文：缪禾
中国目前的法定退休年龄是女性55岁，男性60岁。那你觉得我们应该在多少岁开始考虑退休问题？也许有人认为“船到桥头自然直”，过好眼前的生活就好，离退休的时间还很长，没有必要增加自己的负担，但这真的很好吗？
我们应该知道，在当今社会，年轻人的压力非常大，有的买房的要背负房贷，还要赡养父母，教育孩子，如果你不着急为自己的退休生活考虑，真的会“船到桥头自然直”吗？三十而立，是指一个人在三十岁前后有所成就。如果说你在三十岁这一年，通过了之前几年的奋斗或父母的帮助下，住房抵押贷款买了一套房，期限30年，那你要到60岁的时候才能还清房贷，而60岁已经到了退休年龄。
但对很多人来说，30岁买房子真的很难，所以有很多退休的人仍然在每月还房贷。那么，如果你已经30岁了，现在开始考虑退休是否太早了？显然不是太早，所以问题是，当我们60岁退休时，我们需要多少存款？或者30年以后我们需要存多少钱来养老？
有这么一句老话，“靠山山会倒，靠人人会跑，靠谁都不如靠自己”，无论是孩子，或养老金，有一定的“危险”，和自己的养老金是最真实的，那么问题就来了，在自己的养老金，必须有一些存款，存款金额？有的人觉得十几二十万就够了，也有的人觉得说要几十万甚至上百万，那到底是需要多少呢？
根据一些专家的说法，如果你退休后每月的养老金不低于4000元，你只需要10万元的储蓄就可以保证你的退休生活。对于专家来说，有很多人认为这有点太“理想主义”了，要知道，有了这样的养老金水平和储蓄水平，在当今社会或许能够保障养老生活，不过也仅仅是有可能而已！
对于养老需要多少存款这个问题，可以说，我们每个人都有自己的想法，根据中国养老金融论坛发布的一份报告在45482人的问卷调查中，超过70%的人认为自己想要靠自己养老，需要存款在100万以内，而有超过50%以上的人认为至少需要50万存款。
结合这两个报告，我们可以看到，在一些二三线城市，如果你想靠自己养老，存款金额不低于50万元，而在一线城市，存款金额要达到100万元。以中等生活水平为例，国家统计局宣布，2020年全国城镇居民人均消费支出为27000万。如果你不想用本金而靠利息生活，那么按照目前4%的较高利率，你至少需要70万。
再考虑通胀因素，过去数年基本维持在3%以上，我国的平均寿命约为80岁，换句话说，近15年左右的购买力会下降一半，所以考虑到日常支出现金流、备用金(医疗等)和其他因素，要想老有所养，至少需要150万左右的生息资产，包括现金、有价证券、银行存款，将固定资产的租金收入。另外，要过一个中等的生活，至少需要一套房子和一辆车，两项资产100万+ 20万，要求不过分，以上必备资产之和为270万。
因此，如果家庭总资产接近300万，完全有可能安度晚年，生活质量也不会太差，老有所养。然而，如果一个人有健全的社会保障，包括养老金和医疗保险，那么对资产的依赖就会很低。全国养老金平均水平达到3000多人，完全覆盖人均消费支出，连续16年增长5%以上。换句话说，它基本上对冲了通胀压力。在未来，我们不需要太担心购买力的下降。
因此，在这种情况下，我们的资产储备不需要太大，主要用于支付一些额外的费用，比如说走就走的旅行，意外疾病医疗等。如果每年安排10000元的旅行，也就约30万；此外，医疗保健50万元，住房和汽车120万元，家庭总资产约200万元。
当然，这些计算只是基于平均生活水平。事实上，在现实生活中，不同地区的消费水平是不同的，每个人对生活质量的期望也是不同的，退休后有多少资产的标准并不是唯一的。只要能让自己的身体健康，身心愉快，要想休息就不用找理由，一杯小酒，一壶清茶，也叫幸福。
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