,可能并没有太多钱用于购买重疾险,为什么还要建议在年轻的时候购买呢?

1. 保费便宜

保费是以被保险人生日作为一个完整的年度,而不是以自然年为准。

即使投保同一款保险产品、相同的保障,每过一个生日,保费就会贵一些。

20岁时投保和30岁时投保,保费完全不一样!

以完美人生守护2021为例,学生最高只能投保30万保额,所以以30万保额保终身、30年缴费为例。

可以看到,同样的保障、同样的缴费时长,被保险人年龄越大,保费就越多。

当被保险人到40岁时,已经无法选择30年缴费了,最多只能选择20年缴费,无形中又增加了每年保费支出。

年龄再大以后,最高保额和缴费时长还会更严格的限制条件。

2. 通过率高

经过这么长时间普及,相信大家都知道,投保重疾险是需要先进行健康告知的,只有通过健康告知才能投保。

随着年龄增长的不仅是经验和阅历,还有不断下降的身体机能和健康状况。

现在社会压力这么大,30岁都不敢说自己身体健康。

我们不敢打开的不是工资单,而是体检报告。

高血压、糖尿病等以前纯纯的老年病已经年轻化,30岁患有高血压已经不是新闻,而是一种常态。

所以趁年轻身体好的时候投保重疾险,显然是不得已的选择。

鹏哥见过太多因为身体健康情况无法投保的年轻人,这里所说的年轻人,是指年龄在30岁以内。

3. 保额高

可能很多人不知道,随着被保险人年龄增长,重疾险保额上限也会不断降低。

我们来看以下几个案例:

完美人生守护2021保额上限要求

超级玛丽4号保额上限要求

百年康惠保2.0保额上限要求

不难看出,41岁以后保额上限就已经开始走下坡路了,51岁以后有些重疾险就不承保了。即使承保,保额也会比较低。

10万元重疾险保额,即使投保了,又能有多大价值呢?

聊以安慰而已。

三、什么年龄不建议购买重疾险?

总有一些人为了自己利益,不顾及投保人及被保险人的实际情况,认为任何年龄投保重疾险都不晚。

实则不然。

从上面几个主流重疾险最高保额限制就可以看出,41岁开始就已经有下降的趋势了,51岁以后保额就被控制在一个比较低的水平。

这个水平意味着,保险公司理赔,会对我们的经济情况有实际帮助,但未必能够全部覆盖治疗费。

而我们需要支出的保费却不低。

保费支出与房贷一样,可以选择缴费10年、20年、30年。年限越长,累计保费越多,但每年缴纳的保费越低,经济压力越小。

41岁以后,最长缴费年限就没有30年这一选项了,只能选择20年。51岁以后只能选择10年。

这就意味着,随着年龄增长,保额不断下降,每年要缴纳的保费却在大幅增长。

我们来看看实际演算,以被保险人51岁、20万保额保终身为例:

为什么要选择20万保额、10年缴费来计算保费呢?

因为这是很多重疾险能给这个年龄段被保险人承保的上限了。

虽然从账面上看,累计投保10万左右可以有20万保额赔偿,比保费与保额倒挂的产品要划算很多,但每年小一万元的保费支出,对这个年龄段的被保险人来说,无疑是非常大的压力。

绝大多数被保险人在面对这个保费时基本都会选择放弃吧?

所以通常情况下,被保险人年龄超过41岁以后,如果不是经济条件很不错,鹏哥就会建议慎重购买。

被保险人年龄超过51岁以后,鹏哥就不太建议购买重疾险。

但这并不意味着这个年龄段的人就要告别保险了,而是需要投保百万医疗险,相比之下保费会便宜一些。

真得了病,虽然拿不到一笔固定的理赔金,但医疗费大部分可报销,至少解决了没钱治病的问题。

如果身体健康方面有些问题,无法投保百万医疗险,退而求其次还可以选择防癌医疗险。

或者最差最差,还可以选择2020年开始火爆各大城市的城市普惠保险。

当然,前提都是要先上社保。

社保是所有保险里优先级最高的保险,没有之一。

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