文｜李意安
4月9日，宁波银行正式发布2020年年报，数据表现靓丽依旧。
截止2020年底，宁波银行总资产16,267.49亿元，比年初增长23.45%；各项存款余额9,251.74亿元，比年初增长19.92%；各项贷款余额6,877.15亿元，比年初增长29.98%；全年实现营业收入411.11亿元，同比增长17.19％；公司实现归属于母公司股东的净利润150.50亿元，同比增长9.73％。与此同时，不良贷款率0.79％，为迄今为止上市银行披露数据的最低值。
宁波银行董事长陆华裕在年报披露之际表示：“公司将始终坚持‘用双脚丈量大地，用专业创造价值’的理念，继续在服务实体经济中积累比较优势。” 这并非一句空洞口号，而恰恰是宁波银行能够穿越周期在长跑中胜出的重要秘诀。
事实上，虽然身处长三角经济发达带的地缘优势一直是宁波银行长久以来健康发展的重要前提，但长三角的银行机构数量也不少，真正能像宁波银行这样兼顾稳健与成长的优秀选手却并不多见。如果复盘宁波银行过去这些年的成功经验，不难发现，业绩增长和风险平衡的背后，诚意与实力，缺一不可。
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用双脚丈量大地，积极扶持实体经济
2020是被疫情笼罩的一年。疫情爆发的当下，在经济运行停摆，实体经济受挫且修复周期存在巨大不确定性之际，银行们也经历了一次重大考验。
小微企业无疑是受疫情冲击最严重的群体之一，而作为一家以小微金融为特色的城商行，疫情之中，宁波银行坚持“与实体经济同舟共济”的发展信念，第一时间对民营经济、小微企业施以了援手。
一方面，逐户对接疫情防控重点保障企业，了解企业信贷需求，推出了“抗疫情，送关怀”主题活动，推出专项免息贷款、积极推进人民银行防疫专项再贷款、再贴现投放、主动配套低息贷款以及减免服务费、利率优惠等一系列措施，支持小微企业复工复产。
数据不会撒谎。年报显示，2020年，宁波银行零售公司授信客户达到117,388 户，贷款余额 1,085 亿元，较年初增加 290 亿元，增长 36%。 全年来看，2020 年宁波银行对公贷款平均收息率 5.09%，同比下降 21 个基点；其中普惠型小微企业贷款平均收息率 5.55%，同比下降 50 个基点。为缓解疫情对客户带来的影响，公司适时、适度对个人客户 实施优惠、让利活动。报告期内，个人贷款平均收息率同比下降 21 个基点。
坚定与小微企业站在一起显然是长远维度谋求可持续发展的正确打开方式，也成功帮助宁波银行化“危”为“机”。从2020年的经营数据来看，宁波银行的真诚获得了市场的热情回报。
数据显示，截至2020年末，企业客户数增长创新高，总数达46万户，较年初新增7.7万户，经营规模迈上新台阶。其中，90％以上都是小微和民营企业。
值得一提的是，近年来，在不少银行因布局智能化而逐步裁撤线下网点之际，宁波银行不仅没有裁撤营业网点，还在进一步布局网点下沉，积极将服务渗透到各个小区、乡镇。截至目前，宁波银行全行网点进一步增长至418家。而增设网点的同时，宁波银行也在加快网点智能化改造，配备移动柜员机、综合柜员机、现金柜员机等自助设备，基本实现“免排队”“免等待”和“免人工”的三免服务，大大提升了服务效率。
宁波银行十分清楚，在行业分化加剧、强者愈强、赢者通吃的时代中，唯有加快构筑起银行发展的护城河，才能在激烈的行业竞争中脱颖而出。因此，宁波银行从未显现出优等生的傲气，而是秉承着人无我有人有我优的服务态度， 积极构建财富管理、国际结算、小微企业等业务护城河，得益于此，宁波银行综合化客户服务能力持续提升，战略转型取得新进展。
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专业创造价值实力成就成长
新冠疫情影响下，2020年银行业整体来看，不良贷款余额和不良率较年初明显增加，资产质量成为行业最大的担忧。但作为银行板块的大蓝筹，宁波银行在稳健与进取之间仍然找到了绝佳平衡。
年报数据显示，截至2020年末，宁波银行不良贷款率为0.79％，从目前披露数据的各家上市银行来看，为行业最低值。而关注类贷款及逾期90天以上贷款的占比分别为0.50％和0.66％，比年初分别下降0.24和0.06个百分点。拨贷比4.01％，拨备覆盖率505.59％。
得益于宁波银行一直以来“控制风险就是减少成本”的风控理念，近年来，宁波银行采取了一系列措施，建设了全流程风控体系。
科技驱动、数字化风控已经成为宁波银行不良管控的重要力量。通过搭建了信用风险数据集市，宁波银行建立了完善的指标标签体系，全方位覆盖客户风险信息。在这一基础上，打造了风险监测平台，快速自主的构建了监测规则和场景，提高了风险监测的针对性和有效性。宁波银行同时引入了机器学习模型，升级AI反欺诈平台，实现模型搭建、案例排查、回溯检验的全链路管理，持续提升审批决策效率和自动化水平。
在2020年百年不遇的疫情冲击之下，因坚守审慎经营理念，持续升级全面风险管理体系，宁波银行资产质量经受住了市场考验。
风控效率高，资本消耗就少。截至2020年末，宁波银行资本充足率为14.84%，一级资本充足率为10.88%，核心一级资本充足率为9.52%，三项指标均符合监管要求，且远高于监管规定的指标红线。
良好的资产质量和坚实的风险抵御能力为公司轻装上阵服务实体经济、集中精力专注主业、构筑发展护城河提供了基础。
2020年，借助金融科技精准赋能，宁波银行在服务实体经济的过程中持续推进商业模式“换档升级”，为构筑全行可持续发展护城河添砖加瓦，推动盈利增长继续保持稳健。
宁波银行在数字化经营转型的过程中持续升级专业经营体系。通过完善数据资产化管理体系，不断挖掘数据资产的价值功效；通过客户数据标准化、标签化、颗粒化以及大数据分析促进营销商机系统化，持续提升客户经营的效能；通过建设数据中台，构建平台化数据能力，有效助力经营决策，优化资本、费用等资源配置，推动公司各领域转型步伐加快，轻型银行建设提质增效，资本充足、资本回报继续保持行业较好水平。
值得一提的是，自2018年起，宁波银行将推动财富管理业务发展作为零售业务转型发展的重要战略方向，通过持续加大资源投入，坚持专业经营理念，已初步搭建起财富管理业务的经营体系，为个人业务的可持续发展奠定了坚实基础。截至2020年末，宁波银行个人客户金融总资产（AUM）5,340亿元，其中储蓄存款2,014亿元，较年初增加422亿元，基金和保险等代销类产品贡献比例不断提升，全年实现基金销售总量1,007亿元。
永赢基金、永赢金融租赁和宁银理财3家子公司也在2020年表现出了良好的发展态势，分别实现了3.01亿、7.16亿和2.97亿的净利润，加上三家子公司，宁波银行整体已经拥有15个利润中心，盈利结构更加立体，进一步夯实了发展基础。
当然挑战仍在继续。如宁波银行董事长陆华裕所言，2020年，宏观经济环境与国内外形势复杂多变，金融科技加速推进，行业竞争更加激烈，如何在新形势下把握好商业银行发展的“危”与“机”，如何在坚持服务实体经济中努力为客户创造更多价值，如何在行业的加速分化中提升差异化的核心竞争力，始终是中小商业银行在自身可持续发展中需要持续面临的挑战。