存款是很多人家庭资产配置的重要方式，对于一些稳健型投资理财者，银行存款是家庭资产配置的最重要方式。而美元配置也是一些理财专家特别喜欢推荐的资产配置方式。
如果手头有100万元现金，到底应该在银行存放三年五年定期存款还是应该换成美元？主要取决于三个方面：
第一个方面，从现在100万元人民币现金和兑换成美元的理财和存款收益看，兑换成美元明显不划算
从目前的情况看，100万元现金可以购买大额存单，一般情况下三年五年期限的大额存单年化利率在3.85%到4.27%之间，如果我们简单平均计算，实现4%的收益没有任何问题，最高可以达到4.27%；如果在银行进行大额存款定期三年，三年定期存款利率四大银行分别为3.575%到3.85%，地方银行最高可以达到4.125%。无论怎样存款，正常情况下应该可以获得4%的收益率。如果是投资理财可能收益会高于4%。就以4%的基本收益率进行测算，100万元现金存款和理财每年可以获得4万元的收益。
如果将100万元人民币兑换成美元，我们不考虑是否允许等政策性因素，仅就美元的理财投资收益进行比较，如果我们简单地以100人民币兑换6.5美元进行测算，100万元现金人民币可以兑换15.38万美元，目前银行挂牌的美元一年期和两年期美元存款利率为0.35%，即使有一些银行的美元理财也不会超过1%，也就是说，美元的存款收益和理财收益不会超过1%，如果是存款的话不会超过0.5%，如果我们就以最高收益1%进行计算，15.38万美元一年的理财收益1538美元。如果不考虑汇率的变动，可以兑换成人民币大约为1万元人民币。
我们知道，100万元人民币存款和理财一年可以获得4万元收益，兑换成美元后一年可以获得1万元人民币的收益，是否应该兑换成美元是一目了然的。
第二个方面，如果考虑汇率的因素，那么，美元和人民币的汇率到底会如何发生变化呢？
正常情况下，美元和人民币的币值都应该是相对稳定的，但现实往往是不稳定的，因为影响美元升值或贬值的因素很多，有美国自身的原因，也有世界经济的因素，而影响人民币升值或贬值的因素除了我们自身的经济和货币因素外，还有我国贸易和对外经济形势的变化。
从去年疫情以来，人民币和美元的形势正在发生一些变化，我国由于最早走出疫情的影响而经济最早恢复并成为世界上经济增长率最高的国家，同时我国的货币供应进行了有效、有节制的控制，因此，物价水平得到控制，根据央行发布的2020年金融统计数据报告显示，12月末，广义货币(M2)同比增长10.1%，增速比上月末低0.6个百分点；狭义货币(M1)同比增长8.6%，增速比上月末低1.4个百分点。表明我国经济恢复情况较好，货币政策以稳为主。2020年12月份全国居民消费价格(CPI)同比上涨0.2%， 2020年全年CPI上涨2.5%，完成居民消费价格涨幅3.5%左右的目标。
反观美国，为抗击疫情2020年3月就开启了空前的针对美国国内的“放水”模式，9天内美国合计向市场放水约7万亿美元的流动性，并从而导致世界性的货币放水潮的出现。近日，美国总统拜登又宣布了总额预计至少在3万亿美元的大规模基础设施计划，这是继1.9万亿的新冠纾困法案之后，拜登又要启动总价值约3万亿美元的“两步走”“撒钱”计划。根据美联储最新编制的报告显示，美国金融体系的债务已经达到81万亿美元。
由于应对疫情后的不同结果特别是货币政策的不同方式，去年以来人民币兑美元汇率呈升值模式，2020年人民币兑美元汇率呈现出先抑后扬的趋势，人民币兑美元汇率总体上升值了6.5%。从2020年5月28日7.16的高点算起，人民币兑美元汇率已进入升值周期，将升至6.0至6.5。9月末至10月中旬，在岸人民币对美元汇率一度逼近6.40关口，离岸人民币对美元汇率跌到6.63以下。2021年人民币兑美元汇率可能围绕6.4-6.5左右的中枢水平重新呈现双向波动态势，而非继续延续2020年6月至2020年年底人民币兑美元汇率的单边快速升值的趋势。
从汇率的趋势看，并不具备人民币持续贬值或者大幅度贬值的基础，当然人民币也不应该持续或者大幅度的升值，相对稳定应该成为人民币兑美元的大概率事件，在这种大趋势下，将100万元人民币兑换成美元持有并不是一个好的选择。
第三个方面，在什么情况下可以选择将一部分现金兑换成美元呢？是否真的有必要的呢？还是有一定的必要的。
美元毕竟是一些理财专家推荐的资产配置方式，当然是有一定的道理，但那是对高净值资产家庭才有意义，对一般的家庭将人民币兑换成美元并没有那么大的迫切性，除非情况有例外。
如果你的家庭成员有出国留学的需求，那么，你当然可以将人民币兑换一定金额的美元，但也要根据需要的金额进行准备，没有必要准备的太多，因为在需要时你可以及时兑换就好。比如你可以先兑换5万美元进行储备，等到真正需要的时候根据需要再兑换。我国现在对外汇兑换的政策相对宽松，每个人5万美元一年的额度对一般的留学费用足够了，当然如果有更大的需求可以根据需要进行申请。
如果有海外有必要的旅行需要，如果你近期有海外旅行的计划，可以考虑适当地兑换一点美元，前提是你认为现在的价格特别合适，但也不要准备得过多，毕竟现在在海外各种支付方式非常便利，没有必要一定要兑换成美元携带出去。
如果你在海外有投资需求，那么当然可以根据需要兑换一定金额的美元，以便及时进行投资支付。
整体来看，将100万元人民币持有并进行存款和理财比兑换成美元更划算，因此，如果没有特别的需求，并不建议将人民币兑换成美元，因为并不划算。（麒鉴）
