文 | 陈广晶
编辑 | 海若镜
职工医保个人账户家庭共济，应该是这几天最热的消息了。个人账户钱少了，家庭成员可以用你的医保卡，参保人是赚还是亏？
根据公开消息，4月7日的国务院常务会议，确立了建立健全职工基本医保门诊共济保障机制的措施。其中，特别受到关注的是，要改进个人账户计入办法。
改革的重点是，在职职工个人账户将只包括个人缴纳部分，单位缴纳部分全部纳入统筹基金。退休职工的个人账户也将由统筹基金按定额划入，将逐步调整到统筹地区改革当年基本养老金平均水平的2%左右。而在改革前，在职职工个人账户中也包括了单位缴费的30%。
同时，个人账户使用范围将拓宽，允许家庭成员共济，可用于支付在定点医疗机构就医，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械和医用耗材发生的由个人负担费用，甚至未来还可能用于家属参加城乡居民基本医保等个人缴费。
参保人有的拍手叫好，认为终于可以用账户上闲置的钱为父母亲人看病开药了。更多人则指出，个人账户的钱变少，在今天医疗费用较高的情况下，很快就用完了，并不能解决实际问题。
中国社科院公共政策研究中心特约研究员贺滨接受「财健道」采访时表示，从现实角度看，短期确实可以提高个人账户里资金的使用效率。而从长期看，他对医保基金的可持续性仍心存疑虑。
中国职工参保人超过3.4亿人，加上其家庭成员，针对职工医保的改革，影响范围就更广。争论也势必影响广泛。不过，需要正视，个人账户的取消已经势在必行。
过渡产物个人账户取消是必然趋势
事实上，早在1998年中国建立城镇职工医保之初，个人账户就已经存在。
当时正处于公费和劳保医疗向职工医保转型的历史时期，职工医保个人账户，是过渡时期改革妥协的产物。其目的主要是激励职工积极参保，并约束过度医疗消费。有专家称，个人账户对于帮助职工认识、理解医疗保险，有非常重要的作用。
北大纵横管理咨询公司高级合伙人王宏志告诉「财健道」，职工医保个人账户是一种强制储蓄制度，用以应对生病时的开销。而这与医疗保险的概念有很大的区别。保险是用多数人的交费为少部分生病的人付费，具有互助共济性质。将这两种制度叠加在一起，就出现了“四不像”的情况。
从这个意义上讲，取消个人账户实际上是对社会医疗保险互助共济本质的回归。
国家医保局最新数据显示，2020年，中国基本医疗保险参保人数13.61亿人，参保覆盖面超过95%。其中，城镇职工参保人数超过了3.4亿人。
在新形势下，有专家在给《中国医疗保险》杂志的撰文中，也直指个人账户原有的，在鼓励参保、控费等方面的效果已经不再明显，退出历史舞台已经是大势所趋。
2020年8月，国家医保局已经就建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制征求意见。此次国常会上的具体部署，也可谓一锤定音，确定了接下来医改的走向。
事关4000亿元门诊、院外市场将持续放量
除了个人账户的调整，此次改革更加重要的一点是，接下来，基本医保把逐步将更多对健康损害大、费用负担重的门诊慢特病和多发病、常见病普通门诊费用纳入到统筹基金支付范畴；支付比例也将提高到50%以上，适当向退休人员倾斜。
而前述提到的，个人账户减少的部分——企业缴费的30%，将主要用于支撑健全门诊共济保障，提高门诊待遇。
尽管在参保总人数中占比较低，但是职工医保却是医保基金的主要来源。还是国家医保局的官方统计，2020年，职工基本医保收入15624.61亿元，占到了基金总收入的63.5%。从职工医保基金结构看，统筹基金9221.61亿元，个人账户占到了6403亿元。
按照上述数据测算，个人账户调出的部分在4000亿元左右。这也将是全国门诊市场、院外市场放量的空间。
在过去相当长时间里，只有住院才能获得医保报销。这不仅给慢病患者带来了不便，也在一定程度上造成了医疗资源和医保基金的浪费。
中国卫生计生统计年鉴数据显示，2019年中国医院病床数超过880万张，与10年前，也就是2009年的床位数相比增长了近100%，住院率更是从9.9%增长到19.0%。
而这些患者中很多并不必要住院。「财健道」此前曾整理了1993年-2013年感冒住院占比情况，1993年因感冒住院的频率是0.57次/千人，2003年增至5.4次/千人，因感冒而住院的频率上升了近10倍。为获医保报销，许多轻症病人选择住院。
医保支付更加倾向门诊之后，这些独特的诊疗现象也有望逐渐得到改善。